눈덩이법 vs 눈사태법: 어느 쪽이 빚을 더 빠르고 싸게 갚을까

이자율이 가장 높은 빚부터 갚는 눈사태법이 이자를 더 적게 내요. 잔액이 가장 적은 빚부터 갚는 눈덩이법은 개별 계좌를 더 빨리 정리할 수 있어서 동기부여가 된다는 사람이 많아요. 아래 예시에서 두 방법 모두 같은 예산으로 25개월 차에 빚 3개를 모두 갚지만, 눈사태법의 이자는 61.09 적어요(1,649.71 대 1,710.80).

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두 가지 방법

두 방법은 출발점이 같아요. 매달 모든 빚의 최소 상환액을 내고, 남는 돈을 모두 목표 빚 하나에 집중합니다. 목표 빚을 다 갚으면 그 빚의 최소 상환액이 사라지지 않고 다음 목표 빚으로 넘어가요. 그래서 빚에 쓰는 월 상환액은 계속 늘어나요.

• 눈덩이법: 이자율과 관계없이 잔액이 가장 적은 빚이 목표예요.
• 눈사태법: 잔액과 관계없이 이자율이 가장 높은 빚이 목표예요.

빚 3개로 보는 실제 예시

매달 450을 빚 3개 상환에 쓸 수 있다고 해 봐요. 최소 상환액을 모두 더하면 270이에요.

빚	잔액	연이율	최소 상환액
카드 A	800	22%	30
카드 B	3,000	29%	90
카드 C	5,500	12%	150

이자는 매달 잔액 × 연이율 ÷ 12로 계산해서 붙고, 그다음에 상환액을 빼요. 매달 최소 상환액을 넘는 180이 목표 빚으로 들어가요.

• 눈덩이법 순서: A, B, C
• 눈사태법 순서: B, A, C

처음 몇 달의 진행은 아래와 같아요. 각 행은 그 달 상환 후 남은 잔액과 지금까지 누적된 이자를 보여 줘요.

경과 월	눈덩이법: 남은 잔액	눈덩이법: 누적 이자	눈사태법: 남은 잔액	눈사태법: 누적 이자
1	8,992.17	142.17	8,992.17	142.17
4	8,038.61	538.61	8,032.13	532.13
10	5,968.61	1,168.61	5,935.27	1,135.27
16	3,636.00	1,536.00	3,580.15	1,480.15
25	0	1,710.80	0	1,649.71

1개월 차에는 두 방법의 이자가 같아요. 추가 상환액이 들어가기 전에 이자가 먼저 붙기 때문이에요. 차이는 2개월 차부터 생기는데, 이때부터 눈사태법의 추가 상환액이 29% 이자가 붙는 빚의 잔액을 줄이기 시작해요.

마일스톤	눈덩이법	눈사태법
카드 A 상환 완료	4개월 차	16개월 차
카드 B 상환 완료	16개월 차	14개월 차
카드 C 상환 완료	25개월 차	25개월 차
총 이자	1,710.80	1,649.71

눈덩이법은 카드 하나를 더 빨리 정리해요. 4개월 차 대 16개월 차예요. 눈사태법은 이자를 더 적게 내요. 최소 상환액만 내면 69개월이 걸리고 이자가 4,866.26이라서, 어느 방법을 쓰든 훨씬 나아요.

갚는 순서만큼 예산도 중요해요. 매달 600을 갚으면 두 방법 모두 18개월에 끝나고, 눈사태법이 37.99를 아껴요(1,145.83 대 1,183.82).

눈사태법이 이자를 더 적게 내는 이유

월 상환액이 고정되어 있을 때, 추가로 쓰는 돈 1원마다 가장 높은 이자율의 빚에 넣어야 앞으로 붙을 이자를 가장 많이 막을 수 있어요. 상환액이 고정된 일반적인 상환 일정에서는 이자율이 높은 순서로 갚는 방식이 이자를 가장 적게 만드는 방법이에요. 2~4개의 빚으로 이루어진 임의의 조합 3,000개를 검토했을 때, 눈사태법이 눈덩이법보다 1센트 넘게 비싸게 나온 경우는 없었어요.

눈사태법은 가장 싼 순서지만, 여러분에게 항상 가장 좋은 순서는 아니에요. 이 예시에서 이 방법의 이점은 몇 달러 수준이고, 이자율 차이가 크면 이점도 더 커질 수 있어요.

눈덩이법이 여전히 도움이 되는 이유

눈덩이법은 단순한 실수가 아니에요. David Gal과 Blake McShane이 2012년 Journal of Marketing Research에 발표한 연구는 한 채무조정 업체 고객 약 6,000명의 기록을 살펴봤어요. 그 결과 계좌를 닫는 행위가 잔액과 관계없이 결국 빚을 없애는 것과 연관되어 있었어요. 이 연구는 관찰 연구이고 한 업체의 데이터를 바탕으로 하며, 눈덩이법과 눈사태법을 직접 비교하지는 않았어요. 저자들은 사람들에게 가장 싼 순서와 작은 계좌를 먼저 닫을 때의 심리적 이점을 함께 알려 주자고 제안했어요.

실제로는 끝까지 지킬 수 있는 순서를 고르세요. 이율이 비슷하다면 눈덩이법에서 얻는 초기 성과가 작은 이자 차이보다 더 가치 있을 수 있어요. 어떤 빚의 이자율이 훨씬 높다면, 대부분의 사람에게는 눈사태법이 더 나은 선택이에요.

최소 상환액 유지와 잔액 이체

두 방법 모두 모든 최소 상환액을 제때 내는 것이 전제예요. 상환을 놓치면 수수료가 붙고 이자율이 오를 수 있어서 계획이 무너져요.

잔액 이체는 빚을 더 낮은 프로모션 이자율의 카드로 옮기는 거예요. 하기 전에 세 가지를 확인하세요. 이체 수수료(보통 옮기는 금액의 일정 비율), 프로모션 이자율이 적용되는 기간, 그 뒤에 적용되는 일반 이자율이에요. 이체의 총비용을 지금 계획의 비용과 비교하고, 기존 카드는 새로운 결제에 쓰지 마세요.

대출 하나의 영향을 보고 싶다면 대출 계산기를 사용해 보세요. 예금 이자가 시간에 따라 어떻게 불어나는지 보려면 복리 계산기가 같은 원리를 반대 방향에서 보여 줘요. 표시 금리와 실제 연간 비용의 차이가 궁금하다면 APR과 이자율의 차이를 읽어 보세요.

빠른 답변

어느 방법이 돈을 더 아낄까요? 이자율이 서로 다르다면 눈사태법이에요. 이 예시에서는 같은 예산으로 61.09를 아꼈어요.

나에게는 어느 방법이 더 좋을까요? 계속 갚아 나가려면 초기 성과가 필요하다면 눈덩이법을, 계획을 끝까지 지킬 자신이 있다면 눈사태법을 고르세요. 가장 좋은 방법은 꾸준히 지킬 수 있는 방법이에요.

모든 빚의 이자율이 같다면 순서가 중요할까요? 총 이자에는 차이가 없어요. 그렇다면 동기부여와 먼저 닫고 싶은 계좌가 무엇인지가 선택 기준이 돼요.