Снігова куля чи лавина: який метод швидше й дешевше гасить борги

Метод лавини, за якого першим гасять борг із найвищою ставкою, коштує дешевше за відсотками. Метод снігової кулі, за якого першим гасять найменший залишок, швидше закриває окремі рахунки, і багатьом людям це мотивує. У прикладі нижче обидва методи закривають усі три борги на 25-й місяць за однаковим бюджетом, але лавина коштує на 61.09 менше за відсотками (1,649.71 проти 1,710.80).

Калькулятор погашення боргівЯкий борг погашати першим?Безкоштовно

Два методи

Обидва методи починаються однаково. Щомісяця ви платите мінімум за кожним боргом і спрямовуєте всі додаткові гроші на один цільовий борг. Коли цей борг погашено, його мінімальний платіж не зникає. Він переходить до наступного цільового боргу, тож сума, яку ви віддаєте на борги щомісяця, зростає.

• Снігова куля: цільовий борг — найменший залишок, незалежно від ставки.
• Лавина: цільовий борг — найвища процентна ставка, незалежно від залишку.

Приклад із трьома боргами

Припустімо, що на три борги ви можете виділяти 450 на місяць. Мінімальні платежі разом становлять 270.

Борг	Залишок	Річна ставка	Мінімальний платіж
Картка A	800	22%	30
Картка B	3,000	29%	90
Картка C	5,500	12%	150

Відсотки щомісяця нараховують як залишок × річна ставка ÷ 12, а потім віднімають ваш платіж. Щомісяця 180, що лишаються понад мінімуми, ідуть на цільовий борг.

• Порядок за сніговою кулею: A, потім B, потім C.
• Порядок за лавиною: B, потім A, потім C.

Перші кроки виглядають так, місяць за місяцем. У кожному рядку показано, скільки ще заборгованості лишається після платежу за цей місяць, і скільки відсотків нараховано досі.

Після місяця	Снігова куля: лишилося сплатити	Снігова куля: відсотки досі	Лавина: лишилося сплатити	Лавина: відсотки досі
1	8,992.17	142.17	8,992.17	142.17
4	8,038.61	538.61	8,032.13	532.13
10	5,968.61	1,168.61	5,935.27	1,135.27
16	3,636.00	1,536.00	3,580.15	1,480.15
25	0	1,710.80	0	1,649.71

Обидва методи нараховують однакові відсотки за перший місяць, бо відсотки додаються до того, як ви вносите додаткові гроші. Різниця з'являється з другого місяця, коли додаткові платежі лавини починають зменшувати залишок за боргом зі ставкою 29%.

Етап	Снігова куля	Лавина
Картку A погашено	4-й місяць	16-й місяць
Картку B погашено	16-й місяць	14-й місяць
Картку C погашено	25-й місяць	25-й місяць
Відсотки всього	1,710.80	1,649.71

Снігова куля закриває картку швидше: 4-й місяць проти 16-го. Лавина витрачає менше на відсотки. Якщо платити лише мінімуми, знадобиться 69 місяців і 4,866.26 відсотків, тож обидва методи є набагато кращими.

Бюджет важить так само, як порядок. За 600 на місяць обидва методи завершуються за 18 місяців, а лавина заощаджує 37.99 (1,145.83 проти 1,183.82).

Чому лавина не коштує більше за відсотками

За фіксованого щомісячного бюджету кожен додатковий долар найбільше зменшує майбутні відсотки, якщо йде на найвищу ставку, бо саме цей залишок щомісяця нараховує найбільше на кожен долар. За стандартного графіка з фіксованими платежами порядок від найвищої ставки до найнижчої мінімізує відсотки. Під час нашої перевірки 3,000 випадкових наборів із двох–чотирьох боргів лавина ніколи не коштувала більше за снігову кулю більш ніж на копійку.

Лавина є найдешевшим порядком, але це не завжди найкращий порядок для вас. Її перевага в цьому прикладі становить кілька доларів, а може бути більшою, коли ставки сильно відрізняються.

Чому снігова куля може допомогти

Снігова куля — не просто помилка. Дослідження 2012 року Девіда Гала і Блейка Макшейна в Journal of Marketing Research розглядало записи майже 6,000 клієнтів фірми з врегулювання боргів. Воно показало, що закриття рахунків передбачало повне погашення боргів незалежно від їхніх залишків. Дослідження є спостережним, ґрунтується на даних однієї фірми і не порівнює снігову кулю з лавиною напряму. Автори пропонували повідомляти людям і про найдешевший порядок, і про психологічну користь від закриття малих рахунків.

На практиці обирайте порядок, якого справді будете дотримуватися. Якщо ставки близькі, ранні перемоги снігової кулі можуть бути цінніші за невелику різницю у відсотках. Якщо один борг має значно вищу ставку, для більшості людей кращим є метод лавини.

Мінімуми, які переносяться, і переказ боргу

Обидва методи залежать від того, що кожен мінімальний платіж сплачено вчасно. Пропущений платіж додає комісії і може підвищити ставку, що зводить план нанівець.

Переказ боргу переносить борг на картку з нижчою промоційною ставкою. Перед цим перевірте три речі: комісію за переказ, яка зазвичай є відсотком від переказаної суми; скільки триває промоційна ставка; і звичайну ставку, що діятиме після неї. Порівняйте загальну вартість переказу з вартістю вашого поточного плану та припиніть користуватися старою карткою для нових покупок.

Щоб побачити вплив окремого кредиту, скористайтеся калькулятором кредиту. Щоб побачити, як відсотки нарощуються на заощадженнях з часом, калькулятор складних відсотків показує той самий механізм, що працює у зворотний бік. Щоб зрозуміти різницю між заявленою ставкою і повною річною вартістю, прочитайте APR і процентна ставка.

Короткі відповіді

Який метод заощадить більше грошей? Лавина, якщо ставки відрізняються. У прикладі вона заощадила 61.09 при тому самому бюджеті.

Який метод кращий для мене? Оберіть снігову кулю, якщо вам потрібні ранні перемоги, щоб продовжувати, і лавину, якщо ви впевнені, що триматимете план. Найкращий метод — той, який ви справді продовжуєте сплачувати.

Чи має значення порядок, якщо всі мої борги мають однакову ставку? Для загальних відсотків — ні. Тоді вибір залежить від мотивації та від того, які рахунки ви хочете закрити першими.