Korkoa korolle kuukausisäästöillä: näin kasvu toimii

Korkoa korolle on korkoa, jota maksetaan koron päälle. Jokaisella jaksolla saldo tuottaa korkoa, ja korko liittyy saldoon, jotta se tuottaa myös seuraavalla jaksolla. Kaava on A = P(1 + r/n)^(nt), missä P on aloitussumma, r vuosikorko desimaalilukuna, n korkojaksojen määrä vuodessa, t vuosien määrä ja A lopullinen summa. Korkoa korolle -laskuri lisää päälle kuukausittaiset säästöerät, joita peruskaava ei huomioi, ja näyttää vuosittaisen taulukon.

Korkoa korolle -laskuriKuinka paljon säästöni kasvavat?Tee se ilmaiseksi

Kaava vaihe vaiheelta

Otetaan 10 000 5 %:n vuosikorolla, korko lisätään kuukausittain ja aikaa kuluu 10 vuotta. Kuukausikorko on 0,05 ÷ 12, ja kuukausien määrä on 10 × 12 = 120. Eli A = 10 000 × (1 + 0,05/12)^120. Kuukausikerroin on noin 1,00417, ja korotettuna 120. potenssiin se on noin 1,64701. Kerro 10 000:lla, niin tulos on 16 470,09. Laskuri antaa samat luvut näillä arvoilla.

Toinen tarkistus: 1 000 10 %:n vuosikorolla, korko lisätään vuosittain ja aikaa kuluu 2 vuotta, on 1 000 × 1,10 × 1,10 = 1 210,00. Toisen vuoden korko lasketaan ensimmäisen vuoden korolle, ja siksi summa on suurempi kuin 1 200, jonka yksinkertainen korko antaisi.

Mitä korkojaksojen tiheys muuttaa

Korkojaksojen tiheys kertoo, kuinka usein korko lisätään saldoon: vuosittain, neljännesvuosittain, kuukausittain tai päivittäin. Tiheämpi korkojakso tuottaa saman nimelliskoron kanssa hieman enemmän, koska korko alkaa tuottaa aiemmin. Ero on pieni. 5 %:n nimelliskorko tuottaa efektiivisen vuosikoron 5,00 % vuosittaisella korkojaksolla, 5,12 % kuukausittaisella ja 5,13 % päivittäisellä. Tiheys lisää noin kymmenesosan prosenttiyksikköä. Korko ja aika vaikuttavat paljon enemmän. Siirtyminen 5 prosentista 6 prosenttiin on paljon suurempi muutos kuin siirtyminen kuukausittaisesta päivittäiseen, ja kymmenen vuotta tekee enemmän kuin viisi.

Kun vertaat kahta säästötiliä, katso ensin korkoa ja jos palveluntarjoaja ilmoittaa sen, efektiivistä vuosikorkoa. Tiheys on yksityiskohta, joka kannattaa tarkistaa, ei pääpäätös.

Kuukausierien lisääminen

Säännöllinen säästäminen muuttaa tilannetta. Laskuri lisää jokaisen erän kuukauden lopussa. Kun käytetään tavallista annuiteettikaavaa, 100 kuukaudessa 5 %:n korolla kuukausittain korkoa lisättäessä 10 vuoden ajan alkaen nollasta, tulos on noin 15 528. Siihen kuuluu 12 000 maksettua ja noin 3 528 korkoa. Tämä luku on laskettu käsin kaavalla havainnollistamiseksi, eikä se ole työkalun tuloste.

Tästä seuraa kaksi asiaa. Suurin osa lopullisesta summasta on sinun maksamaasi rahaa. Ja varhaisten erien korolla on enemmän aikaa kasvaa kuin myöhäisten. Ensimmäisen vuoden erä tuottaa tässä lähes kymmenen vuoden ajan, kun taas viimeisen kuukauden erä tuottaa lähes ei mitään. Siksi aloittaminen ajoissa on yleensä tärkeämpää kuin suurempi summa myöhemmin.

72-sääntö

Nopeaa arviota varten jaa 72 vuosikoron prosenttiluvulla. Tulos on suunnilleen vuosien määrä, jossa rahasumma kaksinkertaistuu. 72-sääntö selittää, mistä luku tulee. 6 prosentilla 72 ÷ 6 = 12 vuotta. Tarkka arvo 6 prosentilla on noin 11,9 vuotta, joten sääntö osuu lähelle. 10 prosentilla sääntö antaa 7,2 vuotta, ja tarkka arvo on 7,27. Sääntö on tarkimmillaan kohtalaisilla koroilla, ja se poikkeaa todellisesta arvosta enemmän hyvin korkeilla koroilla.

Inflaatio: todellinen tuotto

Tili, jonka saldo kasvaa 5 % vuodessa, ei anna 5 % enempää ostovoimaa, jos hinnat nousevat samaan aikaan. Arvioidaksesi todellisen tuoton jaa (1 + nimelliskorko) luvulla (1 + inflaatiokorko) ja vähennä 1. Jos tili maksaa 5 % ja hinnat nousevat 3 %, todellinen tuotto on noin 1,94 %, sillä 1,05 ÷ 1,03 − 1 on 0,0194. Laskuri näyttää nimellisiä lukuja, joten säädä ne itse, jos haluat reaalisen näkymän.

Mitä laskuri ei tee

Laskuri olettaa yhden kiinteän koron koko ajanjaksolle. Se ei mallinna veroja, kuluja tai tuottoja, jotka vaihtelevat, kuten osakkeissa. Nämä voivat muuttaa tulosta paljon, ja kiinteän koron ennuste voi saada riskialttiin sijoituksen näyttämään vakaammalta kuin se on. Käsittele tulosta laskutoimituksena annetulla korolla, älä ennusteena.

Tämä on yleistä tietoa, ei sijoitusneuvontaa. Jos mietit, mihin rahasi kannattaisi laittaa, tarkista ehdot luvanvaraiselta neuvonantajalta tai palveluntarjoajan virallisista asiakirjoista.

Lainatessa korko toimii sinua vastaan. Lainalaskuri näyttää lainan kuukausierät ja koron yhteensä. Prosenttilaskuri auttaa, kun korot ilmoitetaan eri tavoin ja niitä pitää vertailla.

Näin teet fixmintillä

1. Syötä Aloitussumma ja mahdolliset säännölliset säästöt kenttään Kuukausittainen erä.
2. Kirjoita Vuosikorko % ja aseta Vuodet väliltä 1–100.
3. Valitse Korkojakso-kohdasta Vuosittain, Neljännesvuosittain, Kuukausittain tai Päivittäin. Oletus on kuukausittain.
4. Lue lopullinen saldo ja avaa Vuosittainen erittely nähdäksesi saldon kunkin vuoden lopussa.

Pikavastaukset

Mikä on kaava? A = P(1 + r/n)^(nt). Jaa vuosikorko vuoden korkojaksojen määrällä, korota tulos kokonaisten jaksojen määrään ja kerro aloitussummalla.

Kasvaako kuukausittainen korkojakso paljon vuosittaista enemmän? Ei juurikaan. 5 prosentilla ero on noin 0,12 prosenttiyksikköä vuodessa.

Milloin kuukausittainen erä alkaa tuottaa korkoa? Laskuri lisää erän kuukauden lopussa, joten se tuottaa korkoa vain sen jälkeisiltä kuukausilta.