วิธีปิดหนี้ สโนว์บอล กับ อะวาแลนช์ แบบไหนจ่ายหนี้เร็วและประหยัดกว่า

วิธีอะวาแลนช์ ซึ่งจ่ายหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน จะเสียดอกเบี้ยน้อยกว่า ส่วนวิธีสโนว์บอล ซึ่งจ่ายยอดคงเหลือน้อยที่สุดก่อน จะปิดบัญชีแต่ละบัญชีได้เร็วกว่า และหลายคนพบว่าวิธีนี้ช่วยให้มีแรงจูงใจ ในตัวอย่างด้านล่าง ทั้งสองวิธีปิดหนี้ทั้ง 3 รายการได้ภายในเดือนที่ 25 ด้วยงบประมาณเท่ากัน แต่อะวาแลนช์เสียดอกเบี้ยน้อยกว่า 61.09 บาท (1,649.71 เทียบกับ 1,710.80)

เครื่องคำนวณการปิดหนี้ควรจ่ายหนี้ก้อนไหนก่อน?ใช้ฟรี

สองวิธีนี้ทำงานอย่างไร

ทั้งสองวิธีเริ่มต้นเหมือนกัน คือจ่ายยอดขั้นต่ำของหนี้ทุกรายการทุกเดือน และนำเงินที่เหลือทั้งหมดไปจ่ายหนี้เป้าหมายหนึ่งรายการ เมื่อปิดหนี้เป้าหมายนั้นแล้ว ยอดขั้นต่ำของรายการนั้นไม่ได้หายไป แต่จะถูกนำไปเพิ่มให้เป็นเป้าหมายถัดไป ทำให้จำนวนเงินที่จ่ายหนี้ในแต่ละเดือนเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ

• สโนว์บอล: เป้าหมายคือยอดคงเหลือที่น้อยที่สุด ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเท่าไร
• อะวาแลนช์: เป้าหมายคืออัตราดอกเบี้ยที่สูงที่สุด ไม่ว่ายอดคงเหลือจะเท่าไร

ตัวอย่างการคำนวณด้วยหนี้ 3 รายการ

สมมติว่าคุณมีเงิน 450 บาทต่อเดือนสำหรับจ่ายหนี้ 3 รายการ โดยยอดขั้นต่ำรวมกันเป็น 270 บาท

หนี้	ยอดคงเหลือ	อัตราดอกเบี้ยต่อปี	ยอดขั้นต่ำที่ต้องจ่าย
บัตร A	800	22%	30
บัตร B	3,000	29%	90
บัตร C	5,500	12%	150

ดอกเบี้ยจะคิดทุกเดือนตามสูตร ยอดคงเหลือ × อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12 จากนั้นจึงหักยอดที่จ่ายออก ทุกเดือน เงิน 180 บาทที่เหลือจากยอดขั้นต่ำจะถูกนำไปจ่ายหนี้เป้าหมาย

• ลำดับสโนว์บอล: A แล้วตามด้วย B และ C
• ลำดับอะวาแลนช์: B แล้วตามด้วย A และ C

ต่อไปนี้คือขั้นตอนเดือนต่อเดือนในช่วงแรก แต่ละแถวแสดงยอดที่ยังค้างอยู่หลังจ่ายในเดือนนั้น และดอกเบี้ยสะสมที่คิดไปแล้ว

หลังเดือนที่	สโนว์บอล: ยอดค้างชำระ	สโนว์บอล: ดอกเบี้ยสะสม	อะวาแลนช์: ยอดค้างชำระ	อะวาแลนช์: ดอกเบี้ยสะสม
1	8,992.17	142.17	8,992.17	142.17
4	8,038.61	538.61	8,032.13	532.13
10	5,968.61	1,168.61	5,935.27	1,135.27
16	3,636.00	1,536.00	3,580.15	1,480.15
25	0	1,710.80	0	1,649.71

ทั้งสองวิธีมีดอกเบี้ยเท่ากันในเดือนที่ 1 เพราะดอกเบี้ยถูกบวกเข้าไปก่อนที่จะมีการจ่ายเงินพิเศษ ความแตกต่างเริ่มปรากฏตั้งแต่เดือนที่ 2 เมื่อการจ่ายเพิ่มของอะวาแลนช์เริ่มลดยอดหนี้ที่มีดอกเบี้ย 29%

จุดสำคัญ	สโนว์บอล	อะวาแลนช์
ปิดบัตร A	เดือนที่ 4	เดือนที่ 16
ปิดบัตร B	เดือนที่ 16	เดือนที่ 14
ปิดบัตร C	เดือนที่ 25	เดือนที่ 25
ดอกเบี้ยรวม	1,710.80	1,649.71

สโนว์บอลปิดบัตรใบแรกได้เร็วกว่า คือเดือนที่ 4 เทียบกับเดือนที่ 16 ส่วนอะวาแลนช์เสียดอกเบี้ยน้อยกว่า หากจ่ายเฉพาะยอดขั้นต่ำ จะใช้เวลา 69 เดือนและเสียดอกเบี้ย 4,866.26 บาท ดังนั้นการจ่ายหนี้แบบไหนก็ดีกว่ามาก

งบประมาณสำคัญพอ ๆ กับลำดับการจ่าย หากมีงบ 600 บาทต่อเดือน ทั้งสองวิธีจะปิดหนี้ได้ภายใน 18 เดือน และอะวาแลนช์ประหยัดได้ 37.99 บาท (1,145.83 เทียบกับ 1,183.82)

ทำไมอะวาแลนช์จึงไม่เสียดอกเบี้ยเพิ่ม

เมื่องบประมาณรายเดือนคงที่ เงินทุกบาทที่เพิ่มเข้ามาจะช่วยลดดอกเบี้ยในอนาคตได้มากที่สุดเมื่อจ่ายให้หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด เพราะยอดคงเหลือนั้นคิดดอกเบี้ยต่อบาทมากที่สุดในทุกเดือน ในตารางการชำระที่มียอดจ่ายคงที่แบบทั่วไป การเรียงจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไปต่ำสุดคือวิธีที่ทำให้ดอกเบี้ยรวมน้อยที่สุด จากการตรวจสอบของเราโดยสุ่มหนี้ 2 ถึง 4 รายการจำนวน 3,000 ชุด พบว่าอะวาแลนช์ไม่เคยเสียดอกเบี้ยมากกว่าสโนว์บอลเกินหนึ่งเซนต์เลย

อะวาแลนช์เป็นลำดับที่ประหยัดที่สุด แต่ไม่ได้หมายความว่าเหมาะกับคุณเสมอไป ข้อได้เปรียบของวิธีนี้ในตัวอย่างนี้มีมูลค่าเพียงไม่กี่สิบบาท และอาจมากขึ้นได้เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่างกันมาก

ทำไมสโนว์บอลยังมีประโยชน์

สโนว์บอลไม่ใช่ทางเลือกที่ผิดเสียทีเดียว งานวิจัยปี 2012 ของ David Gal และ Blake McShane ใน Journal of Marketing Research ศึกษาข้อมูลลูกค้าเกือบ 6,000 รายของบริษัทที่ช่วยเจรจาลดหนี้ พบว่าการปิดบัญชีสามารถทำนายการปลดหนี้ได้ในที่สุด ไม่ว่ายอดคงเหลือของบัญชีเหล่านั้นจะเป็นเท่าไร งานวิจัยนี้เป็นการสังเกตจากข้อมูลของบริษัทเดียว และไม่ได้เปรียบเทียบสโนว์บอลกับอะวาแลนช์โดยตรง ผู้เขียนแนะนำให้บอกผู้คนทั้งลำดับที่ประหยัดที่สุด และประโยชน์ทางจิตใจของการปิดบัญชีเล็ก ๆ ก่อน

ในทางปฏิบัติ ให้เลือกลำดับที่คุณจะทำตามได้จนจบ หากอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกัน ชัยชนะเล็ก ๆ ในช่วงแรกของสโนว์บอลอาจมีค่ามากกว่าส่วนต่างดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อย แต่ถ้าหนี้รายการหนึ่งมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่ามาก อะวาแลนช์มักเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับคนส่วนใหญ่

ยอดขั้นต่ำที่ต้องจ่ายทุกเดือนและการโอนยอดหนี้

ทั้งสองวิธีต้องอาศัยการจ่ายยอดขั้นต่ำทุกรายการให้ตรงเวลา หากจ่ายไม่ทันจะมีค่าธรรมเนียมเพิ่ม และอาจทำให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ซึ่งจะทำลายแผนที่วางไว้

การโอนยอดหนี้คือการย้ายหนี้ไปยังบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยส่งเสริมการขายต่ำกว่า ก่อนทำควรตรวจสอบสามเรื่อง ได้แก่ ค่าธรรมเนียมการโอน ซึ่งมักคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดที่โอน ระยะเวลาที่อัตราส่งเสริมการขายใช้ได้ และอัตราดอกเบี้ยปกติที่จะใช้หลังจากนั้น เปรียบเทียบต้นทุนรวมของการโอนกับต้นทุนของแผนปัจจุบัน และหยุดใช้บัตรใบเดิมสำหรับการซื้อใหม่

หากต้องการดูผลของสินเชื่อหนึ่งรายการ ให้ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อ และหากต้องการดูว่าดอกเบี้ยทบต้นของเงินออมเพิ่มขึ้นอย่างไรตามเวลา เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น จะแสดงกลไกเดียวกันในทิศทางตรงข้าม ส่วนความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ระบุกับต้นทุนรวมต่อปีจริง อ่านได้ที่ APR กับอัตราดอกเบี้ยต่างกันอย่างไร

คำตอบสั้น ๆ

วิธีไหนประหยัดเงินมากกว่ากัน อะวาแลนช์ เมื่ออัตราดอกเบี้ยแต่ละรายการต่างกัน ในตัวอย่างนี้ วิธีนี้ประหยัดได้ 61.09 บาทด้วยงบประมาณเท่ากัน

วิธีไหนเหมาะกับฉันมากกว่า เลือกสโนว์บอลหากคุณต้องการชัยชนะในช่วงแรกเพื่อให้มีกำลังใจไปต่อ และเลือกอะวาแลนช์หากคุณมั่นใจว่าจะทำตามแผนได้ วิธีที่ดีที่สุดคือวิธีที่คุณจ่ายได้ต่อเนื่อง

ลำดับสำคัญไหม หากหนี้ทุกรายการมีอัตราดอกเบี้ยเท่ากัน ไม่สำคัญต่อดอกเบี้ยรวม ดังนั้นการเลือกจึงขึ้นอยู่กับแรงจูงใจและบัญชีที่อยากปิดก่อน