Debt snowball vs avalanche: mana yang lebih cepat dan lebih hemat melunasi utang

Metode avalanche, yang melunasi utang dengan suku bunga tertinggi dulu, menghasilkan bunga yang lebih kecil. Metode snowball, yang melunasi saldo terkecil dulu, membuat rekening-rekening individual lunas lebih cepat, dan banyak orang merasa hal itu memotivasi. Dalam contoh di bawah, kedua metode sama-sama melunasi ketiga utang pada bulan ke-25 dengan anggaran yang sama, tetapi avalanche membayar bunga 61,09 lebih sedikit (1.649,71 berbanding 1.710,80).

Kalkulator pelunasan utangUtang mana dulu yang harus dibayar?Pakai gratis

Kedua metode

Kedua metode dimulai dengan cara yang sama. Anda membayar minimum untuk setiap utang setiap bulan, dan semua uang tambahan dialokasikan ke satu utang sasaran. Ketika utang itu lunas, pembayaran minimumnya tidak hilang. Nilainya berpindah ke sasaran berikutnya, sehingga jumlah yang Anda sisihkan untuk utang terus bertambah.

• Snowball: sasarannya adalah saldo terkecil, apa pun suku bunganya.
• Avalanche: sasarannya adalah suku bunga tertinggi, apa pun saldonya.

Contoh kerja dengan tiga utang

Misalkan Anda punya 450 per bulan untuk dibayarkan ke tiga utang. Total pembayaran minimumnya 270.

Utang	Saldo	Suku bunga tahunan	Pembayaran minimum
Kartu A	800	22%	30
Kartu B	3.000	29%	90
Kartu C	5.500	12%	150

Bunga dihitung setiap bulan sebagai saldo × suku bunga tahunan ÷ 12, lalu pembayaran Anda dikurangkan. Setiap bulan, 180 di atas pembayaran minimum diarahkan ke sasaran.

• Urutan snowball: A, lalu B, lalu C.
• Urutan avalanche: B, lalu A, lalu C.

Berikut langkah-langkah awalnya, bulan demi bulan. Setiap baris menunjukkan sisa utang setelah pembayaran bulan tersebut, dan total bunga yang sudah dikenakan sejauh ini.

Setelah bulan	Snowball: sisa utang	Snowball: bunga sejauh ini	Avalanche: sisa utang	Avalanche: bunga sejauh ini
1	8.992,17	142,17	8.992,17	142,17
4	8.038,61	538,61	8.032,13	532,13
10	5.968,61	1.168,61	5.935,27	1.135,27
16	3.636,00	1.536,00	3.580,15	1.480,15
25	0	1.710,80	0	1.649,71

Kedua metode mengenakan bunga yang sama di bulan pertama, karena bunga ditambahkan sebelum uang ekstra dibayarkan. Selisihnya mulai terbentuk dari bulan ke-2, ketika pembayaran tambahan avalanche mulai menekan saldo utang dengan bunga 29%.

Tonggak	Snowball	Avalanche
Kartu A lunas	Bulan ke-4	Bulan ke-16
Kartu B lunas	Bulan ke-16	Bulan ke-14
Kartu C lunas	Bulan ke-25	Bulan ke-25
Total bunga	1.710,80	1.649,71

Snowball melunasi satu kartu lebih cepat, di bulan ke-4 dibandingkan bulan ke-16. Avalanche mengeluarkan lebih sedikit untuk bunga. Jika hanya membayar minimum, butuh 69 bulan dan bunga 4.866,26, jadi kedua metode jauh lebih baik.

Anggaran sama pentingnya dengan urutan. Dengan 600 per bulan, kedua metode selesai dalam 18 bulan, dan avalanche menghemat 37,99 (1.145,83 berbanding 1.183,82).

Mengapa avalanche tidak menghasilkan bunga lebih besar

Dengan anggaran bulanan yang tetap, setiap dolar tambahan menghentikan bunga masa depan paling banyak jika diarahkan ke suku bunga tertinggi, karena saldo itu yang paling besar membebankan bunga per dolar setiap bulan. Dalam jadwal standar dengan pembayaran tetap, urutan suku bunga tertinggi dulu adalah urutan yang meminimalkan bunga. Dalam pengecekan kami terhadap 3.000 kumpulan acak berisi dua sampai empat utang, avalanche tidak pernah menghasilkan biaya lebih dari snowball lebih dari satu sen.

Avalanche adalah urutan termurah, tetapi belum tentu yang terbaik untuk Anda. Keunggulannya dalam contoh ini hanya beberapa dolar, dan bisa lebih besar ketika suku bunga antarutang sangat berbeda.

Mengapa snowball tetap bisa membantu

Snowball bukan sekadar kesalahan. Sebuah studi tahun 2012 oleh David Gal dan Blake McShane di Journal of Marketing Research meneliti catatan hampir 6.000 klien sebuah perusahaan penyelesaian utang. Studi itu menemukan bahwa menutup rekening memprediksi pelunasan utang pada akhirnya, apa pun saldo rekening-rekening tersebut. Studi ini bersifat observasional, berdasarkan data satu perusahaan, dan tidak membandingkan snowball dan avalanche secara langsung. Para penulisnya menyarankan agar orang diberi tahu baik urutan termurah maupun manfaat psikologis dari menutup rekening kecil.

Dalam praktiknya, pilihlah urutan yang akan terus Anda jalankan. Jika suku bunganya berdekatan, kemenangan awal snowball bisa lebih berharga daripada selisih bunga yang kecil. Jika satu utang punya suku bunga jauh lebih tinggi, avalanche adalah pilihan yang lebih baik bagi kebanyakan orang.

Pembayaran minimum yang bergulir dan transfer saldo

Kedua metode bergantung pada pembayaran setiap minimum tepat waktu. Pembayaran yang terlewat menambah biaya dan bisa menaikkan suku bunga Anda, yang akan membatalkan rencana.

Transfer saldo memindahkan utang ke kartu dengan suku bunga promosi yang lebih rendah. Periksa tiga hal sebelum melakukannya: biaya transfer, yang biasanya berupa persentase dari jumlah yang dipindahkan; berapa lama suku bunga promosi berlaku; dan suku bunga reguler yang berlaku sesudahnya. Bandingkan total biaya transfer dengan biaya rencana Anda saat ini, dan berhenti menggunakan kartu lama untuk pembelian baru.

Untuk melihat dampak satu pinjaman, gunakan kalkulator pinjaman. Untuk melihat bagaimana bunga menumpuk seiring waktu pada tabungan, kalkulator bunga majemuk menunjukkan mekanisme yang sama bekerja dengan arah sebaliknya. Untuk perbedaan antara suku bunga yang tertulis dan biaya tahunan penuh, baca APR dan suku bunga.

Jawaban singkat

Metode mana yang lebih hemat? Avalanche, jika suku bunganya berbeda. Dalam contoh ini, dengan anggaran yang sama, metode ini menghemat 61,09.

Metode mana yang lebih cocok untuk saya? Pilih snowball jika Anda butuh kemenangan awal agar tetap semangat, dan avalanche jika Anda yakin akan konsisten menjalankan rencana. Metode terbaik adalah metode yang tetap Anda bayarkan.

Apakah urutan berpengaruh jika semua utang saya punya suku bunga yang sama? Tidak untuk total bunga. Dalam kasus itu, pilihannya bergantung pada motivasi dan rekening mana yang ingin Anda tutup lebih dulu.