Gældssnebold vs. lavine: hvilken metode betaler gælden hurtigst og billigst

Lavine-metoden, hvor du betaler gælden med højest rente først, koster mindre i renter. Snebold-metoden, hvor du betaler den mindste saldo først, får enkelte konti lukket hurtigere, og mange finder det motiverende. I eksemplet nedenfor er begge metoder færdige med alle tre gældsposter i måned 25 med det samme budget, men lavinen koster 61,09 mindre i renter (1.649,71 mod 1.710,80).

GældsafviklingsberegnerHvilken gæld betaler jeg først?Prøv gratis

De to metoder

Begge metoder starter på samme måde. Du betaler minimumsbeløbet på hver gældspost hver måned, og alle de ekstra penge går til én målpost. Når den er betalt, forsvinder dens minimumsbetaling ikke. Den flytter over til næste målpost, så det beløb, du sætter af til gæld, hele tiden vokser.

• Snebold: målet er den laveste saldo, uanset rente.
• Lavine: målet er den højeste rente, uanset saldo.

Et gennemregnet eksempel med tre gældsposter

Lad os sige, at du har 450 om måneden til at betale tre gældsposter med. Minimumsbetalingerne løber op i 270.

Gæld	Saldo	Årlig rente	Minimumsbetaling
Kort A	800	22 %	30
Kort B	3.000	29 %	90
Kort C	5.500	12 %	150

Renten beregnes hver måned som saldo × årlig rente ÷ 12, og derefter trækkes din betaling fra. Hver måned går de 180 ud over minimumsbetalingerne til målposten.

• Snebold-rækkefølge: A, derefter B, derefter C.
• Lavine-rækkefølge: B, derefter A, derefter C.

Her ser de første skridt måned for måned ud. Hver række viser, hvad der stadig skyldes efter den månedes betaling, og de samlede renter indtil da.

Efter måned	Snebold: stadig skyldigt	Snebold: renter indtil nu	Lavine: stadig skyldigt	Lavine: renter indtil nu
1	8.992,17	142,17	8.992,17	142,17
4	8.038,61	538,61	8.032,13	532,13
10	5.968,61	1.168,61	5.935,27	1.135,27
16	3.636,00	1.536,00	3.580,15	1.480,15
25	0	1.710,80	0	1.649,71

De to metoder giver de samme renter i måned 1, fordi renten lægges til, før nogen ekstra penge betales ind. Forskellen opstår fra måned 2, hvor lavinens ekstra betalinger begynder at nedbringe saldoen på posten med 29 % i rente.

Milepæl	Snebold	Lavine
Kort A betalt	Måned 4	Måned 16
Kort B betalt	Måned 16	Måned 14
Kort C betalt	Måned 25	Måned 25
Renter i alt	1.710,80	1.649,71

Snebold får et kort lukket tidligere, i måned 4 mod måned 16. Lavine bruger mindre på renter. Hvis du kun betaler minimumsbeløbene, tager det 69 måneder og 4.866,26 i renter, så begge metoder er langt bedre end det.

Budgettet betyder lige så meget som rækkefølgen. Ved 600 om måneden er begge metoder færdige på 18 måneder, og lavinen sparer 37,99 (1.145,83 mod 1.183,82).

Hvorfor lavine ikke koster flere renter

Med et fast månedligt budget standser hver ekstra dollar den mest fremtidige rente, når den går til den højeste rente, fordi den saldo er den, der koster mest pr. dollar hver måned. I en almindelig afbetalingsplan med faste betalinger er rækkefølgen med højeste rente først den, der giver lavest rente. I vores kontrol af 3.000 tilfældige sæt med to til fire gældsposter kostede lavinen aldrig mere end snebold med mere end en cent.

Lavine er den billigste rækkefølge, men den er ikke altid den bedste for dig. Fordelen er et par dollar i dette eksempel, og den kan blive større, når renterne ligger langt fra hinanden.

Hvorfor snebold alligevel kan hjælpe

Snebold er ikke bare en fejl. En undersøgelse fra 2012 af David Gal og Blake McShane i Journal of Marketing Research så på data fra næsten 6.000 kunder hos et firma, der forhandler gæld. Den viste, at det at lukke konti forudsagde, at gælden blev helt fjernet, uanset kontiernes saldo. Undersøgelsen er observationel, bygger på ét firmas data og sammenligner ikke snebold og lavine direkte. Forfatterne foreslog, at folk får at vide både den billigste rækkefølge og den psykologiske gevinst ved at lukke små konti.

I praksis bør du vælge den rækkefølge, du bliver ved med at følge. Hvis renterne ligger tæt på hinanden, kan snebolds hurtige gevinster være mere værd end den lille renteforskel. Hvis én gæld har en markant højere rente, er lavine det bedre valg for de fleste.

Mindstebetalinger og saldooverførsler

Begge metoder kræver, at du betaler hver minimumsbetaling til tiden. En manglende betaling giver gebyrer og kan hæve renten, og så går planen i stykker.

En saldoovertrækning flytter gæld over til et kort med en lavere kampagnerente. Tjek tre ting, før du gør det: overførselsgebyret, som typisk er en procentdel af det beløb, der flyttes, hvor længe kampagnerenten gælder, og den almindelige rente, der gælder bagefter. Sammenlign de samlede omkostninger ved overførslen med omkostningerne ved din nuværende plan, og stop med at bruge det gamle kort til nye køb.

Hvis du vil se effekten af et enkelt lån, kan du bruge Lånberegneren. Hvis du vil se, hvordan renter bygger op over tid på opsparing, viser Rentes rente-beregneren den samme mekanisme, bare i den modsatte retning. For forskellen mellem en angivet rente og de samlede årlige omkostninger kan du læse ÅOP vs. rente.

Hurtige svar

Hvilken metode sparer flest penge? Lavine, når renterne er forskellige. I eksemplet sparede den 61,09 med det samme budget.

Hvilken metode er bedst for mig? Vælg snebold, hvis du har brug for hurtige resultater for at holde motivationen oppe, og lavine, hvis du er sikker på, at du holder fast i planen. Den bedste metode er den, du bliver ved med at betale efter.

Betyder rækkefølgen noget, hvis alle mine gældsposter har samme rente? Ikke for de samlede renter. Så handler valget om motivation og om, hvilke konti du helst vil lukke først.