Bola de neve ou avalanche de dívidas: qual quita mais rápido e custa menos

O método avalanche, que paga primeiro a dívida com a taxa mais alta, custa menos em juros. O método bola de neve, que paga primeiro o menor saldo, encerra as contas individuais mais cedo, e muita gente acha isso motivador. No exemplo abaixo, os dois métodos quitam as três dívidas no mês 25 com o mesmo orçamento, mas o avalanche custa 61,09 a menos em juros (1.649,71 contra 1.710,80).

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Os dois métodos

Os dois métodos começam do mesmo jeito. Você paga o mínimo de cada dívida todo mês e direciona todo o dinheiro extra para uma dívida-alvo. Quando essa dívida é quitada, o pagamento mínimo dela não desaparece. Ele passa para o próximo alvo, então o valor mensal que você destina às dívidas continua crescendo.

• Bola de neve: o alvo é o menor saldo, independentemente da taxa.
• Avalanche: o alvo é a maior taxa de juros, independentemente do saldo.

Um exemplo prático com três dívidas

Suponha que você tenha 450 por mês para pagar três dívidas. Os mínimos somam 270.

Dívida	Saldo	Taxa anual	Pagamento mínimo
Cartão A	800	22%	30
Cartão B	3.000	29%	90
Cartão C	5.500	12%	150

Os juros são cobrados todo mês pela fórmula saldo × taxa anual ÷ 12, e depois o seu pagamento é descontado. Todo mês, os 180 acima dos mínimos vão para o alvo.

• Ordem da bola de neve: A, depois B, depois C.
• Ordem do avalanche: B, depois A, depois C.

Mês a mês, os primeiros passos ficam assim. Cada linha mostra quanto ainda é devido depois do pagamento daquele mês e o total de juros cobrados até então.

Após o mês	Bola de neve: ainda devido	Bola de neve: juros até então	Avalanche: ainda devido	Avalanche: juros até então
1	8.992,17	142,17	8.992,17	142,17
4	8.038,61	538,61	8.032,13	532,13
10	5.968,61	1.168,61	5.935,27	1.135,27
16	3.636,00	1.536,00	3.580,15	1.480,15
25	0	1.710,80	0	1.649,71

Os dois métodos cobram os mesmos juros no mês 1, porque os juros são somados antes de qualquer dinheiro extra entrar. A diferença aparece a partir do mês 2, quando os pagamentos extras do avalanche começam a reduzir o saldo da dívida de 29%.

Marco	Bola de neve	Avalanche
Cartão A quitado	Mês 4	Mês 16
Cartão B quitado	Mês 16	Mês 14
Cartão C quitado	Mês 25	Mês 25
Juros totais	1.710,80	1.649,71

A bola de neve quita um cartão mais cedo, no mês 4 contra o mês 16. O avalanche gasta menos com juros. Pagar apenas os mínimos leva 69 meses e 4.866,26 em juros, então qualquer um dos dois métodos é bem melhor.

O orçamento importa tanto quanto a ordem. Com 600 por mês, os dois métodos terminam em 18 meses, e o avalanche economiza 37,99 (1.145,83 contra 1.183,82).

Por que o avalanche não custa mais juros

Com um orçamento mensal fixo, cada dólar extra deixa de gerar os juros futuros mais altos quando vai para a maior taxa, porque esse saldo é o que cobra mais por dólar a cada mês. Em um cronograma padrão com pagamentos fixos, a ordem da maior taxa para a menor é a que minimiza os juros. Na nossa checagem de 3.000 conjuntos aleatórios de duas a quatro dívidas, o avalanche nunca custou mais que a bola de neve em mais de um centavo.

O avalanche é a ordem mais barata, mas nem sempre é a melhor para você. A vantagem dele neste exemplo é de poucos reais, e pode ser maior quando as taxas são muito diferentes.

Por que a bola de neve ainda pode ajudar

A bola de neve não é apenas um erro. Um estudo de 2012 de David Gal e Blake McShane, publicado no Journal of Marketing Research, analisou registros de quase 6.000 clientes de uma empresa de negociação de dívidas. Ele constatou que encerrar contas previa a eliminação final das dívidas, qualquer que fosse o saldo dessas contas. O estudo é observacional, baseado nos dados de uma única empresa, e não compara diretamente a bola de neve com o avalanche. Os autores sugeriram que as pessoas sejam informadas tanto sobre a ordem mais barata quanto sobre o benefício psicológico de encerrar contas pequenas.

Na prática, escolha a ordem que você vai conseguir manter. Se as taxas forem parecidas, as primeiras vitórias da bola de neve podem valer mais do que a pequena diferença de juros. Se uma dívida cobrar uma taxa muito mais alta, o avalanche é a melhor escolha para a maioria das pessoas.

Mínimos em sequência e transferência de saldo

Os dois métodos dependem de pagar em dia todos os mínimos. Um pagamento atrasado gera multas e pode elevar a sua taxa, o que desfaz o plano.

A transferência de saldo move a dívida para um cartão com taxa promocional mais baixa. Verifique três coisas antes de fazer isso: a tarifa de transferência, que costuma ser um percentual do valor transferido; por quanto tempo a taxa promocional vale; e a taxa normal que passa a valer depois. Compare o custo total da transferência com o custo do seu plano atual e pare de usar o cartão antigo para compras novas.

Para ver o efeito de um único empréstimo, use a calculadora de empréstimo. Para ver como os juros crescem ao longo do tempo em uma poupança, a calculadora de juros compostos mostra o mesmo mecanismo funcionando no sentido oposto. Para entender a diferença entre a taxa anunciada e o custo anual total, leia CET vs taxa de juros.

Respostas rápidas

Qual método economiza mais dinheiro? O avalanche, quando as taxas são diferentes. No exemplo, ele economizou 61,09 com o mesmo orçamento.

Qual método é melhor para mim? Escolha a bola de neve se você precisa de vitórias rápidas para continuar, e o avalanche se tem certeza de que vai seguir o plano. O melhor método é aquele que você consegue manter pagando.

A ordem importa se todas as minhas dívidas têm a mesma taxa? Não para o total de juros. Nesse caso, a escolha depende da motivação e de quais contas você quer encerrar primeiro.