Schuldenschneeball vs. Schuldenlawine: Welche Methode Schulden schneller und günstiger tilgt

Die Lawinen-Methode, bei der zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz getilgt wird, kostet weniger Zinsen. Die Schneeball-Methode, bei der zuerst die kleinste Restschuld getilgt wird, schließt einzelne Konten früher ab, und viele Menschen empfinden das als motivierend. Im Beispiel unten sind beide Methoden bei gleichem Budget in Monat 25 mit allen drei Schulden fertig. Die Lawine kostet aber 61,09 weniger an Zinsen (1.649,71 statt 1.710,80).

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Die zwei Methoden

Beide Methoden beginnen gleich. Du zahlst jeden Monat die Mindestrate auf jede Schuld und steckst das gesamte zusätzliche Geld in eine Zielschuld. Ist diese Schuld getilgt, verschwindet ihre Mindestrate nicht. Sie wandert zur nächsten Zielschuld, sodass der Betrag, den du monatlich für Schulden aufbringst, immer weiter wächst.

• Schneeball: Ziel ist die kleinste Restschuld, unabhängig vom Zinssatz.
• Lawine: Ziel ist der höchste Zinssatz, unabhängig von der Restschuld.

Ein Rechenbeispiel mit drei Schulden

Angenommen, du hast monatlich 450 zur Verfügung, um drei Schulden zu bedienen. Die Mindestraten ergeben zusammen 270.

Schuld	Restschuld	Jahreszins	Mindestrate
Karte A	800	22 %	30
Karte B	3.000	29 %	90
Karte C	5.500	12 %	150

Die Zinsen werden jeden Monat als Restschuld × Jahreszins ÷ 12 berechnet, danach wird deine Zahlung abgezogen. Jeden Monat fließen die 180, die über den Mindestraten liegen, in die Zielschuld.

• Reihenfolge Schneeball: A, dann B, dann C.
• Reihenfolge Lawine: B, dann A, dann C.

Monat für Monat sehen die ersten Schritte so aus. Jede Zeile zeigt, was nach der Zahlung des jeweiligen Monats noch offen ist, und wie viele Zinsen bis dahin angefallen sind.

Nach Monat	Schneeball: noch offen	Schneeball: Zinsen bisher	Lawine: noch offen	Lawine: Zinsen bisher
1	8.992,17	142,17	8.992,17	142,17
4	8.038,61	538,61	8.032,13	532,13
10	5.968,61	1.168,61	5.935,27	1.135,27
16	3.636,00	1.536,00	3.580,15	1.480,15
25	0	1.710,80	0	1.649,71

Beide Methoden fallen in Monat 1 gleich viele Zinsen an, weil die Zinsen berechnet werden, bevor zusätzliches Geld fließt. Ab Monat 2 öffnet sich die Lücke, weil die Sonderzahlungen der Lawine die Schuld mit 29 % Zinsen zu senken beginnen.

Meilenstein	Schneeball	Lawine
Karte A getilgt	Monat 4	Monat 16
Karte B getilgt	Monat 16	Monat 14
Karte C getilgt	Monat 25	Monat 25
Zinsen gesamt	1.710,80	1.649,71

Der Schneeball tilgt eine Karte früher, Monat 4 statt Monat 16. Die Lawine spart dafür bei den Zinsen. Zahlst du nur die Mindestraten, dauert es 69 Monate und kostet 4.866,26 an Zinsen. Beide Methoden sind damit deutlich besser.

Das Budget ist genauso wichtig wie die Reihenfolge. Bei 600 pro Monat sind beide Methoden in 18 Monaten fertig, und die Lawine spart 37,99 (1.145,83 statt 1.183,82).

Warum die Lawine nicht mehr Zinsen kostet

Bei einem festen monatlichen Budget verhindert jeder zusätzliche Dollar die meisten künftigen Zinsen, wenn er in den höchsten Zinssatz fließt. Diese Restschuld verursacht pro Dollar jeden Monat die höchsten Kosten. Bei einem Standardplan mit festen Raten ist die Reihenfolge nach höchstem Zinssatz diejenige, die die Zinsen minimiert. Bei unserer Prüfung von 3.000 zufälligen Sätzen mit zwei bis vier Schulden kostete die Lawine nie mehr als einen Cent mehr als der Schneeball.

Die Lawine ist die günstigste Reihenfolge, aber nicht immer die beste für dich. Ihr Vorteil beträgt in diesem Beispiel ein paar Dollar und kann größer ausfallen, wenn sich die Zinssätze stark unterscheiden.

Warum der Schneeball trotzdem helfen kann

Der Schneeball ist kein Fehler. Eine Studie von David Gal und Blake McShane aus dem Jahr 2012 im Journal of Marketing Research untersuchte Daten von fast 6.000 Kunden einer Schuldenregulierungsfirma. Sie fand, dass das Schließen von Konten unabhängig von deren Restschulden vorhersagte, ob Schulden am Ende vollständig getilgt wurden. Die Studie ist beobachtend, beruht auf den Daten einer einzigen Firma und vergleicht Schneeball und Lawine nicht direkt miteinander. Die Autoren schlugen vor, Menschen sowohl über die günstigste Reihenfolge als auch über den psychologischen Nutzen des Schließens kleiner Konten zu informieren.

In der Praxis wähle die Reihenfolge, bei der du dranbleibst. Liegen die Zinssätze nah beieinander, können die frühen Erfolge des Schneeballs mehr wert sein als der kleine Zinsvorteil. Hat eine Schuld einen deutlich höheren Zinssatz, ist für die meisten Menschen die Lawine die bessere Wahl.

Mindestraten und Umschuldung

Beide Methoden funktionieren nur, wenn du jede Mindestrate pünktlich zahlst. Eine verpasste Zahlung verursacht Gebühren und kann den Zinssatz erhöhen, was den Plan zunichtemacht.

Bei einer Umschuldung wird eine Schuld auf eine Karte mit niedrigerem Aktionszinssatz übertragen. Prüfe vorher drei Punkte: die Übertragungsgebühr, die meist ein Prozentsatz des übertragenen Betrags ist; wie lange der Aktionszinssatz gilt; und den regulären Zinssatz, der danach gilt. Vergleiche die Gesamtkosten der Umschuldung mit den Kosten deines aktuellen Plans, und nutze die alte Karte nicht mehr für neue Käufe.

Um die Wirkung eines einzelnen Kredits zu sehen, nutze den Kreditrechner. Wie sich Zinsen auf Ersparnisse über die Zeit aufbauen, zeigt der Zinseszinsrechner, der denselben Mechanismus in die andere Richtung zeigt. Den Unterschied zwischen einem genannten Zinssatz und den vollen Jahreskosten erklärt Effektivzins vs. Nominalzins.

Kurze Antworten

Welche Methode spart mehr Geld? Die Lawine, wenn sich die Zinssätze unterscheiden. Im Beispiel sparte sie bei gleichem Budget 61,09.

Welche Methode passt besser zu mir? Wähle den Schneeball, wenn du frühe Erfolge brauchst, um dranzubleiben, und die Lawine, wenn du sicher bist, dass du den Plan einhältst. Die beste Methode ist die, bei der du dranbleibst.

Spielt die Reihenfolge eine Rolle, wenn alle meine Schulden denselben Zinssatz haben? Nicht für die Gesamtzinsen. Dann geht es um Motivation und darum, welche Konten du zuerst schließen willst.