APR vs kamat: melyik szám mutatja a kölcsön valódi költségét

A kamat a pénz kölcsönzésének ára, amelyet a még fennálló tartozás után számolnak fel. A teljes éves költség, az APR (éves százalékos kamatteher) ennél szélesebb mutató. Ebbe beleszámítja a hitelező által előírt bizonyos díjakat is, és ezeket szétosztja a kölcsön futamidejére, így többet mutat meg az éves költségből. Ha két hitelező ugyanarra az összegre és futamidőre ajánl neked ajánlatot, az APR-eket hasonlítsd össze, ne a kamatokat. Sok országban a hitelezőknek kötelező feltüntetniük az APR-t, bár az szabályozza, hogy mely díjak számítanak bele.

Miért térnek el a két szám?

Vegyünk egy 10 000 dolláros kölcsönt, amely évi 6%-os kamattal, öt év alatt törlesztendő, és a folyósításkor 300 dolláros díjat vonnak le az összegből. Te 9 700 dollárt kapsz, de a törlesztőrészleteket a teljes 10 000 dollár alapján, 6%-os kamattal számolják. A kamat továbbra is 6%, mert a törlesztőrészletek ezen alapulnak. Az APR más kérdésre keresi a választ: melyik egyetlen éves kamatláb teszi úgy, hogy a törlesztőrészletek jelenértéke éppen a ténylegesen kapott 9 700 dollár legyen?

Így számolva a törlesztő havi 193,33 dollár, 60 hónapon át, az APR pedig nagyjából 7,3%. Ez a havi kamatláb tizenkettővel szorzott értéke. Egyes országokban a hatékony havi kamatlábat évesítik, ami ugyanerre a kölcsönre nagyjából 7,5%-ot ad. Mindkét módszert használják, ezért az számok csak akkor hasonlíthatók össze, ha mindkét ajánlat ugyanazt használja. Összehasonlítás előtt kérdezd meg, melyik módszert alkalmazza az ajánlat.

Ebben a példában a díj nem változtatja meg a havi törlesztőt, de megváltoztatja, mibe kerül valójában a kölcsön. Ezt a különbséget hivatott megmutatni az APR. Hogy pontosan mely díjak számítanak bele, és hogyan osztják szét őket, azt az egyes országok szabályai határozzák meg, ezért az ajánlaton feltüntetett APR-t használd, ne a saját magad által kiszámoltat.

Mitől függ a havi törlesztő?

A havi törlesztő három dologtól függ: attól, mennyit veszel fel, a kamattól és a futamidőtől. A következő képlet adja:

törlesztő = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Ebben P a felvett összeg, r a havi kamatláb (az éves kamat osztva 12-vel és 100-zal), n pedig a havi törlesztőrészletek száma. A képlet a kamatot használja, nem az APR-t, mert a külön fizetett díjak nem részei a törlesztési ütemezésnek. A kölcsön egyenlegéhez hozzáadott díj viszont megemeli a törlesztőt, ezért nézd meg, hogyan kezeli az egyes díjakat az ajánlat. Mennyibe kerül egy kölcsön ugyanezt a képletet teljes példán keresztül mutatja be.

200 000 dollár, évi 6%-os kamat és 30 év esetén a törlesztő havi 1 199,10 dollár. Az első részlet nagyrészt kamat. Évi 6%-os kamat mellett a 200 000 dollár egyhavi kamata 1 000,00 dollár, így a 1 199,10 dolláros törlesztőből csak 199,10 dollár csökkenti a tartozást. A tőketörlesztés aránya minden hónapban nő, ahogy az egyenleg csökken, ezért érezhető, hogy az elején lassú a haladás.

A rövidebb futamidő havonta többe kerül, összesen kevesebbe

Ugyanaz a 200 000 dollár, 6%-on, a két futamidőre a következő eredményeket adja:

A 15 éves törlesztő havonta nagyjából 41%-kal magasabb. Az összes kamat a 30 éves érték kevesebb mint felét teszi ki. A kamatot az egyenlegre számítják, a 15 éves kölcsön pedig fele annyi idő alatt téríti vissza ezt az egyenleget, így jóval kevesebb hónapon át gyűlik fel kamat.

Ez a cash flow-ról szóló döntés. A rövidebb futamidőhöz több hely kell a havi költségvetésben. A hosszabb futamidő csökkenti a törlesztőt, de minden plusz évvel több kamatot jelent. A hitelkalkulátor megmutatja a havi törlesztőt és az összes kamatot, évenkénti egyenleggel együtt, így a saját számaiddal hasonlíthatod össze a futamidőket. Nem számolja bele a hitelezői díjakat és a biztosításokat, ezért az összegei csak a kamatot és a törlesztőket tartalmazzák.

Két ajánlat összehasonlítása

1. Ellenőrizd, hogy az összeg és a futamidő azonos-e. Az APR csak azonos feltételek mellett hasonlítható össze.
2. Hasonlítsd össze az APR-eket, majd nézd meg, mely díjak szerepelnek az egyes hitelezők által megadott összegben, és melyek maradnak ki belőle.
3. Add meg a kamatot a hitelkalkulátorban, hogy lásd a havi törlesztőt és az összes kamatot. Ezek az összegek nem tartalmazzák a díjakat, ezért az ajánlat megítélésekor a díjakat külön add hozzá.
4. Ha tervezel havi rendszeres extra befizetést, a rendkívüli törlesztésekről szóló útmutató megmutatja, hogyan változtatja ez az összes költséget.
5. Ha előre tervezed a visszafizetést, nézz utána, van-e erre díj. Ez nem mindig szerepel a főbb számok között.

Speciális esetek

• Változó kamatozású hitelek. A változó kamatozású kölcsönre megadott APR azt feltételezi, hogy a kamat ott marad, ahol most van. Ha a kamat változik, a valódi költség is változik vele.
• Bevezető kamatok. Az alacsony kezdő kamatot magasabb követheti. Kérdezd meg, mekkora kamat érvényes a bevezető időszak után, és számold ki a törlesztőt ezzel a kamattal.
• Kamatmentes ajánlatok. Egy kamatmentes konstrukció is járhat díjakkal. Az APR ezeket a díjakat mutatja meg, a kamat nem.
• Havi és éves kamatlábak. A havi 0,5%-os kamatláb nem egyenlő az éves 0,5%-os kamatlábbal. Havi kamatlábat tizenkettővel szorozva kapod meg az éves értéket, ahogy ebben a példában az APR is számítva van.
• Kerekítés. A hitelezők minden részletet centre pontosan kerekítenek, ezért a pontos számítás néhány fillérrel eltérhet a bank törlesztési ütemezésétől.