APR и процентная ставка: какой показатель отражает реальную стоимость кредита

Процентная ставка — это цена, которую вы платите за заём. Она начисляется на остаток долга. Годовая процентная ставка, APR, — более широкий показатель. Он учитывает и некоторые комиссии, которые кредитор требует оплатить, и распределяет их на весь срок кредита, поэтому показывает больше годовых расходов. Когда два кредитора предлагают одну и ту же сумму на один и тот же срок, сравнивайте APR, а не процентные ставки. Во многих странах кредиторы обязаны указывать APR, хотя правила о том, какие комиссии учитывать, различаются.

Почему два показателя отличаются

Возьмём кредит 10 000 долларов под 6% годовых на пять лет с комиссией за оформление 300 долларов, которая удерживается из суммы в начале. Вы получаете 9 700 долларов, но платежи рассчитываются от полных 10 000 долларов под 6%. Процентная ставка по-прежнему 6%, потому что от неё считаются платежи. APR отвечает на другой вопрос: какая единая годовая ставка делает платежи равными тем 9 700 долларам, которые вы фактически получили?

Если считать так, платежи составят 193,33 доллара в месяц на протяжении 60 месяцев, а APR получится около 7,3%. Этот показатель равен месячной ставке, умноженной на 12. Некоторые страны вместо этого пересчитывают эффективную месячную ставку в годовую. Для того же кредита это даёт около 7,5%. Используются оба метода, поэтому показатели сопоставимы, только если в обоих предложениях применён один и тот же метод. Прежде чем сравнивать, уточните, какой метод использует каждое предложение.

В этом примере комиссия не меняет ежемесячный платёж, но меняет реальную стоимость кредита. Именно этот разрыв и призван показать APR. Какие комиссии учитываются и как они распределяются, определяют правила каждой страны, поэтому ориентируйтесь на APR, указанный в предложении, а не на тот, который вы посчитали сами.

От чего зависит ежемесячный платёж

Ежемесячный платёж зависит от трёх величин: суммы кредита, процентной ставки и срока. Он рассчитывается по формуле:

платёж = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Здесь P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая ставка, делённая на 12 и на 100), n — количество ежемесячных платежей. В формуле используется процентная ставка, а не APR, потому что комиссии, которые платятся отдельно, не входят в график погашения. Однако если комиссия добавляется к остатку долга, она увеличивает платёж, поэтому проверьте, как обрабатывается каждая комиссия. Сколько стоит кредит подробно разбирает эту же формулу на полном примере.

Для 200 000 долларов под 6% на 30 лет платёж составляет 1 199,10 доллара в месяц. Первый платёж в основном состоит из процентов. При ставке 6% годовых проценты за один месяц на 200 000 долларов равны 1 000,00 доллара, поэтому на погашение долга идёт только 199,10 доллара из 1 199,10. Доля платежа, которая уменьшает долг, растёт каждый месяц по мере снижения остатка, поэтому ранние платежи кажутся медленными.

Короткий срок — больше в месяц, меньше в итоге

Для тех же 200 000 долларов под 6% при двух сроках получаются такие результаты:

Платёж за 15 лет примерно на 41% выше в месяц. Сумма процентов меньше половины показателя за 30 лет. Проценты начисляются на остаток, а кредит на 15 лет погашает его вдвое быстрее, поэтому месяцев, в которые проценты могут накапливаться, гораздо меньше.

Это выбор между денежным потоком и переплатой. Короткий срок требует больше места в ежемесячном бюджете. Длинный срок снижает платёж, но добавляет проценты за каждый лишний год. Калькулятор кредита показывает и ежемесячный платёж, и сумму процентов, а также остаток долга по годам, так что вы можете сравнить сроки на своих цифрах. Он не учитывает комиссии кредитора и страхование, поэтому его итоги включают только проценты и выплаты.

Сравнение двух предложений

1. Убедитесь, что сумма и срок одинаковые. APR сравнивает только сопоставимые предложения.
2. Сравните APR, затем уточните, какие комиссии входят в итоговую сумму каждого кредитора, а какие не учтены.
3. Введите ставку в калькулятор кредита, чтобы увидеть ежемесячный платёж и сумму процентов. В этих итогах комиссии не учтены, поэтому при оценке предложения прибавьте их отдельно.
4. Если вы планируете вносить дополнительные платежи каждый месяц, руководство по досрочным платежам покажет, как это меняет итоговую сумму.
5. Если вы планируете досрочно погасить кредит, узнайте, нет ли за это платы. Она не всегда входит в основные показатели.

Особые случаи

• Плавающие ставки. APR, указанный для кредита с плавающей ставкой, предполагает, что ставка останется прежней. Если она изменится, изменится и реальная стоимость кредита.
• Вводные ставки. Низкая начальная ставка может смениться более высокой. Уточните, какая ставка действует после вводного периода, и рассчитайте платёж по ней.
• Сделки без процентов. Беспроцентное предложение всё равно может включать комиссии. APR их показывает, а процентная ставка — нет.
• Месячные и годовые ставки. Месячная ставка 0,5% не равна годовой ставке 0,5%. Чтобы получить годовой показатель, умножьте месячную ставку на 12. Именно так рассчитан APR в этом примере.
• Округление. Кредиторы округляют каждый платёж до копеек, поэтому точный расчёт может отличаться от графика банка на несколько копеек.