借金返済の雪だるま法と雪崩法、早く安く返せるのはどっち

最も金利の高い借金から返済する雪崩法の方が、利息は少なくなります。残高の少ない借金から返済する雪だるま法は、個々の口座を早く完済でき、やる気が続きやすいと感じる人も多くいます。以下の例では、同じ予算で両方の方法とも3件の借金を25か月目に完済しますが、雪崩法は利息が61.09少なくなります（1,649.71 対 1,710.80）。

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2つの方法

どちらの方法も同じように始まります。毎月、すべての借金に最低返済額を支払い、余ったお金をすべて1つの対象の借金に充てます。その借金を完済しても、その最低返済額はなくならず、次の対象の借金へ回されます。そのため、借金に充てる月々の金額は増え続けていきます。

• 雪だるま法：金利に関係なく、残高が最も少ない借金が対象です。
• 雪崩法：残高に関係なく、金利が最も高い借金が対象です。

3件の借金を使った例

例えば、月450を3件の借金の返済に充てられるとします。最低返済額の合計は270です。

借金	残高	年利	最低返済額
カードA	800	22%	30
カードB	3,000	29%	90
カードC	5,500	12%	150

利息は毎月、残高×年利÷12で計算され、その後に返済額が差し引かれます。毎月、最低返済額を超える180が対象の借金に充てられます。

• 雪だるま法の順番：A、B、Cの順です。
• 雪崩法の順番：B、A、Cの順です。

最初の数か月の推移は次のとおりです。各行には、その月の返済後に残っている金額と、それまでにかかった利息の合計を示しています。

経過月	雪だるま法：残額	雪だるま法：これまでの利息	雪崩法：残額	雪崩法：これまでの利息
1	8,992.17	142.17	8,992.17	142.17
4	8,038.61	538.61	8,032.13	532.13
10	5,968.61	1,168.61	5,935.27	1,135.27
16	3,636.00	1,536.00	3,580.15	1,480.15
25	0	1,710.80	0	1,649.71

両方の方法で1か月目の利息は同じです。利息は、追加の返済をする前に加算されるためです。差が生じるのは2か月目からで、そのころから雪崩法の追加返済が、年利29%の借金の残高を減らし始めます。

完済時点	雪だるま法	雪崩法
カードAの完済	4か月目	16か月目
カードBの完済	16か月目	14か月目
カードCの完済	25か月目	25か月目
利息の合計	1,710.80	1,649.71

雪だるま法は、カードを早く完済できます（4か月目対16か月目）。雪崩法は利息の支払いが少なくなります。最低返済額だけを払い続けると69か月かかり、利息は4,866.26になるため、どちらの方法でもはるかに有利です。

予算は順番と同じくらい重要です。月600の場合、両方の方法とも18か月で完済し、雪崩法は37.99節約できます（1,145.83 対 1,183.82）。

なぜ雪崩法の方が利息が少ないのか

毎月の予算が一定の場合、追加の1ドルは金利が最も高い借金に充てたときに、将来の利息を最も多く抑えられます。その借金が毎月1ドルあたりに課される利息が最も大きいからです。返済額が固定された一般的な返済計画では、金利の高い順に返済する方法が利息を最も少なくします。当社が無作為に作成した、借金2件から4件の組み合わせ3,000通りで確認したところ、雪崩法が雪だるま法より1セント以上多くなることはありませんでした。

雪崩法は最も安い順番ですが、必ずしもあなたにとって最適とは限りません。この例では雪崩法の利点はわずか数ドルですが、金利の差が大きい場合はその差も大きくなることがあります。

雪だるま法が役立つ場合

雪だるま法は単なる誤りではありません。デイビッド・ガルさんとブレイク・マクシェーンさんによる2012年の研究（Journal of Marketing Research誌）では、債務整理会社の約6,000人の顧客の記録を分析しました。その結果、口座を閉じることは、残高に関係なく最終的な借金の完済を予測することがわかりました。この研究は観察研究であり、1社のデータに基づくもので、雪だるま法と雪崩法を直接比較したものではありません。著者らは、最も安い順番と、少額の口座を閉じることの心理的な効果の両方を、人々に伝えるべきだと提案しています。

実際には、続けられる順番を選びましょう。金利が近い場合は、雪だるま法の早期の達成感の方が、わずかな利息の差よりも価値があるかもしれません。ある借金の金利が極端に高い場合は、ほとんどの人にとって雪崩法の方が適しています。

最低返済額の繰り越しと残高移行

どちらの方法も、すべての最低返済額を期日どおりに支払うことが前提です。支払いを滞ると手数料が加算され、金利が上がることもあり、計画が台無しになります。

残高移行では、借金を金利の低いプロモーション金利のカードに移します。実行する前に3点を確認してください。移行手数料（通常は移行額に対する割合）、プロモーション金利の期間、そしてその後に適用される通常の金利です。移行の総費用を現在の返済計画の費用と比較し、古いカードを新たな買い物に使うのはやめましょう。

単一のローンの影響を確認するには、ローン計算機を使ってください。貯蓄の利息が時間とともに増える仕組みは、複利計算機で、逆方向から同じ仕組みを確認できます。表示金利と年間の実質的な総費用の違いは、APRと金利の違いをご覧ください。

クイック回答

どちらの方法の方がお金を節約できますか？ 金利が異なる場合は雪崩法です。この例では、同じ予算で61.09節約できました。

自分にはどちらの方法が合っていますか？ 早期の達成感が続けるために必要なら雪だるま法を、計画を守り続ける自信があるなら雪崩法を選びましょう。最適な方法は、続けられる方法です。

すべての借金の金利が同じ場合、順番は重要ですか？ 利息の総額については重要ではありません。その場合は、やる気の維持と、どの口座から先に閉じたいかで選べます。