Snowball ή avalanche: ποια μέθοδος εξοφλεί χρέη γρηγορότερα και φθηνότερα

Η μέθοδος avalanche, που εξοφλεί πρώτα το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο, κοστίζει λιγότερους τόκους. Η μέθοδος snowball, που εξοφλεί πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο, κλείνει γρηγορότερα μεμονωμένους λογαριασμούς, και πολλοί βρίσκουν ότι αυτό τους motivates. Στο παρακάτω παράδειγμα, και οι δύο μέθοδοι εξοφλούν και τα τρία χρέη τον 25ο μήνα με τον ίδιο προϋπολογισμό, αλλά η avalanche κοστίζει 61,09 λιγότερα σε τόκους (1.649,71 έναντι 1.710,80).

Αριθμομηχανή αποπληρωμής χρεώνΠοιο χρέος πληρώνω πρώτα;Κάντε το δωρεάν

Οι δύο μέθοδοι

Και οι δύο μέθοδοι ξεκινούν με τον ίδιο τρόπο. Πληρώνετε το ελάχιστο ποσό για κάθε χρέος κάθε μήνα και βάζετε όλα τα επιπλέον χρήματα σε ένα χρέος-στόχο. Όταν αυτό εξοφληθεί, η ελάχιστη δόση του δεν εξαφανίζεται. Μεταφέρεται στον επόμενο στόχο, οπότε το μηνιαίο ποσό που διαθέτετε για χρέη συνεχώς αυξάνεται.

• Snowball: ο στόχος είναι το μικρότερο υπόλοιπο, όποιο και αν είναι το επιτόκιό του.
• Avalanche: ο στόχος είναι το υψηλότερο επιτόκιο, όποιο και αν είναι το υπόλοιπό του.

Ένα παράδειγμα με τρία χρέη

Ας πούμε ότι έχετε 450 τον μήνα για να πληρώσετε τρία χρέη. Τα ελάχιστα ποσά ανέρχονται σε 270.

Χρέος	Υπόλοιπο	Ετήσιο επιτόκιο	Ελάχιστη δόση
Κάρτα A	800	22%	30
Κάρτα B	3.000	29%	90
Κάρτα C	5.500	12%	150

Ο τόκος χρεώνεται κάθε μήνα ως υπόλοιπο × ετήσιο επιτόκιο ÷ 12, και μετά αφαιρείται η δόση σας. Κάθε μήνα, τα 180 πάνω από τα ελάχιστα πηγαίνουν στον στόχο.

• Σειρά snowball: A, μετά B, μετά C.
• Σειρά avalanche: B, μετά A, μετά C.

Μήνα προς μήνα, τα πρώτα βήματα μοιάζουν ως εξής. Κάθε γραμμή δείχνει το ποσό που εξακολουθεί να οφείλεται μετά τη δόση του μήνα και τους τόκους που έχουν χρεωθεί μέχρι εκείνη τη στιγμή.

Μετά τον μήνα	Snowball: υπόλοιπο	Snowball: τόκοι μέχρι τώρα	Avalanche: υπόλοιπο	Avalanche: τόκοι μέχρι τώρα
1	8.992,17	142,17	8.992,17	142,17
4	8.038,61	538,61	8.032,13	532,13
10	5.968,61	1.168,61	5.935,27	1.135,27
16	3.636,00	1.536,00	3.580,15	1.480,15
25	0	1.710,80	0	1.649,71

Και οι δύο μέθοδοι χρεώνουν τον ίδιο τόκο τον 1ο μήνα, επειδή ο τόκος προστίθεται πριν μπουν τα επιπλέον χρήματα. Η διαφορά ανοίγει από τον 2ο μήνα, όταν οι επιπλέον δόσεις της avalanche αρχίζουν να μειώνουν το υπόλοιπο του χρέους με επιτόκιο 29%.

Ορόσημο	Snowball	Avalanche
Η κάρτα A εξοφλείται	Μήνας 4	Μήνας 16
Η κάρτα B εξοφλείται	Μήνας 16	Μήνας 14
Η κάρτα C εξοφλείται	Μήνας 25	Μήνας 25
Συνολικοί τόκοι	1.710,80	1.649,71

Το snowball κλείνει μια κάρτα νωρίτερα, τον 4ο μήνα αντί για τον 16ο. Η avalanche ξοδεύει λιγότερα σε τόκους. Αν πληρώνετε μόνο τα ελάχιστα, χρειάζονται 69 μήνες και 4.866,26 σε τόκους, οπότε και οι δύο μέθοδοι είναι πολύ καλύτερες.

Ο προϋπολογισμός μετράει εξίσου με τη σειρά. Με 600 τον μήνα, και οι δύο μέθοδοι τελειώνουν σε 18 μήνες, και η avalanche εξοικονομεί 37,99 (1.145,83 έναντι 1.183,82).

Γιατί η avalanche δεν κοστίζει περισσότερους τόκους

Με σταθερό μηνιαίο προϋπολογισμό, κάθε επιπλέον δολάριο σταματά τους περισσότερους μελλοντικούς τόκους όταν πηγαίνει στο υψηλότερο επιτόκιο, επειδή αυτό το υπόλοιπο είναι εκείνο που χρεώνει τα περισσότερα ανά δολάριο κάθε μήνα. Σε ένα τυπικό χρονοδιάγραμμα με σταθερές δόσεις, η σειρά με βάση το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα είναι αυτή που ελαχιστοποιεί τους τόκους. Στον δικό μας έλεγχο 3.000 τυχαίων συνόλων από δύο έως τέσσερα χρέη, η avalanche δεν κόστισε ποτέ περισσότερο από το snowball κατά περισσότερο από ένα σεντ.

Η avalanche είναι η φθηνότερη σειρά, αλλά δεν είναι πάντα η καλύτερη για εσάς. Το πλεονέκτημά της σε αυτό το παράδειγμα είναι λίγα δολάρια, και μπορεί να είναι μεγαλύτερο όταν τα επιτόκια διαφέρουν πολύ.

Γιατί το snowball μπορεί να βοηθήσει

Το snowball δεν είναι απλώς λάθος. Μια μελέτη του 2012 των David Gal και Blake McShane στο Journal of Marketing Research εξέτασε αρχεία σχεδόν 6.000 πελατών μιας εταιρείας διακανονισμού χρεών. Διαπίστωσε ότι το κλείσιμο λογαριασμών προέβλεπε τελικά την εξόφληση των χρεών, ανεξάρτητα από τα υπόλοιπα αυτών των λογαριασμών. Η μελέτη είναι παρατηρησιακή, βασίζεται στα δεδομένα μιας εταιρείας και δεν συγκρίνει άμεσα το snowball με την avalanche. Οι συγγραφείς πρότειναν να ενημερώνονται οι άνθρωποι τόσο για τη φθηνότερη σειρά όσο και για το ψυχολογικό όφελος του κλεισίματος μικρών λογαριασμών.

Στην πράξη, επιλέξτε τη σειρά που θα ακολουθήσετε μέχρι το τέλος. Αν τα επιτόκια είναι κοντά, τα πρώτα κέρδη του snowball μπορεί να αξίζουν περισσότερο από τη μικρή διαφορά στους τόκους. Αν ένα χρέος έχει πολύ υψηλότερο επιτόκιο, η avalanche είναι η καλύτερη επιλογή για τους περισσότερους ανθρώπους.

Ελάχιστες δόσεις που κυλούν και μεταφορές υπολοίπου

Και οι δύο μέθοδοι στηρίζονται στο να πληρώνετε εγκαίρως κάθε ελάχιστη δόση. Μια αθέτηση πληρωμής προσθέτει χρεώσεις και μπορεί να αυξήσει το επιτόκιό σας, κάτι που ακυρώνει το σχέδιο.

Η μεταφορά υπολοίπου μετακινεί ένα χρέος σε κάρτα με χαμηλότερο προσφορικό επιτόκιο. Ελέγξτε τρία πράγματα πριν το κάνετε: την προμήθεια μεταφοράς, που συνήθως είναι ποσοστό του μεταφερόμενου ποσού· πόσο διαρκεί το προσφορικό επιτόκιο· και το κανονικό επιτόκιο που ισχύει στη συνέχεια. Συγκρίνετε το συνολικό κόστος της μεταφοράς με το κόστος του τρέχοντος σχεδίου σας και σταματήστε να χρησιμοποιείτε την παλιά κάρτα για νέες αγορές.

Για να δείτε την επίδραση ενός μεμονωμένου δανείου, χρησιμοποιήστε τον υπολογιστή δανείου. Για να δείτε πώς αυξάνεται ο τόκος με την πάροδο του χρόνου σε αποταμιεύσεις, η Αριθμομηχανή σύνθετου τόκου δείχνει τον ίδιο μηχανισμό να λειτουργεί αντίστροφα. Για τη διαφορά ανάμεσα στο δηλωμένο επιτόκιο και στο πλήρες ετήσιο κόστος, διαβάστε το APR και το επιτόκιο.

Γρήγορες απαντήσεις

Ποια μέθοδος εξοικονομεί περισσότερα χρήματα; Η avalanche, όταν τα επιτόκια διαφέρουν. Στο παράδειγμα εξοικονόμησε 61,09 με τον ίδιο προϋπολογισμό.

Ποια μέθοδος είναι καλύτερη για μένα; Επιλέξτε snowball αν χρειάζεστε νωρίς νίκες για να συνεχίσετε, και avalanche αν είστε σίγουροι ότι θα τηρήσετε το σχέδιο. Η καλύτερη μέθοδος είναι εκείνη που συνεχίζετε να πληρώνετε.

Έχει σημασία η σειρά αν όλα τα χρέη μου έχουν το ίδιο επιτόκιο; Όχι για τους συνολικούς τόκους. Τότε η επιλογή εξαρτάται από το κίνητρο και από το ποιους λογαριασμούς θέλετε να κλείσετε πρώτα.