Metoda sněhové koule vs. laviny: který způsob splatí dluhy rychleji a levněji

Metoda laviny, která splácí jako první dluh s nejvyšší úrokovou sazbou, stojí méně na úrocích. Metoda sněhové koule, která splácí jako první nejmenší zůstatek, dokáže jednotlivé účty uzavřít dřív, a mnoho lidí ji proto považuje za motivující. V příkladu níže obě metody splatí všechny tři dluhy v měsíci 25 se stejným rozpočtem, ale lavina vyjde o 61,09 levněji na úrocích (1 649,71 oproti 1 710,80).

Kalkulačka splácení dluhůKterý dluh splatit jako první?Vyzkoušet zdarma

Dva způsoby

Obě metody začínají stejně. Každý měsíc splácíte minimální splátku u každého dluhu a všechny zbylé peníze dáváte na jeden cílový dluh. Když je cílový dluh splacen, jeho minimální splátka nezmizí. Přesune se k dalšímu cíli, takže částka, kterou měsíčně věnujete na dluhy, neustále roste.

• Sněhová koule: cílem je nejmenší zůstatek, bez ohledu na úrokovou sazbu.
• Lavina: cílem je nejvyšší úroková sazba, bez ohledu na výši zůstatku.

Propočítaný příklad se třemi dluhy

Předpokládejme, že máte na tři dluhy k dispozici 450 měsíčně. Minimální splátky dohromady činí 270.

Dluh	Zůstatek	Roční sazba	Minimální splátka
Karta A	800	22 %	30
Karta B	3 000	29 %	90
Karta C	5 500	12 %	150

Úrok se každý měsíc počítá jako zůstatek × roční sazba ÷ 12 a poté se odečte vaše splátka. Každý měsíc jde 180 nad rámec minimálních splátek na cílový dluh.

• Pořadí u sněhové koule: A, pak B, pak C.
• Pořadí u laviny: B, pak A, pak C.

První kroky měsíc po měsíci vypadají takto. Každý řádek ukazuje, kolik zbývá splatit po splátce za daný měsíc, a celkový úrok účtovaný do té doby.

Po měsíci	Sněhová koule: zbývá splatit	Sněhová koule: úroky dosud	Lavina: zbývá splatit	Lavina: úroky dosud
1	8 992,17	142,17	8 992,17	142,17
4	8 038,61	538,61	8 032,13	532,13
10	5 968,61	1 168,61	5 935,27	1 135,27
16	3 636,00	1 536,00	3 580,15	1 480,15
25	0	1 710,80	0	1 649,71

Obě metody účtují v měsíci 1 stejný úrok, protože úrok se připočte dřív, než jdou jakékoli dodatečné peníze do splátky. Rozdíl vzniká od měsíce 2, kdy dodatečné splátky laviny začnou snižovat zůstatek s 29% sazbou.

Milník	Sněhová koule	Lavina
Karta A splacena	Měsíc 4	Měsíc 16
Karta B splacena	Měsíc 16	Měsíc 14
Karta C splacena	Měsíc 25	Měsíc 25
Úroky celkem	1 710,80	1 649,71

Sněhová koule uzavře kartu dříve, v měsíci 4 oproti měsíci 16. Lavina zaplatí méně na úrocích. Pokud platíte jen minimální splátky, zabere to 69 měsíců a 4 866,26 na úrocích, takže obě metody jsou výrazně lepší.

Záleží i na rozpočtu, ne jen na pořadí. Při 600 měsíčně obě metody skončí za 18 měsíců a lavina ušetří 37,99 (1 145,83 oproti 1 183,82).

Proč lavina nestojí víc na úrocích

Při pevném měsíčním rozpočtu každá dodatečná koruna zastaví nejvíc budoucích úroků, když jde na nejvyšší sazbu, protože právě tento zůstatek účtuje každý měsíc nejvíc za korunu. U standardního splátkového plánu s pevnými splátkami je pořadí od nejvyšší sazby to, které úroky minimalizuje. Při naší kontrole 3 000 náhodných sad po dvou až čtyřech dluzích lavina nikdy nestála víc než sněhová koule o více než jeden haléř.

Lavina je nejlevnější pořadí, ale pro vás nemusí být vždy nejlepší. Její výhoda je v tomto příkladu pár korun a může být větší, když se sazby výrazně liší.

Proč může sněhová koule stále pomoci

Sněhová koule není jen chyba. Studie Davida Gala a Blakea McShanea z roku 2012 v časopisu Journal of Marketing Research zkoumala záznamy téměř 6 000 klientů jedné firmy zabývající se řešením dluhů. Zjistila, že uzavírání účtů předpovídalo konečné splacení dluhů bez ohledu na zůstatky těchto účtů. Studie je observační, vychází z dat jedné firmy a přímo nesrovnává sněhovou kouli s lavinou. Autoři navrhli, aby lidé dostávali informace o nejlevnějším pořadí i o psychologickém přínosu uzavírání malých účtů.

V praxi zvolte pořadí, které budete opravdu dodržovat. Pokud jsou sazby blízko sebe, mohou mít rychlá vítězství sněhové koule větší cenu než malý rozdíl v úrocích. Pokud jeden dluh účtuje výrazně vyšší sazbu, je pro většinu lidí lepší volbou lavina.

Minimální splátky a převody zůstatku

Obě metody stojí na tom, že včas zaplatíte každou minimální splátku. Zmeškaná platba přidá poplatky a může zvýšit sazbu, což plán zmaří.

Převod zůstatku přesune dluh na kartu s nižší zvýhodněnou sazbou. Před převodem zkontrolujte tři věci: poplatek za převod, který bývá obvykle procentem z převáděné částky, jak dlouho zvýhodněná sazba platí a jaká běžná sazba se použije potom. Porovnejte celkové náklady převodu s náklady na váš současný plán a přestaňte starou kartu používat na nové nákupy.

Dopad jednoho úvěru si můžete ověřit v Kalkulačce úvěru. Jak se úroky na spoření kumulují v čase, ukáže kalkulačka složeného úročení, která funguje na stejném principu, jen opačným směrem. Rozdíl mezi uvedenou sazbou a celkovými ročními náklady vysvětluje článek RPSN a úroková sazba.

Rychlé odpovědi

Která metoda ušetří víc peněz? Lavina, pokud se sazby liší. V příkladu ušetřila 61,09 při stejném rozpočtu.

Která metoda je pro mě lepší? Zvolte sněhovou kouli, potřebujete-li rychlé úspěchy, aby vydržela motivace, a lavinu, jste-li si jisti, že plán dodržíte. Nejlepší metoda je ta, kterou dokážete dlouhodobě dodržovat.

Záleží na pořadí, když mají všechny mé dluhy stejnou sazbu? Pro celkové úroky ne. Pak jde o motivaci a o to, které účty chcete uzavřít jako první.