Hólabda vs lavina adósságtörlesztés: melyik fizeti ki gyorsabban és olcsóbban a tartozást
A lavina módszer, amely a legmagasabb kamatú tartozást fizeti ki először, kevesebb kamatot költ. A hólabda módszer, amely a legkisebb egyenleget fizeti elsőnek, hamarabb lezár egyes számlákat, és sokak szerint ez motiváló. Az alábbi példában mindkét módszerrel 25. hónapra kifizethető mind a három tartozás ugyanabból a költségvetésből, de a lavina 61,09-cel kevesebb kamatot fizet (1 649,71 szemben a 1 710,80-nal).
Adósságtörlesztő kalkulátorMelyik adósságot fizessem ki elsőként?Próbáld ki ingyenA két módszer
Mindkét módszer ugyanúgy indul. Minden hónapban minden tartozásra fizeted a minimumot, a plusz pénzt pedig egyetlen célba tartozásba teszed. Amikor ez a tartozás kifizetődik, a minimum törlesztője nem szűnik meg. Átkerül a következő célba, így az adósságra fordított havi összeg folyamatosan nő.
- Hólabda: a cél a legkisebb egyenleg, függetlenül a kamatától.
- Lavina: a cél a legmagasabb kamat, függetlenül az egyenlegtől.
Kidolgozott példa három tartozással
Tegyük fel, hogy havonta 450-et tudsz három tartozás törlesztésére fordítani. A minimumok összesen 270.
| Tartozás | Egyenleg | Éves kamat | Minimum törlesztő |
|---|---|---|---|
| A kártya | 800 | 22% | 30 |
| B kártya | 3 000 | 29% | 90 |
| C kártya | 5 500 | 12% | 150 |
A kamat minden hónapban egyenleg × éves kamat ÷ 12 képlettel számolódik, utána levonódik a törlesztő. Minden hónapban a minimumokon felüli 180 a célba megy.
- Hólabda sorrend: A, majd B, majd C.
- Lavina sorrend: B, majd A, majd C.
Hónapról hónapra az első lépések így néznek ki. Minden sor azt mutatja, mennyi maradt tartozni az adott havi törlesztés után, és eddig mennyi kamat gyűlt össze.
| Hónap vége után | Hólabda: még tartozom | Hólabda: eddigi kamat | Lavina: még tartozom | Lavina: eddigi kamat |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 8 992,17 | 142,17 | 8 992,17 | 142,17 |
| 4 | 8 038,61 | 538,61 | 8 032,13 | 532,13 |
| 10 | 5 968,61 | 1 168,61 | 5 935,27 | 1 135,27 |
| 16 | 3 636,00 | 1 536,00 | 3 580,15 | 1 480,15 |
| 25 | 0 | 1 710,80 | 0 | 1 649,71 |
A két módszer az 1. hónapban ugyanannyi kamatot számol, mert a kamat a többletpénz befizetése előtt kerül hozzáadásra. A különbség a 2. hónaptól nyílik szét, amikor a lavina többletbefizetései a 29%-os kamatú tartozás egyenlegét kezdik csökkenteni.
| Mérföldkő | Hólabda | Lavina |
|---|---|---|
| A kártya kifizetve | 4. hónap | 16. hónap |
| B kártya kifizetve | 16. hónap | 14. hónap |
| C kártya kifizetve | 25. hónap | 25. hónap |
| Összes kamat | 1 710,80 | 1 649,71 |
A hólabda hamarabb zár le egy kártyát: a 4. hónapban, szemben a 16. hónappal. A lavina kevesebbet költ kamatra. Ha csak a minimumokat fizeted, 69 hónap telik el és 4 866,26 kamat keletkezik, így bármelyik módszer sokkal jobb ennél.
A költségvetés ugyanolyan fontos, mint a sorrend. Havi 600-zal mindkét módszerrel 18 hónap alatt kifizethető a tartozás, és a lavina 37,99-et spórol (1 145,83 szemben az 1 183,82-vel).
Miért nem kerül többe kamat a lavinamódszer
Rögzített havi költségvetés mellett minden plusz forint a legtöbb jövőbeli kamatot takarítja meg, ha a legmagasabb kamatra kerül, mert ennek az egyenlegnek a legnagyobb a kamata havonta. Egy szokásos, fix törlesztőjű ütemezésben a legmagasabb kamattal kezdő sorrend az, amely minimalizálja a kamatot. Egy saját ellenőrzésünkben, 2–4 tartozásból álló 3000 véletlenszerű halmazon a lavina soha nem került többe a hólabdánál egy centnél nagyobb különbséggel.
A lavina a legolcsóbb sorrend, de nem mindig a legjobb neked. Előnye ebben a példában néhány dollár, és nagyobb lehet, ha a kamatok erősen eltérnek.
Miért lehet mégis hasznos a hólabda
A hólabda nem egyszerű hiba. Gal Dávid és Blake McShane 2012-es tanulmánya a Journal of Marketing Research folyóiratban közel 6000 ügyfél adatait vizsgálta egy adósságrendező cég nyilvántartásában. Azt találták, hogy a számlák lezárása előre jelezte a tartozás végső megszűnését, bármekkora volt az egyenleg ezeken a számlákon. A tanulmány megfigyelésen alapul, egyetlen cég adatain, és nem hasonlítja közvetlenül össze a hólabdát és a lavinát. A szerzők azt javasolták, hogy az emberek mindkét információt megkapják: a legolcsóbb sorrendet és a kis számlák lezárásának pszichológiai előnyét.
A gyakorlatban válaszd azt a sorrendet, amelyet végig követni fogsz. Ha a kamatok közel vannak egymáshoz, a hólabda korai sikerei többet érhetnek, mint a kis kamatkülönbség. Ha az egyik tartozás jóval magasabb kamatot számol, a legtöbb embernek a lavina a jobb választás.
Gördülő minimumok és egyenlegátvezetés
Mindkét módszer azon múlik, hogy minden minimumot időben fizetsz. Egy kihagyott törlesztés díjakat ad hozzá, és megemelheti a kamatodat, ami eltünteti a tervet.
Az egyenlegátvezetés egy alacsonyabb promóciós kamatú kártyára viszi át a tartozást. Ezt három dolgot ellenőrizd, mielőtt belevágsz: az átvezetési díjat, amely általában az átvezetett összeg százaléka; azt, meddig tart a promóciós kamat; és a később érvényes rendes kamatot. Hasonlítsd össze az átvezetés teljes költségét a jelenlegi terved költségével, és ne használd a régi kártyát új vásárlásokra.
Egy adott kölcsön hatásának megnézéséhez használd a Hitelkalkulátort. A megtakarításokon idővel felhalmozódó kamat bemutatásához a Kamatos kamat kalkulátor ugyanezt a mechanizmust mutatja fordított irányban. A közölt kamatláb és a teljes éves költség közötti különbségről olvass a THM és a kamatláb különbsége cikkben.
Gyors válaszok
Melyik módszer spórol több pénzt? A lavina, ha a kamatok eltérnek. A példában ugyanazzal a költségvetéssel 61,09-et spórolt.
Melyik módszer való nekem? Válaszd a hólabdát, ha szükséged van korai sikerekre, hogy kitarts, és a lavinát, ha biztos vagy benne, hogy követed a tervet. A legjobb módszer az, amelyet ki tudsz fizetni.
Számít a sorrend, ha minden tartozásomnak ugyanaz a kamata? A teljes kamatot tekintve nem. Ilyenkor az a döntő, mi motivál, és melyik számlát szeretnéd először lezárni.
A Angol eredeti alapján, MI segítségével fordítva.
Hozzászólások
Még nincs hozzászólás. Legyél te az első.
