Річна процентна ставка чи відсоткова: яка показує реальну вартість кредиту

Відсоткова ставка — це ціна позики, яка нараховується на залишок боргу. Річна процентна ставка, або ЕПС (APR), є ширшим показником. Вона також враховує певні комісії, які вимагає кредитодавець, і розподіляє їх на весь строк кредиту, тож краще показує річну вартість. Коли два кредитодавці пропонують вам однакову суму і строк, порівнюйте ЕПС, а не відсоткові ставки. У багатьох країнах кредитодавці мають показувати ЕПС, хоча правила щодо того, які комісії враховувати, різняться.

Чому ці два показники відрізняються

Візьмімо кредит у 10 000 доларів під 6% річних, який погашається протягом п'яти років, і комісію за оформлення 300 доларів, яку утримують із суми на початку. Ви отримуєте 9 700 доларів, але платежі розраховуються від повних 10 000 доларів під 6%. Відсоткова ставка все одно становить 6%, бо від неї розраховуються платежі. ЕПС відповідає на інше питання: яка єдина річна ставка робить платежі еквівалентними тим 9 700 доларам, які ви фактично отримали?

За такого розрахунку платежі становлять 193,33 долара на місяць протягом 60 місяців, а ЕПС виходить близько 7,3%. Це місячна ставка, помножена на 12. Деякі країни натомість перераховують ефективну місячну ставку на рік, і для того самого кредиту це дає близько 7,5%. Використовуються обидва методи, тож показники можна порівнювати лише тоді, коли в обох пропозиціях застосовано один і той самий. Перш ніж порівнювати, з'ясуйте, який метод використано в пропозиції.

У цьому прикладі комісія не змінює щомісячний платіж, але змінює те, що кредит реально коштуватиме. Саме цю різницю і має показувати ЕПС. Які саме комісії враховуються і як вони розподіляються, визначають правила кожної країни, тож беріть ЕПС, зазначену в пропозиції, а не розраховану самостійно.

Від чого залежить щомісячний платіж

Щомісячний платіж залежить від трьох речей: скільки ви позичаєте, відсоткової ставки та строку. Його обчислюють за формулою:

платіж = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Тут P — позичена сума, r — місячна ставка (річна ставка, поділена на 12 і на 100), а n — кількість місячних платежів. У формулі використовується відсоткова ставка, а не ЕПС, бо комісії, які сплачуються окремо, не входять до графіка погашення. Комісія, доданої до залишку кредиту, справді збільшує платіж, тож перевірте, як обробляється кожна комісія. Скільки коштує кредит докладно пояснює цю формулу на повному прикладі.

Для 200 000 доларів під 6% на 30 років платіж становить 1 199,10 долара на місяць. Перший платіж здебільшого складається з відсотків. За ставки 6% річних місячні відсотки на 200 000 доларів становлять 1 000,00 долара, тож лише 199,10 долара із 1 199,10 зменшують борг. Частка платежу, що йде на тіло боргу, зростає щомісяця в міру зменшення залишку, тому ранні погашення здаються повільними.

Коротший строк — більший платіж на місяць, але менша загальна сума

Ті самі 200 000 доларів під 6% дають такі результати для двох строків:

Платіж за 15 років на місяць вищий приблизно на 41%. Загальні відсотки менше ніж половина суми за 30 років. Відсотки нараховуються на залишок, а 15-річний кредит погашає цей залишок удвічі швидше, тож місяців, за які відсотки можуть накопичуватися, значно менше.

Це питання грошового потоку. Коротший строк потребує більшого запасу в місячному бюджеті. Довший строк знижує платіж, але додає відсотків за кожен зайвий рік. Калькулятор кредиту показує і щомісячний платіж, і загальні відсотки, а також залишок по роках, тож ви можете порівняти строки з власними цифрами. Він не враховує комісії кредитодавця та страхування, тож його підсумки — лише відсотки та платежі.

Порівняння двох пропозицій

1. Переконайтеся, що сума і строк однакові. ЕПС порівнює лише схожі речі.
2. Порівняйте ЕПС, а потім з'ясуйте, які комісії входять до загальної суми, яку називає кожен кредитодавець, і що не враховано.
3. Введіть ставку в калькулятор кредиту, щоб побачити щомісячний платіж і загальні відсотки. Ці підсумки не включають комісії, тож додайте їх окремо, коли оцінюєте пропозицію.
4. Якщо ви плануєте щомісяця платити більше, посібник з додаткових платежів показує, як це змінює загальну суму.
5. Якщо плануєте погасити кредит достроково, перевірте, чи є за це плата. Вона не завжди входить до основних показників.

Особливі випадки

• Змінні ставки. ЕПС для кредиту зі змінною ставкою розрахована за припущення, що ставка залишається на поточному рівні. Якщо ставка зміниться, зміниться й реальна вартість.
• Вступні ставки. Низька стартова ставка може змінитися на вищу. Запитайте, яка ставка діятиме після вступного періоду, і розрахуйте платіж за нею.
• Пропозиції без відсотків. Угода без відсотків може все одно містити комісії. ЕПС їх показує, а відсоткова ставка — ні.
• Місячні та річні ставки. Місячна ставка 0,5% не дорівнює річній ставці 0,5%. Щоб отримати річний показник, помножте місячну ставку на 12, так само як розраховано ЕПС у цьому прикладі.
• Округлення. Кредитодавці округлюють кожен платіж до копійки, тож точний розрахунок може відрізнятися від графіка банку на кілька копійок.