Velkalumipallo vai lumivyöry: kumpi maksaa velan nopeammin ja halvemmalla

Lumivyörymenetelmä, jossa korkein korko maksetaan ensin, tuottaa vähemmän korkokuluja. Lumipallomenetelmä, jossa pienin saldo maksetaan ensin, sulkee yksittäiset tilit nopeammin, ja monet pitävät sitä motivoivana. Alla olevassa esimerkissä molemmat menetelmät maksavat kaikki kolme velkaa pois kuukaudessa 25 samalla budjetilla, mutta lumivyörymenetelmällä korkoa kertyy 61.09 vähemmän (1,649.71 verrattuna lukuun 1,710.80).

Velkojen maksusuunnitelmaMitä velkaa maksan ensin?Tee se ilmaiseksi

Kaksi menetelmää

Molemmat menetelmät alkavat samalla tavalla. Maksat joka kuukausi jokaisesta velasta vähimmäismaksun ja ohjaat kaikki ylimääräiset rahat yhteen kohdevelkaan. Kun se on maksettu, sen vähimmäismaksu ei katoa. Se siirtyy seuraavaan kohteeseen, joten velkoihin käytettävä kuukausierä kasvaa koko ajan.

• Lumipallo: kohde on pienin saldo koron suuruudesta riippumatta.
• Lumivyöry: kohde on korkein korko saldosta riippumatta.

Esimerkki kolmella velalla

Oletetaan, että sinulla on 450 kuukaudessa käytettävissä kolmen velan maksamiseen. Vähimmäismaksut ovat yhteensä 270.

Velka	Saldo	Vuosikorko	Vähimmäismaksu
Kortti A	800	22 %	30
Kortti B	3,000	29 %	90
Kortti C	5,500	12 %	150

Korko lasketaan joka kuukausi kaavalla saldo × vuosikorko ÷ 12, ja sen jälkeen maksu vähennetään. Vähimmäismaksujen ylittävä 180 menee joka kuukausi kohdevelkaan.

• Lumipallon järjestys: A, sitten B, sitten C.
• Lumivyöryn järjestys: B, sitten A, sitten C.

Ensimmäisten kuukausien kehitys näyttää tältä. Jokaisella rivillä näkyy, paljonko on vielä maksamatta kyseisen kuukauden maksun jälkeen, ja tähän mennessä kertynyt korko.

Kuukauden jälkeen	Lumipallo: jäljellä	Lumipallo: korkoa kertynyt	Lumivyöry: jäljellä	Lumivyöry: korkoa kertynyt
1	8,992.17	142.17	8,992.17	142.17
4	8,038.61	538.61	8,032.13	532.13
10	5,968.61	1,168.61	5,935.27	1,135.27
16	3,636.00	1,536.00	3,580.15	1,480.15
25	0	1,710.80	0	1,649.71

Molemmat menetelmät kerryttävät kuukauden 1 korot samansuuruisena, koska korko lisätään ennen kuin ylimääräiset rahat maksetaan. Ero syntyy kuukaudesta 2 alkaen, kun lumivyörymenetelmän ylimääräiset maksut alkavat pienentää 29 prosentin koron velkaa.

Virstanpylväs	Lumipallo	Lumivyöry
Kortti A maksettu	Kuukausi 4	Kuukausi 16
Kortti B maksettu	Kuukausi 16	Kuukausi 14
Kortti C maksettu	Kuukausi 25	Kuukausi 25
Korkoa yhteensä	1,710.80	1,649.71

Lumipallo sulkee yhden kortin aikaisemmin, kuukaudessa 4 verrattuna kuukauteen 16. Lumivyöry kuluttaa vähemmän korkoon. Pelkkä vähimmäismaksujen maksaminen veisi 69 kuukautta ja 4,866.26 korkoa, joten kumpikin menetelmä on siihen verrattuna paljon parempi.

Budjetti on yhtä tärkeä kuin järjestys. Kun käytettävissä on 600 kuukaudessa, molemmat menetelmät ovat valmiita 18 kuukaudessa, ja lumivyöry säästää 37.99 (1,145.83 verrattuna lukuun 1,183.82).

Miksi lumivyöry ei maksa enemmän korkoa

Kiinteällä kuukausibudjetilla jokainen ylimääräinen dollari estää eniten tulevaa korkoa, kun se menee korkeimman koron velkaan, koska juuri se saldo kerryttää eniten korkoa dollaria kohden joka kuukausi. Tavallisessa aikataulussa, jossa maksut ovat kiinteitä, korkeimman koron ensin -järjestys on se, joka minimoi korot. Tarkistuksessamme 3,000 satunnaisella kahden–neljän velan joukolla lumivyöry ei koskaan maksanut enemmän kuin lumipallo yli sentin.

Lumivyöry on halvin järjestys, mutta se ei aina ole sinulle paras. Sen etu on tässä esimerkissä muutama dollari, ja se voi olla suurempi, kun korot eroavat paljon.

Miksi lumipallo voi silti auttaa

Lumipallo ei ole pelkkä virhe. David Galin ja Blake McShanen vuonna 2012 julkaistu tutkimus Journal of Marketing Research -lehdessä tarkasteli lähes 6,000 asiakkaan tietoja velkajärjestelyyritykseltä. Se havaitsi, että tilien sulkeminen ennusti lopullista velkojen poistumista riippumatta siitä, kuinka suuri saldo tileillä oli. Tutkimus on havainnoiva, perustuu yhden yrityksen tietoihin eikä vertaa lumipalloa ja lumivyöryä suoraan keskenään. Kirjoittajat ehdottivat, että ihmisille kerrotaan sekä halvin järjestys että pienten tilien sulkemisen psykologinen hyöty.

Käytännössä valitse järjestys, jota jaksat noudattaa. Jos korot ovat lähellä toisiaan, lumipallon nopeat onnistumiset voivat olla arvokkaampia kuin pieni korkoero. Jos yksi velka kantaa selvästi korkeampaa korkoa, lumivyöry on useimmille parempi valinta.

Vyörymaksut ja saldosiirrot

Molemmat menetelmät perustuvat siihen, että jokainen vähimmäismaksu maksetaan ajoissa. Myöhästynyt maksu lisää kuluja ja voi nostaa korkoa, mikä kumoaa suunnitelman.

Saldosiirrossa velka siirretään kortille, jonka tarjouskorko on alhaisempi. Tarkista ennen siirtoa kolme asiaa: siirtomaksu, joka on yleensä prosentti siirretystä summasta, kuinka kauan tarjouskorko on voimassa ja normaali korko, joka sen jälkeen tulee. Vertaa siirron kokonaiskustannuksia nykyisen suunnitelmasi kustannuksiin ja lopeta vanhan kortin käyttö uusiin ostoihin.

Nähdäksesi yksittäisen lainan vaikutuksen käytä lainalaskuria. Nähdäksesi, miten korko kertyy ajan myötä säästöille, korkoa korolle -laskuri näyttää saman ilmiön toisinpäin. Jos haluat tietää eron ilmoitetun koron ja todellisen vuosikustannuksen välillä, lue APR vs. korko.

Pikavastaukset

Kumpi menetelmä säästää enemmän rahaa? Lumivyöry, kun korot eroavat toisistaan. Esimerkissä se säästi 61.09 samalla budjetilla.

Kumpi menetelmä sopii minulle paremmin? Valitse lumipallo, jos tarvitset nopeita onnistumisia pysyäksesi mukana, ja lumivyöry, jos olet varma, että pysyt suunnitelmassa. Paras menetelmä on se, jota jaksat maksaa.

Onko järjestyksellä merkitystä, jos kaikilla veloillani on sama korko? Ei kokonaiskorkojen kannalta. Silloin valinta riippuu motivaatiosta ja siitä, mitkä tilit haluat sulkea ensin.