Ränta på ränta med månadssparande: så fungerar tillväxten

Ränta på ränta är ränta som betalas på ränta. Varje period ger saldot en avkastning, och räntan läggs till saldot så att den också ger ränta i nästa period. Formeln är A = P(1 + r/n)^(nt), där P är startbeloppet, r den årliga räntan som decimaltal, n antalet räntetillfällen per år, t antalet år och A slutbeloppet. Räknare för ränta-på-ränta lägger till månatliga insättningar, vilket den enkla formeln inte tar med, och visar en tabell år för år.

Räknare för ränta-på-räntaHur mycket växer mitt sparande till?Gör det gratis

Formeln steg för steg

Ta 10 000 med 5 % ränta per år, räknad månadsvis, under 10 år. Räntan per månad är 0,05 ÷ 12 och antalet månader är 10 × 12 = 120. Alltså A = 10 000 × (1 + 0,05/12)^120. Månadsfaktorn är ungefär 1,00417, och upphöjt till 120 blir den ungefär 1,64701. Multiplicera med 10 000 så blir resultatet 16 470,09. Räknaren ger samma belopp för dessa värden.

En kontrollräkning: 1 000 med 10 % ränta per år, räknad årsvis, under 2 år blir 1 000 × 1,10 × 1,10 = 1 210,00. Räntan under år två beräknas på räntan från år ett, och därför blir summan större än de 1 200 som enkel ränta ger.

Vad ränteperioden påverkar

Ränteperiod är hur ofta räntan läggs till saldot: årsvis, kvartalsvis, månadsvis eller dagligen. Tätare förräntning ger en något högre avkastning vid samma nominella ränta, eftersom räntan börjar ge ränta tidigare. Skillnaden är liten. En nominell ränta på 5 % ger en effektiv årsränta på 5,00 % vid årsvis förräntning, 5,12 % vid månadsvis och 5,13 % vid daglig. Frekvensen ger ungefär en tiondels procentenhet. Räntan och tiden betyder mycket mer. Att gå från 5 % till 6 % är en betydligt större förändring än att gå från månadsvis till daglig förräntning, och tio år gör mer än fem.

Så när du jämför två sparkonton, titta först på räntan, och på den effektiva årsräntan om institutet anger den. Ränteperioden är en detalj att kontrollera, inte det viktigaste beslutet.

Lägga till månatliga insättningar

Regelbundet sparande ändrar bilden. Räknaren lägger till varje insättning i slutet av varje månad. Med den vanliga annuitetsformeln ger 100 i månaden vid 5 % ränta, räknad månadsvis, under 10 år från noll ungefär 15 528. Det är 12 000 insatt och ungefär 3 528 i ränta. Siffran är beräknad för hand med formeln, som en illustration, och är inte något resultat från verktyget.

Två saker följer av det. Det mesta av slutbeloppet är pengar du själv har satt in. Och räntan på tidiga insättningar har mer tid på sig att växa än räntan på sena. En insättning under det första året tjänar ränta i nästan tio år här, medan en insättning under den sista månaden tjänar nästan ingenting. Därför är det oftast viktigare att börja tidigt än att spara ett större belopp sent.

72-regeln

För en snabb uppskattning, dela 72 med den årliga räntan i procent. Svaret är ungefär hur många år det tar för pengarna att fördubblas. 72-regeln förklarar var talet kommer ifrån. Vid 6 % blir det 72 ÷ 6 = 12 år. Det exakta värdet för 6 % är ungefär 11,9 år, så regeln ligger nära. Vid 10 % ger regeln 7,2 år mot exakta 7,27. Regeln är som mest träffsäker vid måttliga räntor och avviker mer från det sanna värdet vid mycket höga.

Inflation: den reala avkastningen

Ett saldo som växer med 5 % per år ger inte 5 % mer köpkraft om priserna också stiger. För att uppskatta den reala avkastningen dividerar du (1 + nominell ränta) med (1 + inflationstakt) och subtraherar 1. Om ett konto betalar 5 % och priserna stiger med 3 % blir den reala vinsten ungefär 1,94 %, eftersom 1,05 ÷ 1,03 − 1 är 0,0194. Räknaren visar nominella belopp, så justera dem själv om du vill se en realvärdesbild.

Vad räknaren inte gör

Räknaren utgår från en fast ränta under hela perioden. Den modellerar inte skatt, avgifter eller avkastning som går upp och ner, som aktier gör. Sådant kan ändra resultatet mycket, och en prognos med fast ränta kan få en rörlig investering att se stabilare ut än den är. Läs utdata som ett räkneexempel med en angiven ränta, inte som en prognos.

Det här är allmän information, inte investeringsrådgivning. Om du ska bestämma var pengarna ska placeras, kontrollera villkoren hos en auktoriserad rådgivare eller i institutets officiella dokument.

När du lånar verkar räntan i stället mot dig. Lånekalkylator visar månadsbetalningar och total ränta på ett lån. Procenträknare hjälper när räntor anges på olika sätt och du behöver jämföra dem.

Så gör du med fixmint

1. Ange Startbelopp, och eventuellt regelbundet sparande under Månatligt sparande.
2. Skriv Årlig ränta % och ange År, från 1 till 100.
3. Välj Årsvis, Kvartalsvis, Månadsvis eller Dagligen under Förräntning. Månadsvis är standard.
4. Läs av slutsaldot och öppna sedan År för år för att se saldot i slutet av varje år.

Snabba svar

Vad är formeln? A = P(1 + r/n)^(nt). Dela den årliga räntan med antalet perioder per år, höj resultatet till det totala antalet perioder och multiplicera med startbeloppet.

Slår månadsvis förräntning årsvis med mycket? Inte mycket. Vid 5 % är skillnaden ungefär 0,12 procentenheter per år.

När börjar en månatlig insättning ge ränta? Räknaren lägger till den i slutet av varje månad, så den ger ränta bara för månaderna efter att den betalats in.