कर्ज़ चुकाने का स्नोबॉल बनाम एवलांच तरीका: कौन सा जल्दी और सस्ता चुकाता है
एवलांच तरीका, जिसमें सबसे ऊँची ब्याज दर वाला कर्ज़ पहले चुकाया जाता है, कम ब्याज लगाता है। स्नोबॉल तरीका, जिसमें सबसे छोटा बकाया पहले चुकाया जाता है, अलग-अलग खाते जल्दी बंद करता है, और कई लोगों को यह उत्साहजनक लगता है। नीचे के उदाहरण में दोनों तरीके एक ही बजट पर तीनों कर्ज़ 25वें महीने में चुका देते हैं, लेकिन एवलांच में ब्याज 61.09 कम लगता है (1,649.71 बनाम 1,710.80)।
कर्ज़ चुकाने का कैलकुलेटरकिस कर्ज़ को पहले चुकाऊँ?मुफ़्त में करेंदोनों तरीके
दोनों तरीके एक ही तरह से शुरू होते हैं। आप हर महीने हर कर्ज़ का न्यूनतम भुगतान करते हैं और बाकी सारी अतिरिक्त रकम एक लक्ष्य कर्ज़ पर लगाते हैं। वह कर्ज़ चुक जाने पर उसका न्यूनतम भुगतान खत्म नहीं होता। वह अगले लक्ष्य में जुड़ जाता है, इसलिए कर्ज़ पर लगने वाली मासिक रकम लगातार बढ़ती जाती है।
- स्नोबॉल: लक्ष्य सबसे छोटा बकाया होता है, ब्याज दर चाहे जो हो।
- एवलांच: लक्ष्य सबसे ऊँची ब्याज दर होती है, बकाया चाहे जितना हो।
तीन कर्ज़ के साथ एक उदाहरण
मान लीजिए आपके पास तीन कर्ज़ चुकाने के लिए हर महीने 450 की रकम है। न्यूनतम भुगतान मिलाकर 270 होता है।
| कर्ज़ | बकाया राशि | सालाना दर | न्यूनतम भुगतान |
|---|---|---|---|
| कार्ड A | 800 | 22% | 30 |
| कार्ड B | 3,000 | 29% | 90 |
| कार्ड C | 5,500 | 12% | 150 |
हर महीने ब्याज बकाया × सालाना दर ÷ 12 के हिसाब से जुड़ता है, और उसके बाद आपका भुगतान काटा जाता है। हर महीने न्यूनतम भुगतानों से ऊपर बची 180 की रकम लक्ष्य कर्ज़ पर जाती है।
- स्नोबॉल का क्रम: A, फिर B, फिर C।
- एवलांच का क्रम: B, फिर A, फिर C।
महीने-दर-महीने शुरुआती कदम कुछ ऐसे दिखते हैं। हर पंक्ति में उस महीने के भुगतान के बाद बची देनदारी और अब तक लगा कुल ब्याज दिखाया गया है।
| महीने के बाद | स्नोबॉल: बची देनदारी | स्नोबॉल: अब तक का ब्याज | एवलांच: बची देनदारी | एवलांच: अब तक का ब्याज |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 8,992.17 | 142.17 | 8,992.17 | 142.17 |
| 4 | 8,038.61 | 538.61 | 8,032.13 | 532.13 |
| 10 | 5,968.61 | 1,168.61 | 5,935.27 | 1,135.27 |
| 16 | 3,636.00 | 1,536.00 | 3,580.15 | 1,480.15 |
| 25 | 0 | 1,710.80 | 0 | 1,649.71 |
पहले महीने में दोनों तरीके एक जैसा ब्याज लगाते हैं, क्योंकि ब्याज अतिरिक्त रकम लगने से पहले जोड़ा जाता है। अंतर दूसरे महीने से खुलता है, जब एवलांच के अतिरिक्त भुगतान 29% दर वाले कर्ज़ का बकाया घटाने लगते हैं।
| पड़ाव | स्नोबॉल | एवलांच |
|---|---|---|
| कार्ड A चुका | महीना 4 | महीना 16 |
| कार्ड B चुका | महीना 16 | महीना 14 |
| कार्ड C चुका | महीना 25 | महीना 25 |
| कुल ब्याज | 1,710.80 | 1,649.71 |
स्नोबॉल एक कार्ड जल्दी बंद करता है, महीना 4 में बनाम महीना 16 में। एवलांच ब्याज पर कम खर्च करता है। सिर्फ न्यूनतम भुगतान करने में 69 महीने और 4,866.26 का ब्याज लगता है, इसलिए दोनों में से कोई भी तरीका कहीं बेहतर है।
क्रम जितना ही बजट भी मायने रखता है। हर महीने 600 हों तो दोनों तरीके 18 महीनों में कर्ज़ चुका देते हैं, और एवलांच 37.99 बचाता है (1,145.83 बनाम 1,183.82)।
एवलांच में ज़्यादा ब्याज क्यों नहीं लगता
तय मासिक बजट में हर अतिरिक्त पैसा सबसे ज़्यादा भविष्य का ब्याज तब रोकता है जब वह सबसे ऊँची दर वाले कर्ज़ पर जाए, क्योंकि वही बकाया हर महीने सबसे ज़्यादा ब्याज जोड़ता है। तय भुगतान वाले सामान्य शेड्यूल में ऊँची दर से शुरू करने वाला क्रम ही ब्याज को सबसे कम रखता है। हमारी जाँच में दो से चार कर्ज़ वाले 3,000 रैंडम सेटों में एवलांच स्नोबॉल से एक पैसे से ज़्यादा महँगा कभी नहीं पड़ा।
एवलांच सबसे सस्ता क्रम है, लेकिन आपके लिए हमेशा सबसे अच्छा हो, ऐसा ज़रूरी नहीं। इस उदाहरण में इसका फ़ायदा कुछ ही रकम का है, और जब दरों में बड़ा अंतर हो तो यह फ़ायदा और बढ़ सकता है।
स्नोबॉल अब भी क्यों मददगार हो सकता है
स्नोबॉल सिर्फ़ गलती नहीं है। David Gal और Blake McShane का 2012 का एक अध्ययन Journal of Marketing Research में छपा था। इसमें एक कर्ज़ निपटान कंपनी के लगभग 6,000 ग्राहकों के रिकॉर्ड देखे गए। पाया गया कि खाते बंद करना आगे चलकर कर्ज़ खत्म होने का संकेत था, चाहे उन खातों का बकाया कितना भी रहा हो। यह अध्ययन अवलोकन पर आधारित है, एक ही कंपनी के डेटा पर, और इसमें स्नोबॉल और एवलांच की सीधी तुलना नहीं की गई। लेखकों ने सुझाव दिया कि लोगों को सबसे सस्ता क्रम और छोटे खाते बंद करने के मनोवैज्ञानिक फ़ायदे, दोनों बताए जाएँ।
व्यवहार में वही क्रम चुनें जिस पर आप टिके रह पाएँ। अगर दरें आपस में करीब हैं, तो स्नोबॉल की शुरुआती जीत ब्याज के छोटे अंतर से ज़्यादा कीमती लग सकती है। अगर एक कर्ज़ पर दर कहीं ज़्यादा है, तो ज़्यादातर लोगों के लिए एवलांच बेहतर विकल्प है।
न्यूनतम भुगतान का चक्र और बैलेंस ट्रांसफ़र
दोनों तरीके हर न्यूनतम भुगतान समय पर करने पर टिके हैं। एक भुगतान छूटने पर शुल्क लगता है और दर बढ़ सकती है, जिससे पूरी योजना बिगड़ जाती है।
बैलेंस ट्रांसफ़र में कर्ज़ को कम प्रमोशनल दर वाले कार्ड पर ले जाया जाता है। ऐसा करने से पहले तीन बातें जाँचें: ट्रांसफ़र शुल्क, जो आम तौर पर ट्रांसफ़र की गई रकम का एक प्रतिशत होता है; प्रमोशनल दर कितने समय तक चलती है; और उसके बाद लागू होने वाली सामान्य दर। ट्रांसफ़र की कुल लागत को अपनी मौजूदा योजना की लागत से मिलाकर देखें, और पुराने कार्ड से नई खरीदारी बंद कर दें।
किसी एक लोन का असर देखने के लिए लोन कैलकुलेटर इस्तेमाल करें। बचत पर समय के साथ ब्याज कैसे बढ़ता है, यह देखने के लिए चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर वही तंत्र उल्टी दिशा में दिखाता है। बताई गई दर और पूरे सालाना खर्च के बीच का अंतर समझने के लिए APR बनाम ब्याज दर पढ़ें।
त्वरित जवाब
कौन सा तरीका ज़्यादा पैसा बचाता है? जब दरें अलग-अलग हों, तो एवलांच। उदाहरण में उसी बजट में यह 61.09 बचाता है।
मेरे लिए कौन सा तरीका बेहतर है? अगर आगे बढ़ते रहने के लिए आपको जल्दी जीत चाहिए, तो स्नोबॉल चुनें। अगर आपको योजना पर टिके रहने का भरोसा है, तो एवलांच चुनें। सबसे अच्छा तरीका वही है जिसे आप लगातार निभा सकें।
अगर मेरे सभी कर्ज़ों की दर एक जैसी है, तो क्या क्रम मायने रखता है? कुल ब्याज के लिए नहीं। तब चुनाव प्रेरणा और इस पर निर्भर करता है कि आप पहले कौन से खाते बंद करना चाहते हैं।
अंग्रेज़ी मूल से AI की मदद से अनुवादित।
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