Método bola de nieve vs avalancha: cuál paga antes y más barato la deuda

El método avalancha, que paga primero la deuda con el tipo más alto, cuesta menos en intereses. El método bola de nieve, que paga primero el saldo más pequeño, cancela cuentas individuales antes, y a mucha gente le resulta motivador. En el ejemplo de abajo, ambos métodos liquidan las tres deudas en el mes 25 con el mismo presupuesto, pero la avalancha cuesta 61,09 menos en intereses (1.649,71 frente a 1.710,80).

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Los dos métodos

Los dos métodos empiezan igual. Pagas el mínimo de cada deuda cada mes y destinas todo el dinero extra a una deuda objetivo. Cuando esa deuda se liquida, su pago mínimo no desaparece: pasa a la siguiente deuda objetivo, de modo que la cantidad mensual que destinas a deudas va creciendo.

• Bola de nieve: el objetivo es el saldo más pequeño, sea cual sea su tipo.
• Avalancha: el objetivo es el tipo de interés más alto, sea cual sea su saldo.

Un ejemplo resuelto con tres deudas

Supongamos que tienes 450 al mes para destinar a tres deudas. Los mínimos suman 270.

Deuda	Saldo	Tipo anual	Pago mínimo
Tarjeta A	800	22 %	30
Tarjeta B	3.000	29 %	90
Tarjeta C	5.500	12 %	150

Cada mes se cobra el interés como saldo × tipo anual ÷ 12, y después se descuenta tu pago. Cada mes, los 180 por encima de los mínimos van a la deuda objetivo.

• Orden de bola de nieve: A, luego B, luego C.
• Orden de avalancha: B, luego A, luego C.

Mes a mes, los primeros pasos quedan así. Cada fila muestra lo que aún se debe tras el pago de ese mes y los intereses cobrados hasta ese momento.

Tras el mes	Bola de nieve: aún debe	Bola de nieve: intereses acumulados	Avalancha: aún debe	Avalancha: intereses acumulados
1	8.992,17	142,17	8.992,17	142,17
4	8.038,61	538,61	8.032,13	532,13
10	5.968,61	1.168,61	5.935,27	1.135,27
16	3.636,00	1.536,00	3.580,15	1.480,15
25	0	1.710,80	0	1.649,71

Los dos métodos cobran los mismos intereses en el mes 1, porque el interés se añade antes de que entre cualquier dinero extra. La diferencia aparece desde el mes 2, cuando los pagos extra de la avalancha empiezan a reducir el saldo con el tipo del 29 %.

Hito	Bola de nieve	Avalancha
Tarjeta A liquidada	Mes 4	Mes 16
Tarjeta B liquidada	Mes 16	Mes 14
Tarjeta C liquidada	Mes 25	Mes 25
Intereses totales	1.710,80	1.649,71

La bola de nieve cancela antes una tarjeta, en el mes 4 frente al mes 16. La avalancha gasta menos en intereses. Pagar solo los mínimos lleva 69 meses y 4.866,26 de intereses, así que cualquiera de los dos métodos es mucho mejor.

El presupuesto importa tanto como el orden. Con 600 al mes, ambos métodos terminan en 18 meses, y la avalancha ahorra 37,99 (1.145,83 frente a 1.183,82).

Por qué la avalancha no cuesta más intereses

Con un presupuesto mensual fijo, cada euro extra evita la mayor cantidad de intereses futuros cuando va al tipo más alto, porque ese saldo es el que cobra más por cada euro cada mes. En un calendario estándar con pagos fijos, el orden de tipo más alto primero es el que minimiza los intereses. En nuestra comprobación de 3.000 conjuntos aleatorios de dos a cuatro deudas, la avalancha nunca costó más que la bola de nieve en más de un céntimo.

La avalancha es el orden más barato, pero no siempre es el mejor para ti. Su ventaja son unos pocos euros en este ejemplo, y puede ser mayor cuando los tipos difieren mucho.

Por qué la bola de nieve puede ayudar

La bola de nieve no es simplemente un error. Un estudio de 2012 de David Gal y Blake McShane en el Journal of Marketing Research analizó registros de casi 6.000 clientes de una empresa de negociación de deudas. Descubrió que cerrar cuentas predecía la eliminación final de la deuda, fueran cuales fuesen los saldos de esas cuentas. El estudio es observacional, se basa en los datos de una sola empresa y no compara directamente la bola de nieve y la avalancha. Los autores sugirieron que se informe a las personas tanto del orden más barato como del beneficio psicológico de cerrar cuentas pequeñas.

En la práctica, elige el orden que vayas a seguir. Si los tipos están cerca, las victorias tempranas de la bola de nieve pueden valer más que la pequeña diferencia de intereses. Si una deuda tiene un tipo mucho más alto, la avalancha es la mejor opción para la mayoría de la gente.

Mínimos que se acumulan y transferencias de saldo

Los dos métodos dependen de pagar a tiempo todos los mínimos. Un pago no realizado añade comisiones y puede subir tu tipo, lo que anula el plan.

Una transferencia de saldo traslada la deuda a una tarjeta con un tipo promocional más bajo. Revisa tres cosas antes de hacerlo: la comisión de transferencia, que suele ser un porcentaje de la cantidad trasladada; cuánto dura el tipo promocional; y el tipo normal que se aplica después. Compara el coste total de la transferencia con el coste de tu plan actual y deja de usar la tarjeta antigua para compras nuevas.

Para ver el efecto de un único préstamo, usa la calculadora de préstamos. Para ver cómo crecen los intereses con el tiempo en tus ahorros, la calculadora de interés compuesto muestra el mismo mecanismo funcionando en sentido contrario. Para la diferencia entre un tipo nominal y el coste anual total, lee TAE vs tipo de interés.

Respuestas rápidas

¿Qué método ahorra más dinero? La avalancha, cuando los tipos son diferentes. En el ejemplo ahorró 61,09 con el mismo presupuesto.

¿Qué método me conviene más? Elige la bola de nieve si necesitas victorias tempranas para seguir adelante, y la avalancha si confías en mantener el plan. El mejor método es el que sigues pagando.

¿Importa el orden si todas mis deudas tienen el mismo tipo? No para el total de intereses. En ese caso, la elección depende de la motivación y de qué cuentas quieres cerrar primero.