Snöbollsmetoden vs lavinmetoden: vilken betalar av skulder snabbast och billigast

Lavinmetoden, som betalar först på skulden med högst ränta, kostar mindre i ränta. Snöbollsmetoden, som betalar först på den minsta skulden, avslutar enskilda lån snabbare, och många tycker att det är motiverande. I exemplet nedan betalar båda metoderna av alla tre skulderna i månad 25 med samma budget, men lavinen kostar 61,09 mindre i ränta (1 649,71 mot 1 710,80).

Räknare för skuldamorteringVilken skuld betalar jag först?Gör det gratis

De två metoderna

Båda metoderna börjar på samma sätt. Du betalar minimibeloppet på varje skuld varje månad och lägger alla extra pengar på en måldskuld. När den skulden är betald försvinner inte dess minimibelopp. Det flyttas över till nästa måldskuld, så det belopp du lägger på skulder växer hela tiden.

• Snöboll: målet är det minsta saldot, oavsett ränta.
• Lavin: målet är den högsta räntan, oavsett saldo.

Ett genomräknat exempel med tre skulder

Anta att du har 450 i månaden att betala skulder med. Minimibeloppen blir tillsammans 270.

Skuld	Saldo	Årlig ränta	Minimibelopp
Kort A	800	22 %	30
Kort B	3 000	29 %	90
Kort C	5 500	12 %	150

Räntan läggs på varje månad enligt saldo × årlig ränta ÷ 12, och sedan dras din betalning av. Varje månad går de 180 som finns över minimibeloppen till måldskulden.

• Snöbollsordning: A, sedan B, sedan C.
• Lavinordning: B, sedan A, sedan C.

Månad för månad ser de första stegen ut så här. Varje rad visar vad som fortfarande återstår att betala efter den månadens betalning, och den totala räntan hittills.

Efter månad	Snöboll: kvar att betala	Snöboll: ränta hittills	Lavin: kvar att betala	Lavin: ränta hittills
1	8 992,17	142,17	8 992,17	142,17
4	8 038,61	538,61	8 032,13	532,13
10	5 968,61	1 168,61	5 935,27	1 135,27
16	3 636,00	1 536,00	3 580,15	1 480,15
25	0	1 710,80	0	1 649,71

Båda metoderna tar ut samma ränta i månad 1, eftersom räntan läggs på innan några extra pengar betalas in. Skillnaden uppstår från månad 2, när lavinens extrabetalningar börjar minska saldot på skulden med 29 % i ränta.

Milstolpe	Snöboll	Lavin
Kort A avslutat	Månad 4	Månad 16
Kort B avslutat	Månad 16	Månad 14
Kort C avslutat	Månad 25	Månad 25
Total ränta	1 710,80	1 649,71

Snöbollen avslutar ett kort tidigare, i månad 4 mot månad 16. Lavinen spenderar mindre på ränta. Om du bara betalar minimibeloppen tar det 69 månader och 4 866,26 i ränta, så båda metoderna är långt bättre.

Budgeten spelar lika stor roll som ordningen. Med 600 i månaden är båda metoderna klara på 18 månader, och lavinen sparar 37,99 (1 145,83 mot 1 183,82).

Varför lavinen inte kostar mer i ränta

Med en fast månadsbudget stoppar varje extra dollar mest framtida ränta när den går till den högsta räntan, eftersom just det saldot tar ut mest per dollar varje månad. I en vanlig betalningsplan med fasta belopp är ordningen med högst ränta först den som minimerar räntan. I vår kontroll av 3 000 slumpmässiga uppsättningar med två till fyra skulder kostade lavinen aldrig mer än snöbollen med mer än en cent.

Lavinen är den billigaste ordningen, men den är inte alltid den bästa för dig. Fördelen är några dollar i det här exemplet, och den kan bli större när räntorna skiljer sig mycket åt.

Varför snöbollen ändå kan hjälpa

Snöbollen är inte bara ett misstag. En studie från 2012 av David Gal och Blake McShane i Journal of Marketing Research tittade på uppgifter från nästan 6 000 kunder hos ett företag för skuldsanering. Den visade att att avsluta konton förutsade att skulderna så småningom försvann, oavsett saldot på kontona. Studien är observationell, bygger på ett företags data och jämför inte snöboll och lavin direkt mot varandra. Författarna föreslog att människor ska få veta både den billigaste ordningen och den psykologiska nyttan av att avsluta små konton.

I praktiken väljer du den ordning du kommer att fortsätta följa. Om räntorna ligger nära varandra kan snöbollens tidiga framgångar vara värda mer än den lilla skillnaden i ränta. Om en skuld har en mycket högre ränta är lavinen det bättre valet för de flesta.

Minimibelopp som rullar vidare och balansöverföringar

Båda metoderna förutsätter att du betalar varje minimibelopp i tid. En utebliven betalning ger avgifter och kan höja räntan, vilket gör att planen inte fungerar.

En balansöverföring flyttar skulden till ett kort med lägre introduktionsränta. Kontrollera tre saker innan du gör det: överföringsavgiften, som oftast är en procentandel av det belopp som flyttas, hur länge introduktionsräntan gäller och den vanliga räntan som gäller efteråt. Jämför den totala kostnaden för överföringen med kostnaden för din nuvarande plan, och sluta använda det gamla kortet för nya köp.

För att se effekten av ett enskilt lån kan du använda lånekalkylatorn. För att se hur räntan växer över tid på sparande visar räknaren för ränta-på-ränta samma mekanism åt andra hållet. För skillnaden mellan angiven ränta och den verkliga årskostnaden, läs Effektiv ränta vs nominell ränta.

Snabba svar

Vilken metod sparar mest pengar? Lavinen, när räntorna skiljer sig åt. I exemplet sparade den 61,09 med samma budget.

Vilken metod är bättre för mig? Välj snöboll om du behöver snabba framgångar för att orka fortsätta, och lavin om du är säker på att du håller fast vid planen. Den bästa metoden är den du faktiskt fortsätter med.

Spelar ordningen någon roll om alla mina skulder har samma ränta? Inte för den totala räntan. Då handlar valet om motivation och vilka konton du vill avsluta först.