Kamatos kamat havi megtakarítással: így nő a pénzed

A kamatos kamat a kamatra fizetett kamat. Minden időszakban a egyenleg kamatot termel, és ez a kamat hozzáadódik az egyenleghez, így a következő időszakban már ez is kamatozik. A képlet: A = P(1 + r/n)^(nt), ahol P a kezdeti összeg, r az éves kamatláb tizedes törtként, n az évi kamatjóváírások száma, t az évek száma, A pedig a végösszeg. A kamatos kamat kalkulátor a havi befizetéseket is figyelembe veszi, amit az alapképlet nem kezel, és évenkénti bontású táblázatot is mutat.

Kamatos kamat kalkulátorMennyire nő a megtakarításom?Próbáld ki ingyen

A képlet lépésről lépésre

Vegyünk 10 000-et évi 5%-os kamatra, havi kamatjóváírással, 10 évre. A havi kamatláb 0,05 ÷ 12, a hónapok száma pedig 10 × 12 = 120. Tehát A = 10 000 × (1 + 0,05/12)^120. A havi szorzó körülbelül 1,00417, a 120. hatványra emelve pedig körülbelül 1,64701. Ezt megszorozva 10 000-rel 16 470,09 jön ki. A kalkulátor ugyanezt az értéket adja ezekkel az adatokkal.

Egy második ellenőrzés: 1 000 évi 10%-os kamatra, évenkénti kamatjóváírással, 2 évre 1 000 × 1,10 × 1,10 = 1 210,00. A második év kamata az első év kamatára is kamatot hoz, ezért a végösszeg több, mint az egyszerű kamattal kapott 1 200.

Mit változtat a kamatjóváírás gyakorisága?

A kamatjóváírás gyakorisága azt mutatja, milyen gyakran kerül a kamat az egyenlegre: évente, negyedévente, havonta vagy naponta. Ugyanannál a névleges kamatnál a gyakoribb jóváírás kicsivel nagyobb hozamot ad, mert a kamat hamarabb kezd kamatozni. A különbség kicsi. 5%-os névleges kamatnál az effektív éves hozam évi jóváírással 5,00%, havi jóváírással 5,12%, napi jóváírással 5,13%. A gyakoriság nagyjából tized százalékpontot ad hozzá. A kamatláb és az idő ennél sokkal többet számít. Az 5%-ról 6%-ra lépés jelentősen nagyobb változás, mint a havi jóváírásról a napira váltás, és tíz év többet hoz, mint öt.

Ezért két megtakarítási számla összehasonlításakor először a kamatlábat nézd, és ha a szolgáltató megadja, az effektív éves hozamot. A gyakoriság részlet, amit érdemes ellenőrizni, nem a fő döntési szempont.

Havi befizetések hozzáadása

A rendszeres megtakarítás más képet ad. A kalkulátor minden befizetést az adott hónap végén ad hozzá. Az általános annuitási képlettel számolva 100 havi befizetés, évi 5%-os kamat, havi jóváírás mellett, 10 évre, nulláról indulva, körülbelül 15 528-at ad. Ebből 12 000 a befizetett pénz, és körülbelül 3 528 a kamat. Ez az összeg a képlettel, kézzel számolt szemléltető példa, nem a eszköz kimenete.

Két következtetés adódik. A végösszeg nagy részét a befizetett pénz teszi ki. A korai befizetések kamata pedig több időt kap a növekedésre, mint a későbbieké. Az első évben tett befizetés itt közel tíz évig kamatozik, az utolsó hónapban tett szinte semmit sem keres. Ezért a korai kezdés általában fontosabb, mint később nagyobb összeget félretenni.

A 72-es szabály

Gyors becsléshez oszd el a 72-t az éves kamatlábbal százalékban. Az eredmény nagyjából annyi év, ami alatt a pénz megduplázódik. A 72-es szabály magyarázza, honnan jön ez a szám. 6%-nál 72 ÷ 6 = 12 év. A pontos érték 6%-nál körülbelül 11,9 év, tehát a szabály közel jár. 10%-nál a szabály 7,2 évet ad, a pontos érték 7,27. A szabály közepes kamatlábnál a legpontosabb, nagyon magas kamatnál egyre jobban eltér a valóstól.

Infláció: a reálhozam

Ha a pénzed évi 5%-kal nő, de az árak is emelkednek, a vásárlóerőd nem nő 5%-kal. A reálhozam becsléséhez oszd el (1 + névleges kamatláb)-ot (1 + inflációs ráta)-val, és vonj le 1-et. Ha egy számla 5%-ot fizet, az árak pedig 3%-kal emelkednek, a reális nyereség körülbelül 1,94%, mert 1,05 ÷ 1,03 − 1 = 0,0194. A kalkulátor névleges értékeket mutat, ezért ha reálértékben szeretnél képet kapni, neked kell átszámolnod.

Amit a kalkulátor nem tud

A kalkulátor egyetlen, az egész időszakra rögzített kamatlábbal számol. Nem modellezi az adókat, a díjakat vagy a hozamok ingadozását, ahogy a részvényeknél történik. Ezek jelentősen megváltoztathatják az eredményt, és a fix kamatlábú előrejelzés stabilabbnak mutathat egy ingadozó befektetést, mint amilyen valójában. Az eredményt úgy kezeld, mint egy megadott kamatláb számítását, ne mint előrejelzést.

Ez általános tájékoztatás, nem befektetési tanács. Ha azon gondolkodsz, hová tedd a pénzed, nézd meg a feltételeket egy szabályozott tanácsadóval vagy a szolgáltató hivatalos dokumentumaiban.

Hitelfelvételnél a kamat ellened dolgozik. A hitelkalkulátor a havi törlesztőrészleteket és a hitel teljes kamatát mutatja. A százalékszámító akkor segít, ha a kamatokat különböző módon adják meg, és össze kell hasonlítanod őket.

Hogyan csináld a fixmint-ben

1. Add meg a Kezdeti összeg mezőt, a rendszeres megtakarítást pedig a Havi befizetés mezőben.
2. Írd be az Éves kamat % értékét, és állítsd be az Évek számát 1 és 100 között.
3. A Kamatjóváírás alatt válaszd az Évente, Negyedévente, Havonta vagy Naponta lehetőséget. Az alapértelmezett a havi.
4. Olvasd le a végső egyenleget, majd nyisd meg az Évenkénti bontás részt, hogy lásd az egyenleget minden év végén.

Gyors válaszok

Mi a képlet? A = P(1 + r/n)^(nt). Oszd el az éves kamatlábat az évi időszakok számával, az eredményt emeld az összes időszak számának hatványára, majd szorozd meg a kezdeti összeggel.

Sokat hoz a havi jóváírás az évesnél? Nem sokat. 5%-nál a különbség évente körülbelül 0,12 százalékpont.

Mikor kezd kamatozni egy havi befizetés? A kalkulátor minden hónap végén adja hozzá, ezért csak a befizetés utáni hónapokra kap kamatot.