雪球法还是雪崩法：哪种方法还债更快、更省钱

利率最高的债务优先还的雪崩法，利息更少。余额最小的债务优先还的雪球法，能更快还清单笔账户，很多人觉得这样更有动力。在下面的例子中，两种方法都在第25个月用同样的预算还清了三笔债务，但雪崩法少付61.09元利息（1,649.71元对比1,710.80元）。

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两种方法的做法

两种方法的开头是一样的。每个月，你先按最低还款额还每一笔债务，再把剩下的所有额外资金投向一笔目标债务。这笔债务还清后，它原来的最低还款额不会消失，而是转入下一个目标，所以每个月投入还债的金额会不断增加。

• 雪球法：目标是余额最小的债务，不看利率高低。
• 雪崩法：目标是利率最高的债务，不看余额多少。

三笔债务的示例

假设你每个月有450元用来还三笔债务，最低还款额合计270元。

债务	余额	年利率	最低还款额
信用卡A	800	22%	30
信用卡B	3,000	29%	90
信用卡C	5,500	12%	150

每个月的利息按余额 × 年利率 ÷ 12计算，然后从还款额中扣除。每个月，超出最低还款额的180元都会投向目标债务。

• 雪球法顺序：A，然后B，最后C。
• 雪崩法顺序：B，然后A，最后C。

下面是前几步的逐月情况。每一行显示当月还款后仍欠的金额，以及截至当月已经产生的利息总额。

第几个月之后	雪球法：剩余欠款	雪球法：累计利息	雪崩法：剩余欠款	雪崩法：累计利息
1	8,992.17	142.17	8,992.17	142.17
4	8,038.61	538.61	8,032.13	532.13
10	5,968.61	1,168.61	5,935.27	1,135.27
16	3,636.00	1,536.00	3,580.15	1,480.15
25	0	1,710.80	0	1,649.71

两种方法在第1个月的利息相同，因为利息是在额外还款之前计入的。从第2个月开始，两者出现差距：雪崩法的额外还款开始用29%的高利率来削减余额。

里程碑	雪球法	雪崩法
信用卡A还清	第4个月	第16个月
信用卡B还清	第16个月	第14个月
信用卡C还清	第25个月	第25个月
利息总额	1,710.80	1,649.71

雪球法能更早还清一张卡，第4个月对比第16个月。雪崩法则在利息上花得更少。如果只付最低还款额，需要69个月，利息为4,866.26元，所以两种方法都远远好过这种做法。

还款顺序固然重要，预算同样关键。每个月600元时，两种方法都在18个月内还清，雪崩法节省37.99元（1,145.83元对比1,183.82元）。

为什么雪崩法利息不会更多

在每月预算固定的情况下，每一笔额外的钱投向利率最高的债务，能避免最多的未来利息，因为这笔余额每个月产生的利息最多。在还款额固定的标准还款计划中，按利率从高到低还款，正是使利息最少的顺序。我们对3,000组随机生成的两到四笔债务进行了检验，结果显示雪崩法比雪球法多花的利息从未超过一分钱。

雪崩法是利息最少的顺序，但不一定是最适合你的顺序。在这个例子中，它只省下几十元，但如果各笔债务的利率相差很大，省下的金额会更多。

雪球法仍有其价值

雪球法并不是一个错误选择。2012年，David Gal和Blake McShane在《Journal of Marketing Research》上发表了一项研究，分析了一家债务和解机构近6,000名客户的记录。研究发现，无论账户余额多少，关闭账户都能预示最终还清债务。这项研究属于观察性研究，基于一家机构的数据，并没有直接比较雪球法和雪崩法。作者建议，应当同时告诉人们最省钱的还款顺序，以及尽快还清小额账户所带来的心理收益。

实际操作中，选择你能坚持下去的顺序。如果各笔债务的利率相近，雪球法带来的早期成就感可能比那一点利息差距更有价值。如果某笔债务的利率明显更高，对大多数人来说，雪崩法是更好的选择。

最低还款与余额转账

两种方法都依赖于准时支付每一笔最低还款额。一次逾期还款会产生费用，还可能推高利率，从而打乱整个计划。

余额转账是指把债务转移到一张推广利率更低的信用卡上。在办理之前，请先核对三件事：转账手续费（通常是转账金额的一定比例）、推广利率的持续时间，以及之后适用的正常利率。把转账的总成本与你现有方案的成本进行比较，并停止用旧卡进行新的消费。

如果想了解单笔贷款的影响，可以使用贷款计算器。如果想了解储蓄的利息如何随时间累积，复利计算器会以相反的方向展示同样的原理。至于标称利率和全年实际成本之间的区别，可以阅读APR与利率的区别。

快速问答

哪种方法更省钱？ 在利率有差异的情况下，雪崩法更省钱。在这个例子中，同样的预算下它省下了61.09元。

哪种方法更适合我？ 如果你需要早期的成功体验才能坚持下去，选雪球法；如果你有信心坚持计划，选雪崩法。最好的方法，是你能一直坚持执行的那一种。

如果我所有债务的利率都一样，还款顺序还重要吗？ 从总利息来看不重要。这时选择取决于动力，以及你想先还清哪些账户。