Metoda kuli śnieżnej czy lawiny: co szybciej i taniej spłaci dług

Metoda lawiny, czyli spłata najpierw długu z najwyższym oprocentowaniem, kosztuje mniej odsetek. Metoda kuli śnieżnej, która zaczyna od najmniejszego salda, szybciej zamyka pojedyncze konta, a wiele osób uznaje to za motywujące. W poniższym przykładzie obie metody spłacają wszystkie trzy długi w 25. miesiącu przy tym samym budżecie, ale lawina kosztuje o 61,09 mniej w odsetkach (1 649,71 wobec 1 710,80).

Kalkulator spłaty długówKtóry dług spłacić najpierw?Zrób to za darmo

Dwie metody

Obie metody zaczynają się tak samo. Co miesiąc płacisz minimalną ratę przy każdym długu, a wszystkie dodatkowe pieniądze przeznaczasz na jeden wybrany dług. Gdy ten dług zostanie spłacony, jego minimalna rata nie znika. Przechodzi na kolejny cel, więc kwota, którą przeznaczasz na spłatę, stale rośnie.

• Kula śnieżna: celem jest najmniejsze saldo, niezależnie od oprocentowania.
• Lawina: celem jest najwyższe oprocentowanie, niezależnie od salda.

Przykład z trzema długami

Załóżmy, że masz 450 miesięcznie do przeznaczenia na trzy długi. Minimalne raty razem wynoszą 270.

Dług	Saldo	Roczne oprocentowanie	Minimalna rata
Karta A	800	22%	30
Karta B	3 000	29%	90
Karta C	5 500	12%	150

Odsetki naliczane są co miesiąc według wzoru: saldo × roczne oprocentowanie ÷ 12, a następnie odejmowana jest rata. Każdego miesiąca 180 ponad minimalne raty trafia na cel.

• Kolejność w kuli śnieżnej: A, potem B, potem C.
• Kolejność w lawinie: B, potem A, potem C.

Pierwsze kroki miesiąc po miesiącu wyglądają tak. Każdy wiersz pokazuje, ile jeszcze zostało do spłaty po racie za dany miesiąc oraz łączną sumę naliczonych dotąd odsetek.

Po miesiącu	Kula śnieżna: pozostało do spłaty	Kula śnieżna: odsetki dotąd	Lawina: pozostało do spłaty	Lawina: odsetki dotąd
1	8 992,17	142,17	8 992,17	142,17
4	8 038,61	538,61	8 032,13	532,13
10	5 968,61	1 168,61	5 935,27	1 135,27
16	3 636,00	1 536,00	3 580,15	1 480,15
25	0	1 710,80	0	1 649,71

Obie metody naliczają w 1. miesiącu te same odsetki, bo odsetki są dopisywane, zanim przeznaczysz dodatkowe pieniądze. Różnica pojawia się od 2. miesiąca, gdy dodatkowe wpłaty w metodzie lawiny zaczynają zmniejszać saldo długu oprocentowanego na 29%.

Kamień milowy	Kula śnieżna	Lawina
Karta A spłacona	Miesiąc 4	Miesiąc 16
Karta B spłacona	Miesiąc 16	Miesiąc 14
Karta C spłacona	Miesiąc 25	Miesiąc 25
Odsetki razem	1 710,80	1 649,71

Kula śnieżna szybciej zamyka jedną kartę: w 4. miesiącu zamiast w 16. Lawina wydaje mniej na odsetki. Płacenie wyłącznie minimalnych rat trwa 69 miesięcy i kosztuje 4 866,26 odsetek, więc obie metody są znacznie lepsze.

Budżet jest równie ważny jak kolejność. Przy 600 miesięcznie obie metody kończą spłatę w 18 miesiącach, a lawina oszczędza 37,99 (1 145,83 wobec 1 183,82).

Dlaczego lawina nie kosztuje więcej odsetek

Przy stałym miesięcznym budżecie każdy dodatkowy dolar najbardziej ogranicza przyszłe odsetki, gdy trafia do długu z najwyższym oprocentowaniem, bo to saldo co miesiąc generuje najwięcej odsetek od każdego dolara. W standardowym harmonogramie ze stałymi ratami kolejność od najwyższego oprocentowania minimalizuje odsetki. W naszym sprawdzeniu 3 000 losowych zestawów od dwóch do czterech długów lawina nigdy nie kosztowała więcej niż kula śnieżna o więcej niż jeden grosz.

Lawina jest najtańszą kolejnością, ale nie zawsze najlepszą dla ciebie. Jej przewaga w tym przykładzie wynosi kilka dolarów, a może być większa, gdy oprocentowania bardzo się różnią.

Dlaczego kula śnieżna wciąż może pomóc

Kula śnieżna to nie błąd. Badanie Davida Gala i Blake'a McShane'a z 2012 roku, opublikowane w Journal of Marketing Research, analizowało dane prawie 6 000 klientów firmy zajmującej się ugodami dłużniczymi. Wykazało ono, że zamykanie kont przewidywało ostateczną spłatę długów, niezależnie od ich sald. Badanie ma charakter obserwacyjny, opiera się na danych jednej firmy i nie porównuje bezpośrednio kuli śnieżnej z lawiną. Autorzy sugerowali, by ludziom przekazywać zarówno informację o najtańszej kolejności, jak i psychologiczną korzyść z zamykania małych kont.

W praktyce wybierz kolejność, której będziesz konsekwentnie się trzymać. Jeśli oprocentowania są zbliżone, wczesne sukcesy kuli śnieżnej mogą być warte więcej niż niewielka różnica w odsetkach. Jeśli jeden dług ma wyraźnie wyższe oprocentowanie, dla większości osób lepszym wyborem będzie lawina.

Minimalne raty i przeniesienie salda

Obie metody wymagają terminowego płacenia każdej minimalnej raty. Opóźniona płatność generuje opłaty i może podnieść oprocentowanie, co niweczy plan.

Przeniesienie salda oznacza przesunięcie długu na kartę z niższym promocyjnym oprocentowaniem. Przed decyzją sprawdź trzy rzeczy: prowizję za przeniesienie, zwykle wyrażoną w procencie przenoszonej kwoty; jak długo obowiązuje promocyjne oprocentowanie; oraz zwykłe oprocentowanie, które obowiązuje potem. Porównaj całkowity koszt przeniesienia z kosztem obecnego planu i przestań używać starej karty do nowych zakupów.

Aby zobaczyć wpływ pojedynczej pożyczki, skorzystaj z kalkulatora kredytu. Aby zobaczyć, jak odsetki narastają w czasie przy oszczędnościach, kalkulator procentu składanego pokazuje ten sam mechanizm działający w drugą stronę. Różnicę między stopą procentową a rzeczywistą roczną kosztem kredytu wyjaśnia artykuł RRSO a stopa procentowa.

Szybkie odpowiedzi

Która metoda pozwala zaoszczędzić więcej? Lawina, gdy oprocentowania się różnią. W przykładzie przy tym samym budżecie oszczędziła 61,09.

Która metoda będzie dla mnie lepsza? Wybierz kulę śnieżną, jeśli potrzebujesz wczesnych sukcesów, żeby wytrwać, a lawinę, jeśli jesteś pewny, że będziesz trzymać się planu. Najlepsza metoda to ta, którą konsekwentnie stosujesz.

Czy kolejność ma znaczenie, gdy wszystkie długi mają to samo oprocentowanie? Nie, jeśli chodzi o sumę odsetek. Wtedy wybór zależy od motywacji i od tego, które konta chcesz zamknąć najpierw.