Метод снежного кома или лавины: что быстрее и дешевле погасит долг

Метод лавины, при котором сначала гасится долг с самой высокой ставкой, обходится дешевле по процентам. Метод снежного кома, при котором сначала гасится самый маленький остаток, быстрее закрывает отдельные счета, и многим это помогает не бросить план. В примере ниже оба метода закрывают все три долга на 25-м месяце при одном и том же бюджете, но лавина стоит на 61,09 меньше по процентам (1 649,71 против 1 710,80).

Калькулятор погашения долговКакой долг платить первым?Сделать бесплатно

Два метода

Оба метода начинаются одинаково. Каждый месяц вы платите минимум по каждому долгу, а все лишние деньги направляете на один целевой долг. Когда он закрыт, его минимальный платёж никуда не девается: он переходит к следующему целевому долгу, поэтому сумма, которую вы направляете на погашение, с каждым месяцем растёт.

• Снежный ком: целевой долг — с самым маленьким остатком, какой бы ни была его ставка.
• Лавина: целевой долг — с самой высокой процентной ставкой, каким бы ни был его остаток.

Разбор примера с тремя долгами

Допустим, на погашение трёх долгов вы можете отдавать 450 в месяц. Сумма минимальных платежей составляет 270.

Долг	Остаток	Годовая ставка	Минимальный платёж
Карта A	800	22%	30
Карта B	3 000	29%	90
Карта C	5 500	12%	150

Проценты начисляются каждый месяц по формуле: остаток × годовая ставка ÷ 12, после чего из долга вычитается ваш платёж. Каждый месяц 180 сверх минимумов идут на целевой долг.

• Порядок снежного кома: A, затем B, затем C.
• Порядок лавины: B, затем A, затем C.

Первые шаги по месяцам выглядят так. В каждой строке указано, сколько осталось выплатить после платежа за этот месяц, и сколько процентов начислено к этому моменту.

После месяца	Снежный ком: осталось выплатить	Снежный ком: проценты к этому моменту	Лавина: осталось выплатить	Лавина: проценты к этому моменту
1	8 992,17	142,17	8 992,17	142,17
4	8 038,61	538,61	8 032,13	532,13
10	5 968,61	1 168,61	5 935,27	1 135,27
16	3 636,00	1 536,00	3 580,15	1 480,15
25	0	1 710,80	0	1 649,71

В первом месяце оба метода начисляют одинаковые проценты, потому что проценты добавляются до того, как поступают дополнительные деньги. Разрыв появляется со второго месяца: именно тогда дополнительные платежи по лавине начинают снижать остаток по долгу под 29%.

Этап	Снежный ком	Лавина
Карта A закрыта	Месяц 4	Месяц 16
Карта B закрыта	Месяц 16	Месяц 14
Карта C закрыта	Месяц 25	Месяц 25
Проценты всего	1 710,80	1 649,71

Снежный ком быстрее закрывает одну карту: на 4-м месяце против 16-го. Лавина тратит меньше на проценты. Если платить только минимумы, на выплату уйдёт 69 месяцев и 4 866,26 процентов, поэтому любой из двух методов намного лучше.

Бюджет важен не меньше порядка. При 600 в месяц оба метода завершаются за 18 месяцев, а лавина экономит 37,99 (1 145,83 против 1 183,82).

Почему лавина не стоит больше по процентам

При фиксированном ежемесячном бюджете каждый лишний доллар сильнее всего сокращает будущие проценты, если он идёт на самую высокую ставку, ведь именно этот остаток каждый месяц приносит наибольший процент на каждый доллар. В стандартном графике с фиксированными платежами порядок от самой высокой ставки к низкой как раз и минимизирует проценты. В нашей проверке 3 000 случайных наборов из двух–четырёх долгов лавина ни разу не стоила дороже снежного кома больше чем на цент.

Лавина — самый дешёвый порядок, но не всегда лучший для вас. Её преимущество в этом примере составляет несколько долларов, а при сильно различающихся ставках может быть больше.

Почему снежный ком всё же может помочь

Снежный ком — не просто ошибка. Исследование Дэвида Гала и Блейка Мак-Шейна 2012 года в Journal of Marketing Research изучало данные почти 6 000 клиентов одной фирмы, которая помогает урегулировать долги. Оно показало, что закрытие счетов предсказывало в итоге полное погашение долгов независимо от остатков по этим счетам. Исследование наблюдательное, основано на данных одной фирмы и не сравнивает снежный ком и лавину напрямую. Авторы предложили сообщать людям и о самом дешёвом порядке, и о психологической пользе закрытия маленьких счетов.

На практике выбирайте тот порядок, которому будете следовать. Если ставки близки, ранние победы снежного кома могут стоить больше, чем небольшая разница в процентах. Если один долг стоит заметно дороже остальных, большинству людей лучше подойдёт лавина.

Минимальные платежи и перевод долга

Оба метода держатся на том, что каждый минимальный платёж вносится вовремя. Пропущенный платёж добавляет комиссии и может поднять ставку, а это сводит план на нет.

Перевод долга означает перенос задолженности на карту с более низкой промоставкой. Перед этим проверьте три вещи: комиссию за перевод, обычно это процент от переводимой суммы; срок действия промоставки; и обычную ставку, которая будет действовать после него. Сравните общую стоимость перевода со стоимостью вашего текущего плана и перестаньте пользоваться старой картой для новых покупок.

Чтобы увидеть влияние одного кредита, воспользуйтесь калькулятором кредита. Чтобы посмотреть, как проценты растут на накоплениях со временем, калькулятор сложных процентов показывает тот же механизм, но работающий в обратную сторону. Чтобы разобраться в разнице между заявленной ставкой и полной годовой стоимостью, прочитайте APR и процентная ставка: в чём разница.

Краткие ответы

Какой метод экономит больше денег? Лавина, если ставки различаются. В примере при том же бюджете она сэкономила 61,09.

Какой метод подойдёт мне? Выбирайте снежный ком, если вам нужны ранние победы, чтобы продолжать, и лавину, если вы уверены, что будете придерживаться плана. Лучший метод — тот, который вы реально выполняете.

Важен ли порядок, если у всех моих долгов одинаковая ставка? Для общей суммы процентов — нет. Тогда выбор зависит от мотивации и от того, какие счета вы хотите закрыть первыми.