Gjeldssnøball vs. gjeldslavine: hvilken metode betaler raskest og billigst

Lavinemetoden, som betaler først den gjelden med høyest rente, gir lavere rentekostnader. Snøballmetoden, som betaler først den minste saldoen, får ned enkeltkontoer raskere, og mange synes det er motiverende. I eksempelet under blir alle tre gjeldene betalt ned i måned 25 med samme budsjett, men lavinen koster 61,09 mindre i renter (1 649,71 mot 1 710,80).

Kalkulator for gjeldsnedbetalingHvilken gjeld betaler jeg først?Gjør det gratis

De to metodene

Begge metodene starter likt. Du betaler minimumsbeløpet på hver gjeld hver måned, og setter all ekstra innsats inn på én målgjeld. Når den gjelden er betalt, forsvinner ikke minimumsbeløpet. Det går over til neste mål, slik at beløpet du betaler på gjeld hver måned stadig vokser.

• Snøball: målet er den minste saldoen, uansett rente.
• Lavine: målet er den høyeste renten, uansett saldo.

Et eksempel med tre gjeldsposter

Anta at du har 450 i måneden å betale ned tre gjeldsposter med. Minimumsbeløpene utgjør til sammen 270.

Gjeld	Saldo	Årlig rente	Minimumsbetaling
Kort A	800	22 %	30
Kort B	3 000	29 %	90
Kort C	5 500	12 %	150

Renten legges på hver måned etter formelen saldo × årlig rente ÷ 12, og deretter trekkes betalingen din fra. Hver måned går de 180 utover minimumsbeløpene til målgjelden.

• Rekkefølge for snøball: A, deretter B, deretter C.
• Rekkefølge for lavine: B, deretter A, deretter C.

De første stegene, måned for måned, ser slik ut. Hver rad viser hva som fortsatt skylder etter månedens betaling, og totalt renter så langt.

Etter måned	Snøball: gjenstår	Snøball: renter så langt	Lavine: gjenstår	Lavine: renter så langt
1	8 992,17	142,17	8 992,17	142,17
4	8 038,61	538,61	8 032,13	532,13
10	5 968,61	1 168,61	5 935,27	1 135,27
16	3 636,00	1 536,00	3 580,15	1 480,15
25	0	1 710,80	0	1 649,71

De to metodene gir samme rente i måned 1, fordi renten legges til før ekstrabeløpet betales inn. Forskjellen oppstår fra måned 2, når lavinens ekstrabetalinger begynner å redusere saldoen på gjelden med 29 % rente.

Milepæl	Snøball	Lavine
Kort A er betalt	Måned 4	Måned 16
Kort B er betalt	Måned 16	Måned 14
Kort C er betalt	Måned 25	Måned 25
Totale renter	1 710,80	1 649,71

Snøball får ned et kort tidligere, i måned 4 mot måned 16. Lavine bruker mindre på renter. Hvis du bare betaler minimumsbeløpene, tar det 69 måneder og 4 866,26 i renter, så begge metodene er langt bedre.

Budsjettet betyr like mye som rekkefølgen. Med 600 i måneden er begge metodene ferdige på 18 måneder, og lavinen sparer 37,99 (1 145,83 mot 1 183,82).

Hvorfor lavinen ikke koster mer i renter

Med et fast månedsbudsjett stopper hver ekstra krone mest fremtidig rente når den går til den høyeste renten, fordi den saldoen er den som koster mest per krone hver måned. I en vanlig nedbetalingsplan med faste beløp er rekkefølgen med høyest rente først den som minimerer rentekostnadene. I vår kontroll av 3 000 tilfeldige sett med to til fire gjeldsposter kostet lavinen aldri mer enn snøball med mer enn én øre.

Lavinen er den billigste rekkefølgen, men den er ikke alltid den beste for deg. Fordelen er noen få kroner i dette eksempelet, og den kan bli større når rentene er svært forskjellige.

Hvorfor snøball likevel kan hjelpe

Snøball er ikke bare en feil. En studie fra 2012 av David Gal og Blake McShane i Journal of Marketing Research så på data fra nesten 6 000 kunder i et firma som forhandler om gjeld. Den fant at det å avslutte kontoer forutsa at gjelden til slutt ble borte, uansett hvor store saldoene på kontoene var. Studien er observasjonell, bygger på data fra ett firma, og sammenligner ikke snøball og lavine direkte. Forfatterne mente at folk bør få vite både den billigste rekkefølgen og den psykologiske gevinsten ved å avslutte små kontoer.

I praksis bør du velge den rekkefølgen du faktisk klarer å holde deg til. Hvis rentene ligger nær hverandre, kan snøballens raske seiere være mer verdt enn det lille rentegapet. Hvis én gjeld har mye høyere rente, er lavinen det bedre valget for de fleste.

Minimumsbeløp og saldooverføring

Begge metodene forutsetter at du betaler alle minimumsbeløp i tide. En manglende betaling gir gebyrer og kan øke renten din, og da faller planen.

En saldooverføring flytter gjeld til et kort med lavere introduksjonsrente. Sjekk tre ting før du gjør det: overføringsgebyret, som vanligvis er en prosentandel av beløpet som flyttes; hvor lenge introduksjonsrenten varer; og den ordinære renten som gjelder etterpå. Sammenlign totalkostnaden ved overføringen med kostnaden ved gjeldende plan, og slutt å bruke det gamle kortet til nye kjøp.

For å se effekten av ett enkelt lån kan du bruke Lånekalkulatoren. For å se hvordan renter bygger seg opp over tid på sparepenger, viser Rentesrenteregneren den samme mekanismen i motsatt retning. For forskjellen mellom oppgitt rente og full årlig kostnad kan du lese effektiv rente mot nominell rente.

Raske svar

Hvilken metode sparer mest penger? Lavine, når rentene er forskjellige. I eksempelet sparte den 61,09 med samme budsjett.

Hvilken metode passer best for meg? Velg snøball hvis du trenger tidlige seire for å holde motivasjonen oppe, og lavine hvis du er sikker på at du holder deg til planen. Den beste metoden er den du klarer å fortsette med.

Betyr rekkefølgen noe hvis alle gjeldene mine har samme rente? Ikke for totale renter. Da handler valget om motivasjon og hvilke kontoer du helst vil avslutte først.