Metodo a palla di neve o a valanga per i debiti: quale costa meno

Il metodo a valanga, che paga per primo il debito con il tasso più alto, costa meno in interessi. Il metodo a palla di neve, che paga per primo il saldo più piccolo, chiude prima i singoli conti, e per molte persone è più motivante. Nell'esempio qui sotto, con lo stesso budget, entrambi i metodi chiudono tutti e tre i debiti al mese 25, ma la valanga costa 61,09 in meno di interessi (1.649,71 contro 1.710,80).

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I due metodi

Entrambi i metodi partono allo stesso modo. Ogni mese paghi la rata minima su ogni debito e destini tutto il denaro extra a un solo debito obiettivo. Quando quel debito è chiuso, la sua rata minima non sparisce: passa al debito obiettivo successivo, quindi la cifra mensile che dedichi ai debiti continua a crescere.

• Palla di neve: l'obiettivo è il saldo più piccolo, qualunque sia il tasso.
• Valanga: l'obiettivo è il tasso di interesse più alto, qualunque sia il saldo.

Un esempio svolto con tre debiti

Supponiamo di avere 450 al mese da destinare a tre debiti. Le rate minime sommate fanno 270.

Debito	Saldo	Tasso annuo	Rata minima
Carta A	800	22%	30
Carta B	3.000	29%	90
Carta C	5.500	12%	150

Ogni mese gli interessi si calcolano come saldo × tasso annuo ÷ 12, e poi si sottrae la rata. Ogni mese i 180 sopra le rate minime vanno all'obiettivo.

• Ordine palla di neve: A, poi B, poi C.
• Ordine valanga: B, poi A, poi C.

Mese per mese, i primi passi sono questi. Ogni riga mostra quanto resta da pagare dopo la rata di quel mese e gli interessi totali maturati fino a quel punto.

Dopo il mese	Palla di neve: ancora dovuto	Palla di neve: interessi finora	Valanga: ancora dovuto	Valanga: interessi finora
1	8.992,17	142,17	8.992,17	142,17
4	8.038,61	538,61	8.032,13	532,13
10	5.968,61	1.168,61	5.935,27	1.135,27
16	3.636,00	1.536,00	3.580,15	1.480,15
25	0	1.710,80	0	1.649,71

I due metodi addebitano gli stessi interessi al mese 1, perché gli interessi si aggiungono prima che entri qualsiasi denaro extra. La differenza si apre dal mese 2, quando i pagamenti extra della valanga iniziano a ridurre il saldo al tasso del 29%.

Traguardo	Palla di neve	Valanga
Carta A chiusa	Mese 4	Mese 16
Carta B chiusa	Mese 16	Mese 14
Carta C chiusa	Mese 25	Mese 25
Interessi totali	1.710,80	1.649,71

La palla di neve chiude prima una carta, al mese 4 contro il mese 16. La valanga spende meno in interessi. Pagando solo le rate minime servono 69 mesi e 4.866,26 di interessi, quindi in ogni caso uno dei due metodi è molto meglio.

L'ordine conta quanto il budget. Con 600 al mese, entrambi i metodi finiscono in 18 mesi, e la valanga fa risparmiare 37,99 (1.145,83 contro 1.183,82).

Perché la valanga non costa più interessi

Con un budget mensile fisso, ogni dollaro extra evita il massimo degli interessi futuri quando va al tasso più alto, perché è quel saldo a costare di più per ogni dollaro ogni mese. In un piano standard con rate fisse, l'ordine dal tasso più alto al più basso è quello che riduce al minimo gli interessi. Nella nostra verifica su 3.000 insiemi casuali di due-quattro debiti, la valanga non ha mai superato la palla di neve di più di un centesimo.

La valanga è l'ordine più economico, ma non è sempre la scelta migliore per te. Il suo vantaggio, in questo esempio, è di pochi dollari, e può essere maggiore quando i tassi sono molto diversi tra loro.

Perché la palla di neve può comunque aiutare

La palla di neve non è un errore. Uno studio del 2012 di David Gal e Blake McShane, pubblicato sul Journal of Marketing Research, ha esaminato i dati di quasi 6.000 clienti di una società di composizione dei debiti. Ha rilevato che chiudere i conti prediceva l'eliminazione finale dei debiti, qualunque fosse il saldo di quei conti. Lo studio è osservazionale, basato sui dati di una sola società, e non confronta direttamente palla di neve e valanga. Gli autori suggeriscono di far conoscere alle persone sia l'ordine più economico sia il beneficio psicologico di chiudere i conti piccoli.

In pratica, scegli l'ordine che riuscirai a seguire fino in fondo. Se i tassi sono vicini, i primi successi della palla di neve possono valere più della piccola differenza di interessi. Se un debito ha un tasso molto più alto, per la maggior parte delle persone la valanga è la scelta migliore.

Rate minime e trasferimenti di saldo

Entrambi i metodi dipendono dal pagamento puntuale di ogni rata minima. Un pagamento saltato aggiunge commissioni e può far salire il tasso, e questo annulla il piano.

Un trasferimento di saldo sposta il debito su una carta con un tasso promozionale più basso. Prima di farlo controlla tre cose: la commissione di trasferimento, che di solito è una percentuale dell'importo spostato; per quanto tempo dura il tasso promozionale; e il tasso ordinario che si applica dopo. Confronta il costo totale del trasferimento con il costo del tuo piano attuale, e smetti di usare la vecchia carta per nuovi acquisti.

Per vedere l'effetto di un singolo prestito, usa il calcolatore di prestiti. Per vedere come crescono gli interessi nel tempo sui risparmi, il calcolatore di interesse composto mostra lo stesso meccanismo al contrario. Per la differenza tra tasso dichiarato e costo annuo complessivo, leggi TAEG e tasso di interesse.

Risposte rapide

Quale metodo fa risparmiare di più? La valanga, quando i tassi sono diversi. Nell'esempio ha fatto risparmiare 61,09 con lo stesso budget.

Quale metodo è meglio per me? Scegli la palla di neve se hai bisogno di successi precoci per andare avanti, e la valanga se sei sicuro di riuscire a rispettare il piano. Il metodo migliore è quello che riesci a mantenere.

L'ordine conta se tutti i miei debiti hanno lo stesso tasso? Non per gli interessi totali. In quel caso la scelta dipende dalla motivazione e da quali conti vuoi chiudere per primi.