Samengestelde rente met maandelijks sparen: zo werkt de groei

Samengestelde rente is rente die over rente wordt betaald. Elke periode levert het saldo rente op, en die rente wordt aan het saldo toegevoegd, zodat ze in de volgende periode ook rente oplevert. De formule is A = P(1 + r/n)^(nt), waarbij P het startbedrag is, r de jaarlijkse rente als decimaal getal, n het aantal rentebijschrijvingen per jaar, t het aantal jaren en A het eindbedrag. Samengestelde rente calculator telt daar maandelijkse inleg bij op, wat de basisformule niet doet, en toont een tabel jaar voor jaar.

Samengestelde rente calculatorHoeveel groeit mijn spaargeld?Gratis doen

De formule stap voor stap

Neem 10.000 tegen 5% per jaar, maandelijks samengesteld, over 10 jaar. De rente per maand is 0,05 ÷ 12 en het aantal maanden is 10 × 12 = 120. Dus A = 10.000 × (1 + 0,05/12)^120. De maandfactor is ongeveer 1,00417 en tot de 120e macht verheven is dat ongeveer 1,64701. Vermenigvuldig met 10.000 en het resultaat is 16.470,09. De calculator geeft voor deze invoer hetzelfde bedrag.

Een tweede controle: 1.000 tegen 10% per jaar, jaarlijks samengesteld, over 2 jaar is 1.000 × 1,10 × 1,10 = 1.210,00. De rente in jaar twee wordt verdiend over de rente van jaar één, en daarom is het totaal hoger dan de 1.200 die enkelvoudige rente zou geven.

Wat de bijschrijvingsfrequentie verandert

Bijschrijvingsfrequentie is hoe vaak de rente aan het saldo wordt toegevoegd: jaarlijks, per kwartaal, maandelijks of dagelijks. Vaker bijschrijven levert bij dezelfde nominale rente een iets hogere opbrengst op, omdat de rente eerder begint te renderen. Het verschil is klein. Een nominale rente van 5% geeft een effectief jaarlijks rendement van 5,00% bij jaarlijkse bijschrijving, 5,12% bij maandelijkse en 5,13% bij dagelijkse bijschrijving. De frequentie voegt ongeveer een tiende procentpunt toe. De rente en de looptijd doen veel meer. Van 5% naar 6% gaan is een veel grotere verandering dan van maandelijks naar dagelijks, en tien jaar doet meer dan vijf.

Vergelijk je twee spaarrekeningen, kijk dan eerst naar de rente en daarna, als de aanbieder die vermeldt, naar het effectieve jaarlijkse rendement. De frequentie is een detail om te controleren, niet de belangrijkste beslissing.

Maandelijkse inleg meetellen

Regelmatig sparen verandert het beeld. De calculator voegt elke inleg toe aan het einde van de maand. Met de standaard annuïteitenformule levert 100 per maand tegen 5% maandelijks samengesteld over 10 jaar, vanaf nul, ongeveer 15.528 op. Dat is 12.000 ingelegd en ongeveer 3.528 aan rente. Dit bedrag is met de formule met de hand berekend, als illustratie, en is geen uitvoer van de tool.

Twee punten volgen hieruit. Het grootste deel van het eindbedrag is geld dat je zelf hebt ingelegd. En de rente op vroege stortingen heeft meer tijd om te groeien dan die op late stortingen. Een storting in het eerste jaar rendeert hier bijna tien jaar, terwijl een storting in de laatste maand bijna niets opbrengt. Daarom weegt vroeg beginnen meestal zwaarder dan later een groter bedrag sparen.

De regel van 72

Voor een snelle schatting deel je 72 door de jaarlijkse rente in procent. Het antwoord is ruwweg het aantal jaren dat geld nodig heeft om te verdubbelen. De regel van 72 legt uit waar het getal vandaan komt. Bij 6% is 72 ÷ 6 = 12 jaar. Het exacte getal voor 6% is ongeveer 11,9 jaar, dus de regel zit dichtbij. Bij 10% geeft de regel 7,2 jaar tegenover een exact 7,27. De regel is het nauwkeurigst bij gematigde rentes en wijkt bij zeer hoge rentes steeds meer af van de werkelijke waarde.

Inflatie: het reële rendement

Een saldo dat 5% per jaar groeit, geeft niet 5% meer koopkracht als de prijzen ook stijgen. Om het reële rendement te schatten deel je (1 + nominale rente) door (1 + inflatie) en trek je 1 af. Als een rekening 5% betaalt en de prijzen met 3% stijgen, is de reële winst ongeveer 1,94%, want 1,05 ÷ 1,03 − 1 is 0,0194. De calculator toont nominale bedragen, dus pas ze zelf aan als je een reëel beeld wilt.

Wat de calculator niet doet

De calculator gaat uit van één vaste rente voor de hele periode. Belastingen, kosten of rendementen die op en neer gaan, zoals bij aandelen, worden niet meegenomen. Die kunnen het resultaat sterk veranderen, en een prognose met vaste rente kan een wisselvallige belegging rustiger laten lijken dan hij is. Zie de uitkomst als rekenwerk over een opgegeven rente, niet als voorspelling.

Dit is algemene informatie, geen beleggingsadvies. Als je beslist waar je geld neerzet, controleer dan de voorwaarden bij een erkende adviseur of in de officiële documenten van de aanbieder.

Wanneer je leent, werkt rente juist tegen je. De Leningcalculator toont maandelijkse termijnen en het totale rentebedrag van een lening. De Percentageberekenaar helpt als rentes op verschillende manieren worden genoemd en je ze wilt vergelijken.

Zo doe je het met fixmint

1. Vul het Startbedrag in, en eventuele regelmatige inleg bij Maandelijkse inleg.
2. Typ de Jaarlijkse rente % in en stel Jaren in, van 1 tot 100.
3. Kies bij Rentebijschrijving Jaarlijks, Per kwartaal, Maandelijks of Dagelijks. Maandelijks is de standaard.
4. Lees het Eindsaldo af en open Jaar voor jaar om het saldo aan het eind van elk jaar te zien.

Snelle antwoorden

Wat is de formule? A = P(1 + r/n)^(nt). Deel de jaarlijkse rente door het aantal periodes per jaar, verhef het resultaat tot het totale aantal periodes en vermenigvuldig met het startbedrag.

Levert maandelijks bijschrijven veel meer op dan jaarlijks? Niet veel. Bij 5% is het verschil ongeveer 0,12 procentpunt per jaar.

Wanneer begint een maandelijkse inleg rente op te leveren? De calculator voegt die aan het einde van de maand toe, dus er wordt alleen rente verdiend over de maanden erna.