Snowball hay avalanche khi trả nợ: cách nào trả hết nhanh và rẻ hơn

Phương pháp avalanche, trả trước khoản nợ có lãi suất cao nhất, tốn ít tiền lãi hơn. Phương pháp snowball, trả trước khoản có số dư nhỏ nhất, giúp bạn tất toán từng tài khoản sớm hơn, và nhiều người thấy cách này có động lực hơn. Trong ví dụ bên dưới, cả hai cách đều trả hết ba khoản nợ vào tháng 25 với cùng một ngân sách, nhưng avalanche tiết kiệm được 61,09 tiền lãi (1.649,71 so với 1.710,80).

Máy tính trả nợNên trả khoản nợ nào trước?Dùng miễn phí

Hai phương pháp

Hai phương pháp đều bắt đầu giống nhau. Mỗi tháng bạn trả mức tối thiểu cho mọi khoản nợ, và dồn toàn bộ số tiền dư vào một khoản mục tiêu. Khi khoản đó được trả xong, số tiền tối thiểu của nó không biến mất. Nó được chuyển sang khoản mục tiêu tiếp theo, nên số tiền bạn dùng để trả nợ mỗi tháng cứ tăng dần.

• Snowball: mục tiêu là số dư nhỏ nhất, bất kể lãi suất.
• Avalanche: mục tiêu là lãi suất cao nhất, bất kể số dư.

Ví dụ minh họa với ba khoản nợ

Giả sử bạn có 450 mỗi tháng để trả ba khoản nợ. Tổng mức tối thiểu là 270.

Khoản nợ	Số dư	Lãi suất năm	Mức trả tối thiểu
Thẻ A	800	22%	30
Thẻ B	3.000	29%	90
Thẻ C	5.500	12%	150

Mỗi tháng tiền lãi được tính theo công thức số dư × lãi suất năm ÷ 12, sau đó mới trừ khoản thanh toán của bạn. Mỗi tháng, 180 vượt trên mức tối thiểu sẽ được dồn vào mục tiêu.

• Thứ tự snowball: A, rồi B, rồi C.
• Thứ tự avalanche: B, rồi A, rồi C.

Dưới đây là các bước đầu tiên theo từng tháng. Mỗi dòng cho biết số tiền còn nợ sau khoản thanh toán của tháng đó và tổng tiền lãi đã phát sinh đến thời điểm ấy.

Sau tháng	Snowball: còn nợ	Snowball: tiền lãi đến nay	Avalanche: còn nợ	Avalanche: tiền lãi đến nay
1	8.992,17	142,17	8.992,17	142,17
4	8.038,61	538,61	8.032,13	532,13
10	5.968,61	1.168,61	5.935,27	1.135,27
16	3.636,00	1.536,00	3.580,15	1.480,15
25	0	1.710,80	0	1.649,71

Hai phương pháp tính cùng một khoản lãi ở tháng 1, vì tiền lãi được cộng vào trước khi bạn trả thêm bất kỳ khoản nào. Khoảng cách bắt đầu từ tháng 2, khi các khoản trả thêm theo avalanche bắt đầu làm giảm số dư có lãi suất 29%.

Cột mốc	Snowball	Avalanche
Thẻ A được tất toán	Tháng 4	Tháng 16
Thẻ B được tất toán	Tháng 16	Tháng 14
Thẻ C được tất toán	Tháng 25	Tháng 25
Tổng tiền lãi	1.710,80	1.649,71

Snowball tất toán một thẻ sớm hơn, tháng 4 so với tháng 16. Avalanche tốn ít tiền lãi hơn. Nếu chỉ trả mức tối thiểu, bạn sẽ mất 69 tháng và 4.866,26 tiền lãi, nên cả hai cách đều tốt hơn hẳn.

Ngân sách quan trọng không kém thứ tự trả. Với 600 mỗi tháng, cả hai cách đều hoàn thành trong 18 tháng, và avalanche tiết kiệm được 37,99 (1.145,83 so với 1.183,82).

Vì sao avalanche không tốn thêm tiền lãi

Với ngân sách hằng tháng cố định, mỗi đô la thừa sẽ cắt giảm được nhiều tiền lãi tương lai nhất khi dồn vào lãi suất cao nhất, bởi số dư đó là số dư đang phát sinh nhiều lãi nhất trên mỗi đô la mỗi tháng. Trong một lịch trả nợ tiêu chuẩn với khoản thanh toán cố định, thứ tự ưu tiên lãi suất cao nhất là thứ tự giúp tối thiểu hóa tiền lãi. Khi chúng tôi kiểm tra 3.000 nhóm ngẫu nhiên gồm hai đến bốn khoản nợ, avalanche không bao giờ tốn nhiều hơn snowball quá một xu.

Avalanche là thứ tự rẻ nhất, nhưng không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Lợi thế của nó trong ví dụ này chỉ vài đô la, và có thể lớn hơn khi các mức lãi suất chênh lệch nhiều.

Vì sao snowball vẫn có ích

Snowball không chỉ là một sai lầm. Nghiên cứu năm 2012 của David Gal và Blake McShane, đăng trên Journal of Marketing Research, xem xét dữ liệu gần 6.000 khách hàng của một công ty dàn xếp nợ. Nghiên cứu cho thấy việc đóng các tài khoản có thể dự đoán việc cuối cùng trả hết nợ, bất kể số dư của các tài khoản đó là bao nhiêu. Nghiên cứu này mang tính quan sát, dựa trên dữ liệu của một công ty, và không so sánh trực tiếp snowball với avalanche. Các tác giả đề xuất rằng mọi người nên được biết cả thứ tự rẻ nhất lẫn lợi ích tâm lý của việc đóng các tài khoản nhỏ.

Trong thực tế, hãy chọn thứ tự mà bạn sẽ kiên trì theo đến cùng. Nếu lãi suất gần nhau, những chiến thắng sớm của snowball có thể đáng giá hơn khoảng chênh lệch lãi nhỏ. Nếu một khoản nợ có lãi suất cao hơn hẳn, avalanche là lựa chọn tốt hơn với đa số người.

Mức tối thiểu cuốn theo và chuyển số dư

Cả hai phương pháp đều phụ thuộc vào việc trả đúng hạn mọi mức tối thiểu. Một khoản thanh toán bị bỏ lỡ sẽ phát sinh phí và có thể làm tăng lãi suất của bạn, khiến kế hoạch đổ bể.

Chuyển số dư là chuyển khoản nợ sang một thẻ có lãi suất khuyến mãi thấp hơn. Hãy kiểm tra ba điều trước khi làm: phí chuyển đổi, thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền được chuyển; thời hạn của lãi suất khuyến mãi; và lãi suất thông thường áp dụng sau đó. So sánh tổng chi phí chuyển đổi với chi phí của kế hoạch hiện tại, và ngừng dùng thẻ cũ để mua sắm mới.

Để xem tác động của một khoản vay đơn lẻ, hãy dùng Máy tính khoản vay. Để xem tiền lãi tích lũy theo thời gian đối với tiền tiết kiệm, Máy tính lãi kép cho thấy cùng một cơ chế nhưng theo chiều ngược lại. Để hiểu sự khác nhau giữa lãi suất đã nêu và tổng chi phí hằng năm, hãy đọc APR và lãi suất.

Trả lời nhanh

Phương pháp nào tiết kiệm tiền hơn? Avalanche, khi các mức lãi suất khác nhau. Trong ví dụ, với cùng ngân sách, nó tiết kiệm được 61,09.

Phương pháp nào phù hợp với tôi hơn? Chọn snowball nếu bạn cần những chiến thắng sớm để tiếp tục, và chọn avalanche nếu bạn tin mình sẽ bám theo kế hoạch. Phương pháp tốt nhất là phương pháp bạn có thể duy trì trả đều.

Thứ tự có quan trọng không nếu mọi khoản nợ có cùng lãi suất? Không ảnh hưởng đến tổng tiền lãi. Khi đó, lựa chọn phụ thuộc vào động lực và việc bạn muốn đóng tài khoản nào trước.