ดอกเบี้ยทบต้นกับการออมรายเดือน: เงินโตขึ้นได้อย่างไร

ดอกเบี้ยทบต้นคือดอกเบี้ยที่คิดบนดอกเบี้ยอีกที ในแต่ละงวด ยอดเงินจะได้รับดอกเบี้ยตามอัตราที่กำหนด และดอกเบี้ยนั้นก็จะถูกนำไปรวมเป็นยอดเงิน ทำให้งวดถัดไปได้ดอกเบี้ยด้วย สูตรคือ A = P(1 + r/n)^(nt) โดย P คือเงินต้น r คืออัตราดอกเบี้ยต่อปีในรูปทศนิยม n คือจำนวนงวดการทบต้นต่อปี t คือจำนวนปี และ A คือยอดเงินสุดท้าย เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น จะเพิ่มเงินออมรายเดือนเข้าไปด้วย ซึ่งสูตรพื้นฐานไม่ได้คำนวณให้ และยังแสดงตารางรายปีให้ดูด้วย

เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้นเงินออมของฉันจะโตเป็นเท่าไหร่?ใช้ฟรี

สูตรทีละขั้น

สมมติฝากเงิน 10,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี ทบต้นทุกเดือน เป็นเวลา 10 ปี อัตราต่อเดือนคือ 0.05 ÷ 12 และจำนวนเดือนคือ 10 × 12 = 120 ดังนั้น A = 10,000 × (1 + 0.05/12)^120 ตัวคูณรายเดือนประมาณ 1.00417 เมื่อยกกำลัง 120 จะได้ประมาณ 1.64701 คูณด้วย 10,000 จะได้ 16,470.09 บาท เครื่องคำนวณให้ตัวเลขเดียวกันสำหรับค่าที่ใส่ไปนี้

ลองตรวจอีกตัวอย่าง: ฝาก 1,000 บาท ดอกเบี้ย 10% ต่อปี ทบต้นปีละครั้ง เป็นเวลา 2 ปี ได้ 1,000 × 1.10 × 1.10 = 1,210.00 บาท ดอกเบี้ยในปีที่สองคิดจากดอกเบี้ยของปีแรกด้วย นี่คือเหตุผลที่ยอดรวมมากกว่า 1,200 บาทที่ดอกเบี้ยธรรมดาจะให้

ความถี่การทบต้นเปลี่ยนอะไรบ้าง

ความถี่การทบต้นคือความถี่ที่ดอกเบี้ยถูกนำไปรวมเข้ากับยอดเงิน ได้แก่ รายปี รายไตรมาส รายเดือน หรือรายวัน การทบต้นถี่ขึ้นจะให้ผลตอบแทนสูงขึ้นเล็กน้อยเมื่ออัตราตามชื่อเท่ากัน เพราะดอกเบี้ยเริ่มทำงานเร็วขึ้น แต่ความต่างนี้มีไม่มาก อัตราตามชื่อ 5% ให้อัตราผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปี 5.00% เมื่อทบต้นปีละครั้ง 5.12% เมื่อทบต้นรายเดือน และ 5.13% เมื่อทบต้นรายวัน ความถี่เพิ่มผลให้ราวหนึ่งในสิบของหนึ่งเปอร์เซ็นต์ อัตราและเวลามีผลมากกว่ามาก การขยับจาก 5% เป็น 6% ต่างกันมากกว่าการเปลี่ยนจากรายเดือนเป็นรายวันมาก และสิบปีให้ผลมากกว่าห้าปี

ดังนั้นเวลาเทียบบัญชีเงินฝากสองแห่ง ให้ดูอัตราดอกเบี้ยเป็นอันดับแรก และดูอัตราผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปีหากผู้ให้บริการแสดงไว้ ความถี่เป็นรายละเอียดที่ควรตรวจสอบ ไม่ใช่ปัจจัยหลักในการตัดสินใจ

เพิ่มการออมรายเดือน

การออมสม่ำเสมอเปลี่ยนภาพรวมไปมาก เครื่องคำนวณจะบวกเงินที่ออมในแต่ละครั้งเข้าไปเมื่อสิ้นเดือน หากใช้สูตรมาตรฐานของเงินงวดสม่ำเสมอ ออมเดือนละ 100 บาท ดอกเบี้ย 5% ทบต้นรายเดือน เป็นเวลา 10 ปี โดยเริ่มจากศูนย์ จะได้ประมาณ 15,528 บาท นั่นคือเงินที่ออมจริง 12,000 บาท และดอกเบี้ยประมาณ 3,528 บาท ตัวเลขนี้คำนวณด้วยมือจากสูตรเพื่อเป็นตัวอย่างประกอบ ไม่ใช่ผลลัพธ์จากเครื่องมือ

มีสองข้อที่ตามมาจากตรงนี้ ยอดสุดท้ายส่วนใหญ่คือเงินที่คุณออมเข้าไปเอง และดอกเบี้ยจากเงินออมช่วงแรกมีเวลาเติบโตนานกว่าดอกเบี้ยจากเงินออมช่วงท้าย ในตัวอย่างนี้ เงินที่ออมในปีแรกได้รับดอกเบี้ยเกือบสิบปี ส่วนเงินที่ออมในเดือนสุดท้ายแทบไม่ได้ดอกเบี้ยเลย นั่นคือเหตุผลที่การเริ่มออมให้เร็วมักสำคัญกว่าการออมจำนวนมากในช่วงหลัง

กฎ 72

สำหรับการประมาณคร่าว ๆ ให้เอา 72 หารด้วยอัตราดอกเบี้ยต่อปีเป็นเปอร์เซ็นต์ ผลลัพธ์คือจำนวนปีโดยประมาณที่เงินจะเพิ่มเป็นสองเท่า กฎ 72 อธิบายที่มาของตัวเลขนี้ ที่ 6% จะได้ 72 ÷ 6 = 12 ปี ค่าที่แม่นยำของ 6% อยู่ที่ประมาณ 11.9 ปี จึงใกล้เคียงกันมาก ที่ 10% กฎให้ 7.2 ปี ส่วนค่าจริงคือ 7.27 ปี กฎนี้แม่นที่สุดในอัตราปานกลาง และคลาดเคลื่อนมากขึ้นเมื่ออัตราสูงมาก

เงินเฟ้อ: ผลตอบแทนที่แท้จริง

ยอดเงินที่โตขึ้น 5% ต่อปี จะไม่ทำให้กำลังซื้อเพิ่มขึ้น 5% หากราคาสินค้าก็สูงขึ้นด้วย หากต้องการประมาณผลตอบแทนที่แท้จริง ให้นำ (1 + อัตราตามชื่อ) หารด้วย (1 + อัตราเงินเฟ้อ) แล้วลบ 1 ถ้าบัญชีให้ดอกเบี้ย 5% และราคาสูงขึ้น 3% กำไรที่แท้จริงจะประมาณ 1.94% เพราะ 1.05 ÷ 1.03 − 1 เท่ากับ 0.0194 เครื่องคำนวณแสดงตัวเลขตามอัตราตามชื่อ ดังนั้นหากต้องการดูในมูลค่าที่แท้จริง ให้ปรับเองด้วย

สิ่งที่เครื่องคำนวณไม่ได้ทำ

เครื่องคำนวณสมมติว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลา ไม่ได้จำลองภาษี ค่าธรรมเนียม หรือผลตอบแทนที่ขึ้นลงตามตลาด เหมือนการลงทุนในหุ้น ปัจจัยเหล่านี้อาจเปลี่ยนผลลัพธ์ได้มาก และการคาดการณ์ด้วยอัตราคงที่อาจทำให้การลงทุนที่ผันผวนดูมั่นคงกว่าความจริง ควรมองผลลัพธ์เป็นการคำนวณตามอัตราที่กำหนดไว้ ไม่ใช่การพยากรณ์

นี่เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน หากกำลังตัดสินใจว่าจะนำเงินไปไว้ที่ใด ควรตรวจสอบเงื่อนไขกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับอนุญาตหรือเอกสารทางการของผู้ให้บริการ

เมื่อคุณเป็นฝ่ายกู้ ดอกเบี้ยจะทำงานในทางตรงข้าม เครื่องคำนวณสินเชื่อ แสดงค่างวดรายเดือนและดอกเบี้ยรวมของเงินกู้ ส่วน เครื่องคำนวณเปอร์เซ็นต์ ช่วยเมื่ออัตราดอกเบี้ยถูกระบุในรูปแบบต่างกัน และคุณต้องการเปรียบเทียบ

วิธีใช้กับ fixmint

1. กรอก เงินเริ่มต้น และเงินออมสม่ำเสมอในช่อง เงินออมต่อเดือน
2. พิมพ์ อัตราดอกเบี้ยต่อปี % และตั้ง จำนวนปี ตั้งแต่ 1 ถึง 100
3. เลือก รายปี, รายไตรมาส, รายเดือน หรือ รายวัน ในช่อง การทบต้น ค่าเริ่มต้นคือรายเดือน
4. อ่านยอดสุดท้าย จากนั้นเปิด รายปี เพื่อดูยอดเงินเมื่อสิ้นแต่ละปี

คำตอบสั้น ๆ

สูตรคืออะไร A = P(1 + r/n)^(nt) นำอัตราต่อปีหารด้วยจำนวนงวดต่อปี ยกผลลัพธ์เป็นกำลังของจำนวนงวดทั้งหมด แล้วคูณด้วยเงินเริ่มต้น

การทบต้นรายเดือนดีกว่ารายปีมากไหม ไม่ได้มากนัก ที่ 5% ความต่างอยู่ที่ประมาณ 0.12 จุดเปอร์เซ็นต์ต่อปี

เงินออมรายเดือนเริ่มได้ดอกเบี้ยเมื่อไร เครื่องคำนวณบวกเงินเข้าไปเมื่อสิ้นเดือน ดังนั้นเงินจะได้ดอกเบี้ยเฉพาะเดือนหลังจากที่ออมไปแล้วเท่านั้น