Effektiv ränta eller ränta: vilken visar lånets verkliga kostnad

Räntan är priset för att låna pengarna och debiteras på det belopp du fortfarande är skyldig. Den effektiva räntan, APR (annual percentage rate), är ett bredare mått. Den tar också med vissa avgifter som långivaren kräver och fördelar dem över lånet, så den visar mer av den årliga kostnaden. När två långivare erbjuder dig samma belopp och löptid ska du jämföra APR, inte räntor. I många länder måste långivare visa APR, men reglerna om vilka avgifter som ska räknas med skiljer sig åt.

Varför de två måtten skiljer sig

Tänk dig ett lån på $10,000 med 6 % ränta per år, återbetalat under fem år, och en etableringsavgift på $300 som dras från beloppet i början. Du får alltså ut $9,700, men återbetalningarna beräknas utifrån hela $10,000 med 6 %. Räntan är fortfarande 6 %, eftersom det är den som återbetalningarna bygger på. APR ställer en annan fråga: vilken enskild årlig ränta gör att återbetalningarna motsvarar de $9,700 du faktiskt fick?

Räknat på det sättet blir återbetalningarna $193.33 i månaden under 60 månader, och APR landar på ungefär 7.3 %. Siffran är den månatliga räntan multiplicerad med 12. Vissa länder räknar i stället om den effektiva månadsräntan till årsbasis, vilket för samma lån ger ungefär 7.5 %. Båda metoderna används, så siffrorna går bara att jämföra när båda erbjudandena använder samma metod. Fråga vilken metod ett erbjudande använder innan du jämför.

Avgiften ändrar inte månadsbetalningen i det här exemplet, men den ändrar vad lånet verkligen kostar. Det är den skillnaden APR ska visa. Vilka avgifter som räknas med och hur de fördelas bestäms av varje lands regler, så använd APR som står på erbjudandet i stället för att räkna ut den själv.

Vad månadsbetalningen beror på

Månadsbetalningen beror på tre saker: hur mycket du lånar, räntan och löptiden. Den räknas ut med den här formeln:

betalning = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

P är lånebeloppet, r är den månatliga räntan (den årliga räntan delat med 12 och med 100) och n är antalet månatliga betalningar. Formeln använder räntan, inte APR, eftersom avgifter som betalas separat inte ingår i återbetalningsplanen. En avgift som läggs till lånebeloppet höjer däremot betalningen, så kontrollera hur varje avgift hanteras. Vad ett lån kostar går igenom samma formel med ett fullständigt exempel.

För $200,000 med 6 % under 30 år blir betalningen $1,199.10 i månaden. Den första betalningen går mest till ränta. Med 6 % per år blir en månads ränta på $200,000 $1,000.00, så bara $199.10 av de $1,199.10 minskar skulden. Andelen som går till skulden växer varje månad när skulden minskar, och därför känns de första återbetalningarna långsamma.

Kortare löptid kostar mer per månad, mindre totalt

Samma $200,000 med 6 % ger följande resultat för två löptider:

Betalningen på 15 år är ungefär 41 % högre varje månad. Den totala räntan är mindre än hälften av siffran för 30 år. Räntan debiteras på skulden, och ett lån på 15 år betalar av skulden på halva tiden, så det finns betydligt färre månader då ränta kan läggas på.

Det här är ett val om kassaflödet. En kortare löptid kräver mer utrymme i månadsbudgeten. En längre löptid sänker betalningen men lägger till ränta för varje extra år. Lånekalkylatorn visar både månadsbetalningen och den totala räntan, samt en skuldöversikt år för år, så att du kan jämföra löptider med dina egna siffror. Den tar inte med långivarens avgifter eller försäkringar, så totalsummorna består bara av ränta och återbetalningar.

Jämföra två erbjudanden

1. Kontrollera att beloppet och löptiden är desamma. En APR jämför bara likvärdiga saker.
2. Jämför APR och fråga sedan vilka avgifter som ingår i den totalsumma varje långivare anger, och vad som har utelämnats.
3. Ange räntan i Lånekalkylatorn för att se månadsbetalningen och den totala räntan. Totalsummorna innehåller inte avgifter, så lägg till avgifterna separat när du bedömer erbjudandet.
4. Om du planerar att betala extra varje månad visar guiden om extrabetalningar hur det påverkar totalen.
5. Om du planerar att betala i förtid, kolla upp eventuella avgifter för det. De ingår inte alltid i de siffror som står överst i erbjudandet.

Specialfall

• Rörlig ränta. En APR för ett lån med rörlig ränta utgår från att räntan ligger kvar på dagens nivå. Om räntan ändras ändras också den verkliga kostnaden.
• Introduktionsräntor. En låg startränta kan följas av en högre. Fråga vilken ränta som gäller efter introduktionsperioden och räkna ut betalningen på den räntan.
• Räntefria erbjudanden. Ett erbjudande utan ränta kan ändå innehålla avgifter. Den effektiva räntan visar de avgifterna, men den nominella räntan gör det inte.
• Månatliga och årliga räntor. En månatlig ränta på 0.5 % är inte samma sak som en årlig ränta på 0.5 %. Multiplicera en månatlig ränta med 12 för att få den årliga siffran, så som APR i det här exemplet räknas ut.
• Avrundning. Långivare avrundar varje betalning till närmaste öre, så en exakt beräkning kan skilja sig från bankens betalningsplan med några öre.