Metoda bulgărelui de zăpadă vs avalanșă: care stinge datoriile mai repede și mai ieftin

Metoda avalanșei, care plătește întâi datoria cu cea mai mare rată, costă mai puțin în dobândă. Metoda bulgărelui de zăpadă, care plătește întâi soldul cel mai mic, închide conturile individuale mai repede, iar mulți oameni o găsesc motivantă. În exemplul de mai jos, ambele metode sting toate cele trei datorii în luna 25 cu același buget, dar avalanșa costă cu 61.09 mai puțin în dobândă (1,649.71 față de 1,710.80).

Calculator plată datoriiCe datorie plătesc prima dată?Încearcă gratuit

Cele două metode

Ambele metode încep la fel. Plătești minimumul la fiecare datorie în fiecare lună și pui toți banii în plus pe o datorie-țintă. Când acea datorie se stinge, plata ei minimă nu dispare. Trece la următoarea țintă, așa că suma lunară pe care o aloci datoriilor crește constant.

• Bulgărele de zăpadă: ținta este soldul cel mai mic, indiferent de rată.
• Avalanșa: ținta este rata dobânzii cea mai mare, indiferent de sold.

Un exemplu lucrat cu trei datorii

Să presupunem că ai 450 pe lună pentru trei datorii. Minimumurile se ridică la 270.

Datorie	Sold	Rată anuală	Plată minimă
Card A	800	22%	30
Card B	3,000	29%	90
Card C	5,500	12%	150

Dobânda se calculează în fiecare lună ca sold × rata anuală ÷ 12, apoi se scade plata ta. În fiecare lună, cei 180 peste minimumuri merg spre ținta lunii.

• Ordinea bulgărelui de zăpadă: A, apoi B, apoi C.
• Ordinea avalanșei: B, apoi A, apoi C.

Lună de lună, primii pași arată așa. Fiecare rând arată cât mai e de plătit după plata lunii respective și dobânda totală acumulată până atunci.

După luna	Bulgărele: mai datorat	Bulgărele: dobândă până acum	Avalanșa: mai datorat	Avalanșa: dobândă până acum
1	8,992.17	142.17	8,992.17	142.17
4	8,038.61	538.61	8,032.13	532.13
10	5,968.61	1,168.61	5,935.27	1,135.27
16	3,636.00	1,536.00	3,580.15	1,480.15
25	0	1,710.80	0	1,649.71

Cele două metode plătesc aceeași dobândă în luna 1, pentru că dobânda se adaugă înainte ca banii în plus să intre. Diferența apare din luna 2, când plățile suplimentare ale avalanșei încep să scadă soldul datoriei cu rata de 29%.

Etapă	Bulgărele de zăpadă	Avalanșa
Card A stins	Luna 4	Luna 16
Card B stins	Luna 16	Luna 14
Card C stins	Luna 25	Luna 25
Dobândă totală	1,710.80	1,649.71

Bulgărele de zăpadă stinge un card mai devreme, în luna 4 față de luna 16. Avalanșa cheltuiește mai puțin pe dobândă. Dacă plătești doar minimumurile, ai nevoie de 69 de luni și plătești 4,866.26 dobândă, deci oricare dintre metode este mult mai bună.

Bugetul contează la fel de mult ca ordinea. La 600 pe lună, ambele metode se termină în 18 luni, iar avalanșa economisește 37.99 (1,145.83 față de 1,183.82).

De ce avalanșa nu costă mai mult în dobândă

Cu un buget lunar fix, fiecare dolar în plus oprește cea mai mare parte din dobânda viitoare atunci când merge la cea mai mare rată, pentru că acel sold este cel care costă cel mai mult pe dolar în fiecare lună. Într-un grafic standard cu plăți fixe, ordinea de la rata cea mai mare la cea mai mică este cea care minimizează dobânda. În verificarea noastră pe 3,000 de seturi aleatorii cu două până la patru datorii, avalanșa nu a costat niciodată mai mult decât bulgărele de zăpadă cu mai mult de un cent.

Avalanșa este cea mai ieftină ordine, dar nu este mereu cea mai bună pentru tine. Avantajul ei este de câțiva dolari în acest exemplu și poate fi mai mare când ratele diferă mult.

De ce bulgărele de zăpadă poate ajuta totuși

Bulgărele de zăpadă nu este doar o greșeală. Un studiu din 2012 al lui David Gal și Blake McShane, publicat în Journal of Marketing Research, a analizat evidențe de la aproape 6,000 de clienți ai unei firme de negociere a datoriilor. Studiul a arătat că închiderea conturilor prevedea eliminarea datoriilor în final, indiferent de soldurile acestor conturi. Studiul este observațional, se bazează pe datele unei singure firme și nu compară direct bulgărele de zăpadă cu avalanșa. Autorii au sugerat ca oamenii să fie informați atât despre ordinea cea mai ieftină, cât și despre beneficiul psihologic al închiderii conturilor mici.

În practică, alege ordinea pe care o vei urma până la capăt. Dacă ratele sunt apropiate, câștigurile rapide ale bulgărelui de zăpadă pot valora mai mult decât mica diferență de dobândă. Dacă o datorie are o rată mult mai mare, avalanșa este alegerea mai bună pentru majoritatea oamenilor.

Minimumurile care se rostogolesc și transferurile de sold

Ambele metode depind de plata la timp a fiecărui minimum. O plată ratată adaugă taxe și poate ridica rata, ceea ce anulează planul.

Un transfer de sold mută datoria pe un card cu o rată promoțională mai mică. Verifică trei lucruri înainte: comisionul de transfer, care este de obicei un procent din suma mutată; cât timp durează rata promoțională; și rata obișnuită care se aplică după aceea. Compară costul total al transferului cu costul planului tău actual și nu mai folosi cardul vechi pentru cumpărături noi.

Ca să vezi efectul unui singur credit, folosește Calculator credit. Ca să vezi cum crește dobânda în timp la economii, Calculator dobândă compusă arată același mecanism, dar în sens invers. Pentru diferența dintre o rată declarată și costul anual total, citește DAE vs rata dobânzii.

Răspunsuri rapide

Ce metodă economisește mai mulți bani? Avalanșa, atunci când ratele diferă. În exemplu, a economisit 61.09 cu același buget.

Ce metodă este mai potrivită pentru mine? Alege bulgărele de zăpadă dacă ai nevoie de câștiguri rapide ca să continui, și avalanșa dacă ești sigur că vei respecta planul. Cea mai bună metodă este cea pe care o urmezi până la capăt.

Contează ordinea dacă toate datoriile mele au aceeași rată? Nu pentru dobânda totală. Atunci alegerea ține de motivație și de conturile pe care vrei să le închizi primele.