Schuldensneeuwbal of lawine: welke betaalt schulden sneller en goedkoper af

De lawinemethode, die eerst de schuld met de hoogste rente aflost, kost minder rente. De sneeuwbalmethode, die eerst het kleinste saldo aflost, ruimt individuele rekeningen sneller op, en veel mensen vinden dat motiverend. In het voorbeeld hieronder lossen beide methoden alle drie de schulden af in maand 25 met hetzelfde budget, maar de lawine kost 61,09 minder aan rente (1.649,71 tegenover 1.710,80).

SchuldaflossingscalculatorWelke schuld betaal ik eerst af?Gratis doen

De twee methoden

Beide methoden beginnen op dezelfde manier. Je betaalt elke maand het minimum op elke schuld, en je steekt al het extra geld in één doelschuld. Wanneer die schuld is afgelost, verdwijnt de minimumbetaling ervan niet. Die schuift door naar de volgende doelschuld, zodat het maandelijkse bedrag dat je aan schulden besteedt steeds groter wordt.

• Sneeuwbal: het doel is het kleinste saldo, ongeacht de rente.
• Lawine: het doel is de hoogste rente, ongeacht het saldo.

Een uitgewerkt voorbeeld met drie schulden

Stel dat je 450 per maand hebt om aan drie schulden te betalen. De minimumbedragen samen zijn 270.

Schuld	Saldo	Jaarlijkse rente	Minimumbetaling
Creditcard A	800	22%	30
Creditcard B	3.000	29%	90
Creditcard C	5.500	12%	150

Elke maand wordt rente berekend als saldo × jaarlijkse rente ÷ 12, waarna je betaling wordt afgetrokken. Elke maand gaat de 180 boven de minimumbedragen naar het doel.

• Volgorde sneeuwbal: A, dan B, dan C.
• Volgorde lawine: B, dan A, dan C.

Maand voor maand zien de eerste stappen er zo uit. Elke rij toont wat na die maandelijkse betaling nog openstaat, en de totale rente die tot dan toe is berekend.

Na maand	Sneeuwbal: nog openstaand	Sneeuwbal: rente tot nu toe	Lawine: nog openstaand	Lawine: rente tot nu toe
1	8.992,17	142,17	8.992,17	142,17
4	8.038,61	538,61	8.032,13	532,13
10	5.968,61	1.168,61	5.935,27	1.135,27
16	3.636,00	1.536,00	3.580,15	1.480,15
25	0	1.710,80	0	1.649,71

De twee methoden berekenen in maand 1 dezelfde rente, omdat de rente wordt toegevoegd voordat er extra geld wordt betaald. Het verschil ontstaat vanaf maand 2, wanneer de extra betalingen van de lawine het saldo met de rente van 29% beginnen te verlagen.

Mijlpaal	Sneeuwbal	Lawine
Creditcard A afgelost	Maand 4	Maand 16
Creditcard B afgelost	Maand 16	Maand 14
Creditcard C afgelost	Maand 25	Maand 25
Totale rente	1.710,80	1.649,71

De sneeuwbal ruimt een kaart eerder op, in maand 4 tegenover maand 16. De lawine besteedt minder aan rente. Alleen de minimumbetalingen doen, duurt 69 maanden en kost 4.866,26 aan rente, dus beide methoden zijn veel beter.

Het budget is net zo belangrijk als de volgorde. Bij 600 per maand zijn beide methoden na 18 maanden klaar, en bespaart de lawine 37,99 (1.145,83 tegenover 1.183,82).

Waarom de lawine niet meer rente kost

Bij een vast maandbudget stopt elke extra dollar de meeste toekomstige rente wanneer hij naar de hoogste rente gaat, omdat dat saldo per dollar de meeste rente oplevert, elke maand opnieuw. In een standaardschema met vaste betalingen is de volgorde met de hoogste rente eerst de volgorde die de rente minimaliseert. In onze controle van 3.000 willekeurige sets van twee tot vier schulden kostte de lawine nooit meer dan een cent meer dan de sneeuwbal.

De lawine is de goedkoopste volgorde, maar niet altijd de beste voor jou. Het voordeel is in dit voorbeeld een paar dollar, en het kan groter zijn wanneer de rentes sterk uiteenlopen.

Waarom de sneeuwbal toch kan helpen

De sneeuwbal is geen vergissing. Een studie uit 2012 van David Gal en Blake McShane in het Journal of Marketing Research keek naar gegevens van bijna 6.000 klanten van een bureau voor schuldregeling. Die vond dat het sluiten van rekeningen voorspelde dat schulden uiteindelijk verdwenen, ongeacht het saldo van die rekeningen. De studie is observerend, is gebaseerd op de gegevens van één bureau en vergelijkt sneeuwbal en lawine niet direct met elkaar. De auteurs stelden voor dat mensen zowel te horen krijgen wat de goedkoopste volgorde is als welk psychologisch voordeel het sluiten van kleine rekeningen oplevert.

Kies in de praktijk de volgorde die je zult volhouden. Liggen de rentes dicht bij elkaar, dan kunnen de vroege overwinningen van de sneeuwbal meer waard zijn dan het kleine renteverschil. Heeft één schuld een veel hogere rente, dan is de lawine voor de meeste mensen de betere keuze.

Doorschuivende minimumbedragen en saldo-overboekingen

Beide methoden hangen af van het op tijd betalen van elk minimumbedrag. Een gemiste betaling brengt kosten met zich mee en kan je rente verhogen, waardoor het plan niet meer werkt.

Met een saldo-overboeking verplaats je een schuld naar een creditcard met een lagere promotierente. Controleer drie dingen voordat je dat doet: de overboekingskosten, die meestal een percentage van het overgeboekte bedrag zijn; hoe lang de promotierente geldt; en de gewone rente die daarna van toepassing is. Vergelijk de totale kosten van de overboeking met de kosten van je huidige plan, en gebruik de oude kaart niet meer voor nieuwe aankopen.

Wil je het effect van één lening zien, gebruik dan de leningcalculator. Om te zien hoe rente over tijd oploopt op spaargeld, laat de samengestelde rente calculator hetzelfde mechanisme in de andere richting zien. Voor het verschil tussen een opgegeven rente en de werkelijke jaarlijkse kosten, lees APR vs rente.

Snelle antwoorden

Welke methode bespaart het meeste geld? De lawine, wanneer de rentes verschillen. In het voorbeeld bespaarde die 61,09 met hetzelfde budget.

Welke methode is beter voor mij? Kies de sneeuwbal als je vroege overwinningen nodig hebt om door te gaan, en de lawine als je zeker weet dat je het plan volhoudt. De beste methode is de methode die je blijft volhouden.

Maakt de volgorde iets uit als al mijn schulden dezelfde rente hebben? Niet voor de totale rente. Dan gaat het om motivatie en om welke rekeningen je het liefst als eerste wilt sluiten.