월 저축과 복리 계산: 돈이 불어나는 원리

복리는 이자에 붙는 이자예요. 일정 기간마다 잔액에 이율이 적용되고, 그 이자가 원금에 더해져 다음 기간에도 다시 이자를 불려요. 공식은 A = P(1 + r/n)^(nt)이며, 여기서 P는 처음 금액, r은 소수로 나타낸 연이율, n은 1년 동안의 복리 횟수, t는 기간(년), A는 최종 금액이에요. 복리 계산기는 기본 공식으로는 다룰 수 없는 매월 추가 납입을 더해 계산하고, 연도별 표도 보여줘요.

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공식을 단계별로 따라가기

연 5%, 월 복리로 10년 동안 10,000을 맡긴다고 해봐요. 월 이율은 0.05 ÷ 12이고, 기간은 10 × 12 = 120개월이에요. 따라서 A = 10,000 × (1 + 0.05/12)^120이에요. 월 배수는 약 1.00417이고, 이를 120제곱하면 약 1.64701이에요. 여기에 10,000을 곱하면 16,470.09가 나와요. 같은 조건을 계산기에 넣어도 같은 금액이 나와요.

한 가지 더 확인해볼게요. 연 10%, 연 복리로 2년 동안 1,000을 맡기면 1,000 × 1.10 × 1.10 = 1,210.00이에요. 둘째 해의 이자는 첫째 해에 붙은 이자에도 붙기 때문에, 단리였다면 받았을 1,200보다 많아져요.

복리 주기가 바꾸는 것

복리 주기는 이자가 잔액에 얼마나 자주 더해지는지를 말해요. 1년, 분기, 월, 일 단위가 있어요. 같은 표면 이율이라도 복리 횟수가 많을수록 수익이 조금 더 높아져요. 이자가 더 빨리 이자를 낳기 시작하기 때문이에요. 다만 차이는 작아요. 표면 이율 5%는 연 복리일 때 실효 연이율 5.00%, 월 복리일 때 5.12%, 일 복리일 때 5.13%가 돼요. 복리 주기가 바꾸는 폭은 약 0.1%포인트 정도예요. 이율과 기간이 훨씬 큰 영향을 줘요. 5%에서 6%로 올리는 것이 월 복리에서 일 복리로 바꾸는 것보다 훨씬 크고, 10년은 5년보다 훨씬 큰 차이를 만들어요.

그래서 저축 상품 두 개를 비교할 때는 먼저 이율을 보세요. 업체가 실효 연이율을 제시한다면 그것도 함께 확인하면 좋아요. 복리 주기는 꼭 확인해야 할 세부 사항이지, 판단의 핵심은 아니에요.

매월 납입 더하기

정기적으로 저축하면 결과가 크게 달라져요. 계산기는 매달 말에 납입금을 더해요. 표준 연금 공식으로 보면, 월 복리 연 5%에 10년 동안 매달 100씩 아무것도 없는 상태에서 시작해 넣으면 약 15,528이 돼요. 원금 12,000을 넣고 이자가 약 3,528 붙은 셈이에요. 이 수치는 설명을 위해 공식으로 직접 계산한 값이며, 도구에서 나온 결과가 아니에요.

여기서 두 가지를 알 수 있어요. 최종 금액의 대부분은 실제로 넣은 돈이에요. 그리고 초기 납입금에 붙은 이자는 나중 납입금의 이자보다 더 오래 불어나요. 이 예시에서 첫해에 넣은 돈은 거의 10년 동안 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 거의 이자가 없어요. 그래서 나중에 큰 금액을 모으는 것보다 일찍 시작하는 편이 대개 더 중요해요.

72의 법칙

빠르게 어림하려면 72를 연이율(%)로 나누세요. 그 답은 돈이 두 배가 되기까지 대략 걸리는 햇수예요. 72의 법칙이 어디에서 나왔는지도 살펴볼 만해요. 연 6%라면 72 ÷ 6 = 12년이에요. 연 6%의 정확한 값은 약 11.9년이라서 법칙이 꽤 가까워요. 연 10%에서는 법칙으로 7.2년이고, 정확한 값은 7.27년이에요. 이 법칙은 중간 정도의 이율에서 가장 정확하고, 이율이 아주 높아질수록 실제 값과 차이가 커져요.

물가: 실질 수익률

물가도 함께 오른다면 연 5%로 불어난 잔액이 구매력 5% 증가를 뜻하지는 않아요. 실질 수익률을 추정하려면 (1 + 표면 이율)을 (1 + 물가상승률)로 나누고 1을 빼세요. 계좌가 5%를 주고 물가가 3% 오르면 실질 이익은 약 1.94%예요. 1.05 ÷ 1.03 − 1이 0.0194이기 때문이에요. 계산기는 명목 금액을 보여주니, 실질 가치로 보고 싶다면 직접 조정해 보세요.

계산기가 하지 않는 것

계산기는 전체 기간 동안 이율이 고정되어 있다고 가정해요. 세금, 수수료, 주식처럼 오르내리는 수익률은 반영하지 않아요. 이런 요소들은 결과를 크게 바꿀 수 있고, 고정 이율로 짠 예상치는 변동성이 큰 투자를 실제보다 안정적으로 보이게 만들 수 있어요. 결과는 정해진 이율에 대한 산술로 보고, 예측으로 받아들이지는 마세요.

이 글은 일반적인 정보이며 투자 자문이 아니에요. 돈을 어디에 맡길지 결정하신다면, 금융 전문가나 상품 제공 업체의 공식 자료로 약관을 꼭 확인하세요.

돈을 빌릴 때는 이자가 반대로 나에게 불리하게 작용해요. 대출 계산기로 월 상환액과 대출의 총 이자를 확인할 수 있어요. 이율이 서로 다른 방식으로 표시되어 비교가 필요할 때는 퍼센트 계산기가 도움이 돼요.

fixmint로 계산하는 방법

1. 시작 금액을 입력하고, 정기 저축이 있다면 월 납입액에 넣어요.
2. 연이율 %를 입력하고, 기간을 1년에서 100년 사이로 설정해요.
3. 복리에서 연간, 분기, 월간, 일간 중 하나를 골라요. 기본값은 월간이에요.
4. 최종 잔액을 확인한 뒤 연도별 보기를 열면 각 해가 끝날 때의 잔액을 볼 수 있어요.

자주 묻는 질문

공식이 무엇인가요? A = P(1 + r/n)^(nt)예요. 연이율을 1년 복리 횟수로 나누고, 그 결과를 전체 복리 횟수만큼 거듭제곱한 뒤 처음 금액을 곱하면 돼요.

월 복리가 연 복리보다 많이 유리한가요? 그렇게 많지는 않아요. 연 5%일 때 차이는 1년에 약 0.12%포인트예요.

매달 넣은 돈은 언제부터 이자를 받나요? 계산기는 매달 말에 납입금을 더하므로, 납입한 다음 달부터 이자를 받아요.