APR so với lãi suất: con số nào thể hiện đúng chi phí vay?

Lãi suất là giá của việc vay tiền, được tính trên số dư nợ bạn còn phải trả. Tỷ lệ phần trăm hằng năm, tức APR, là một con số bao quát hơn. Nó cũng tính thêm một số khoản phí mà bên cho vay yêu cầu, rồi trải đều chúng trong suốt khoản vay, nên thể hiện được nhiều hơn chi phí hằng năm. Khi hai bên cho vay báo cho bạn cùng số tiền và kỳ hạn, hãy so sánh APR chứ không phải lãi suất. Ở nhiều quốc gia, bên cho vay bắt buộc phải công bố APR, dù quy định về những khoản phí nào được tính lại khác nhau.

Vì sao hai con số này khác nhau

Hãy xét khoản vay 10.000 USD với lãi suất 6% một năm, trả trong năm năm, cùng khoản phí thu xếp 300 USD được trừ trực tiếp từ số tiền vay ngay từ đầu. Bạn nhận về 9.700 USD, nhưng các kỳ trả góp được tính trên toàn bộ 10.000 USD với lãi suất 6%. Lãi suất vẫn là 6%, vì đó là cơ sở để tính các kỳ trả. APR đặt ra một câu hỏi khác: mức lãi suất hằng năm nào duy nhất làm cho các kỳ trả có giá trị bằng đúng 9.700 USD bạn thực nhận?

Tính theo cách đó, các kỳ trả là 193,33 USD mỗi tháng trong 60 tháng, và APR khoảng 7,3%. Con số này bằng lãi suất tháng nhân với 12. Một số quốc gia lại tính lãi suất hiệu dụng theo tháng rồi quy đổi thành năm, và với cùng khoản vay đó sẽ cho khoảng 7,5%. Cả hai cách đều đang được dùng, nên các con số chỉ so sánh được khi cả hai báo giá dùng cùng một cách. Hãy hỏi báo giá đang dùng cách nào trước khi so sánh.

Trong ví dụ này, khoản phí không làm thay đổi số tiền trả hằng tháng, nhưng nó làm thay đổi chi phí thực của khoản vay. Chính khoảng chênh lệch đó là điều APR muốn thể hiện. Những khoản phí cụ thể nào được tính và cách trải đều chúng do quy định của từng quốc gia quyết định, vì vậy hãy dùng APR ghi trên đề nghị vay thay vì tự tính.

Số tiền trả hằng tháng phụ thuộc vào điều gì

Số tiền trả hằng tháng phụ thuộc vào ba yếu tố: số tiền vay, lãi suất và kỳ hạn. Nó được tính theo công thức sau:

payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Ở đây P là số tiền vay, r là lãi suất tháng (lãi suất năm chia cho 12 và chia cho 100), còn n là số kỳ thanh toán hằng tháng. Công thức dùng lãi suất chứ không dùng APR, vì các khoản phí trả riêng không nằm trong lịch trả nợ. Một khoản phí được cộng vào số dư nợ thì sẽ làm tăng số tiền trả, vì vậy hãy kiểm tra cách mỗi khoản phí được xử lý. Khoản vay tốn bao nhiêu giải thích cùng công thức này với một ví dụ đầy đủ.

Với 200.000 USD, lãi suất 6% trong 30 năm, số tiền trả là 1.199,10 USD mỗi tháng. Kỳ trả đầu tiên chủ yếu là tiền lãi. Với lãi suất 6% một năm, tiền lãi một tháng trên 200.000 USD là 1.000,00 USD, nên chỉ 199,10 USD trong số 1.199,10 USD được dùng để giảm nợ gốc. Phần đi vào gốc tăng dần qua từng tháng khi số dư giảm, đó là lý do các kỳ trả đầu tiên có cảm giác chậm.

Kỳ hạn ngắn hơn thì trả nhiều hơn mỗi tháng, nhưng tổng thì ít hơn

Cùng 200.000 USD với lãi suất 6%, hai kỳ hạn cho kết quả như sau:

Với kỳ hạn 15 năm, số tiền trả mỗi tháng cao hơn khoảng 41%. Tổng tiền lãi ít hơn một nửa so với kỳ hạn 30 năm. Tiền lãi được tính trên số dư nợ, và khoản vay 15 năm thanh toán hết số dư đó trong nửa thời gian, nên số tháng để tiền lãi tích lũy ít hơn rất nhiều.

Đây là một lựa chọn về dòng tiền. Kỳ hạn ngắn đòi hỏi ngân sách hằng tháng phải dư dả hơn. Kỳ hạn dài làm giảm số tiền trả nhưng thêm tiền lãi cho mỗi năm kéo dài. Máy tính khoản vay hiển thị cả số tiền trả hằng tháng lẫn tổng tiền lãi, cùng với số dư theo từng năm, để bạn so sánh các kỳ hạn bằng số liệu của chính mình. Công cụ này không tính phí của bên cho vay hay bảo hiểm, nên tổng số chỉ gồm tiền lãi và các khoản trả nợ.

So sánh hai đề nghị vay

1. Đảm bảo số tiền và kỳ hạn giống nhau. APR chỉ có ý nghĩa khi so sánh những thứ tương đương.
2. So sánh APR, sau đó kiểm tra những khoản phí nào đã nằm trong tổng mà mỗi bên cho vay báo, và những khoản nào bị bỏ ra ngoài.
3. Nhập lãi suất vào máy tính khoản vay để xem số tiền trả hằng tháng và tổng tiền lãi. Các tổng này không bao gồm phí, nên hãy cộng riêng các khoản phí khi đánh giá đề nghị.
4. Nếu bạn định trả thêm mỗi tháng, hướng dẫn về các khoản trả thêm cho thấy điều đó làm thay đổi tổng chi phí thế nào.
5. Nếu bạn định trả nợ trước hạn, hãy tra xem có khoản phí nào cho việc đó không. Nó không phải lúc nào cũng nằm trong các con số nổi bật.

Các trường hợp đặc biệt

• Lãi suất thả nổi. APR báo cho khoản vay lãi suất thả nổi giả định rằng lãi suất giữ nguyên. Nếu lãi suất thay đổi, chi phí thực cũng thay đổi theo.
• Lãi suất ưu đãi ban đầu. Lãi suất khởi điểm thấp có thể được theo sau bởi mức cao hơn. Hãy hỏi lãi suất nào áp dụng sau giai đoạn ưu đãi, và tính số tiền trả theo mức đó.
• Ưu đãi không lãi. Một ưu đãi không có lãi vẫn có thể kèm phí. APR thể hiện các khoản phí đó, còn lãi suất thì không.
• Lãi suất tháng và lãi suất năm. Lãi suất 0,5% mỗi tháng không giống lãi suất 0,5% mỗi năm. Hãy nhân lãi suất tháng với 12 để có con số hằng năm, giống cách APR trong ví dụ này được tính.
• Làm tròn. Bên cho vay làm tròn từng kỳ trả đến xu, nên phép tính chính xác có thể lệch với lịch trả của ngân hàng vài xu.