Boule de neige ou avalanche : quelle méthode rembourse vos dettes le plus vite et au moindre coût

La méthode avalanche, qui rembourse d’abord la dette au taux le plus élevé, coûte moins en intérêts. La méthode boule de neige, qui rembourse d’abord le plus petit solde, éteint plus tôt chaque compte, et beaucoup de personnes trouvent cela motivant. Dans l’exemple ci-dessous, les deux méthodes soldent les trois dettes au mois 25 avec le même budget, mais l’avalanche coûte 61.09 de moins en intérêts (1,649.71 contre 1,710.80).

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Les deux méthodes

Les deux méthodes commencent de la même façon. Vous payez le minimum sur chaque dette chaque mois, et vous consacrez tout l’argent supplémentaire à une dette cible. Une fois cette dette soldée, sa mensualité minimale ne disparaît pas : elle est reportée sur la dette cible suivante, si bien que la somme mensuelle consacrée aux dettes ne cesse d’augmenter.

• Boule de neige : la cible est le plus petit solde, quel que soit son taux.
• Avalanche : la cible est le taux d’intérêt le plus élevé, quel que soit son solde.

Un exemple détaillé avec trois dettes

Imaginons que vous ayez 450 par mois à consacrer à trois dettes. Les minimums s’élèvent à 270.

Dette	Solde	Taux annuel	Mensualité minimale
Carte A	800	22 %	30
Carte B	3,000	29 %	90
Carte C	5,500	12 %	150

Les intérêts sont calculés chaque mois selon la formule solde × taux annuel ÷ 12, puis votre paiement est déduit. Chaque mois, les 180 au-dessus des minimums vont à la cible.

• Ordre boule de neige : A, puis B, puis C.
• Ordre avalanche : B, puis A, puis C.

Mois par mois, les premières étapes se présentent ainsi. Chaque ligne indique ce qui reste dû après le paiement du mois, et le total des intérêts facturés jusque-là.

Après le mois	Boule de neige : reste dû	Boule de neige : intérêts cumulés	Avalanche : reste dû	Avalanche : intérêts cumulés
1	8,992.17	142.17	8,992.17	142.17
4	8,038.61	538.61	8,032.13	532.13
10	5,968.61	1,168.61	5,935.27	1,135.27
16	3,636.00	1,536.00	3,580.15	1,480.15
25	0	1,710.80	0	1,649.71

Les deux méthodes facturent les mêmes intérêts au mois 1, car les intérêts sont ajoutés avant que l’argent supplémentaire ne soit versé. L’écart apparaît à partir du mois 2, quand les paiements supplémentaires de l’avalanche commencent à réduire le solde de la dette à 29 %.

Étape	Boule de neige	Avalanche
Carte A soldée	Mois 4	Mois 16
Carte B soldée	Mois 16	Mois 14
Carte C soldée	Mois 25	Mois 25
Total des intérêts	1,710.80	1,649.71

La boule de neige solde une carte plus tôt, au mois 4 contre le mois 16. L’avalanche dépense moins en intérêts. Ne payer que les minimums prend 69 mois et 4,866.26 d’intérêts : les deux méthodes sont donc nettement préférables.

Le budget compte autant que l’ordre. À 600 par mois, les deux méthodes finissent en 18 mois, et l’avalanche permet d’économiser 37.99 (1,145.83 contre 1,183.82).

Pourquoi l’avalanche ne coûte pas plus en intérêts

Avec un budget mensuel fixe, chaque dollar supplémentaire évite le plus d’intérêts futurs lorsqu’il va au taux le plus élevé, car ce solde est celui qui coûte le plus, par dollar, chaque mois. Dans un échéancier standard à paiements fixes, l’ordre du taux le plus élevé en premier est celui qui minimise les intérêts. Lors de notre vérification sur 3,000 ensembles aléatoires de deux à quatre dettes, l’avalanche n’a jamais coûté plus cher que la boule de neige de plus d’un centime.

L’avalanche est l’ordre le moins cher, mais ce n’est pas toujours le meilleur pour vous. Son avantage se limite à quelques dollars dans cet exemple, et il peut être plus important lorsque les taux diffèrent fortement.

Pourquoi la boule de neige peut tout de même aider

La boule de neige n’est pas simplement une erreur. Une étude de 2012 menée par David Gal et Blake McShane, publiée dans le Journal of Marketing Research, a examiné les dossiers de près de 6,000 clients d’une société de règlement de dettes. Elle a montré que la clôture de comptes prédisait l’élimination finale des dettes, quel que soit le solde de ces comptes. L’étude est observationnelle, repose sur les données d’une seule société et ne compare pas directement la boule de neige et l’avalanche. Les auteurs ont suggéré d’informer les personnes à la fois de l’ordre le moins cher et du bénéfice psychologique de la clôture des petits comptes.

En pratique, choisissez l’ordre que vous saurez suivre. Si les taux sont proches, les petites victoires initiales de la boule de neige peuvent valoir plus que le faible écart d’intérêts. Si une dette porte un taux nettement plus élevé, l’avalanche est le meilleur choix pour la plupart des personnes.

Mensualités minimales et transferts de solde

Les deux méthodes reposent sur le paiement à temps de chaque minimum. Un paiement manqué ajoute des frais et peut faire grimper votre taux, ce qui annule le plan.

Un transfert de solde déplace une dette vers une carte offrant un taux promotionnel plus bas. Vérifiez trois points avant de le faire : les frais de transfert, généralement un pourcentage du montant transféré ; la durée du taux promotionnel ; et le taux normal qui s’appliquera ensuite. Comparez le coût total du transfert avec celui de votre plan actuel, et cessez d’utiliser l’ancienne carte pour de nouveaux achats.

Pour voir l’effet d’un seul prêt, utilisez le calculateur de prêt. Pour voir comment les intérêts s’accumulent sur une épargne, le calculateur d’intérêts composés montre le même mécanisme fonctionner dans l’autre sens. Pour comprendre la différence entre un taux affiché et le coût annuel total, lisez TAEG et taux nominal.

Réponses rapides

Quelle méthode fait économiser le plus d’argent ? L’avalanche, lorsque les taux diffèrent. Dans l’exemple, elle a permis d’économiser 61.09 avec le même budget.

Quelle méthode me convient le mieux ? Choisissez la boule de neige si vous avez besoin de petites victoires rapides pour tenir, et l’avalanche si vous êtes sûr de respecter le plan. La meilleure méthode est celle que vous continuez à appliquer.

L’ordre compte-t-il si toutes mes dettes ont le même taux ? Pas pour le total des intérêts. Le choix dépend alors de la motivation et des comptes que vous voulez clôturer en premier.