DAE vs dobândă: care cifră arată costul real al unui credit

Dobânda este prețul împrumutului, calculat la soldul pe care încă îl datorezi. Dobânda anuală efectivă, DAE, este o cifră mai largă. Include și anumite comisioane pe care le cere creditorul și le distribuie pe durata creditului, astfel că arată mai bine costul anual real. Când două bănci îți oferă condiții pentru aceeași sumă și aceeași perioadă, compară DAE-urile, nu dobânzile. În multe țări creditorii au obligația să afișeze DAE, deși regulile privind comisioanele care intră în calcul diferă.

De ce diferă cele două cifre

Să luăm un credit de 10.000 de dolari, cu dobândă de 6% pe an, rambursat în cinci ani, cu un comision de deschidere de 300 de dolari reținut din sumă la început. Primești 9.700 de dolari, dar ratele se calculează pe întreaga sumă de 10.000 de dolari, la 6%. Dobânda rămâne 6%, pentru că pe ea se bazează ratele. DAE răspunde unei alte întrebări: ce rată anuală unică face ca ratele să valoreze cei 9.700 de dolari pe care i-ai primit efectiv?

Calculat așa, rata lunară este de 193,33 de dolari timp de 60 de luni, iar DAE iese în jur de 7,3%. Această cifră este rata lunară înmulțită cu 12. Unele țări anualizează în schimb rata lunară efectivă, iar pentru același credit rezultatul este în jur de 7,5%. Se folosesc ambele metode, deci cifrele sunt comparabile doar dacă ambele oferte folosesc aceeași metodă. Întreabă ce metodă folosește o ofertă înainte să compari.

În acest exemplu, comisionul nu schimbă rata lunară, dar schimbă costul real al creditului. Tocmai această diferență vrea să o arate DAE. Ce comisioane intră exact în calcul și cum se distribuie ele sunt stabilite de regulile fiecărei țări, așa că folosește DAE-ul trecut pe ofertă, nu unul pe care îl calculezi tu.

De ce depinde rata lunară

Rata lunară depinde de trei lucruri: cât împrumuți, dobânda și perioada. Se calculează cu această formulă:

rată = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Aici P este suma împrumutată, r este rata lunară (dobânda anuală împărțită la 12 și la 100), iar n este numărul de rate lunare. Formula folosește dobânda, nu DAE, pentru că taxele plătite separat nu fac parte din graficul de rambursare. Un comision adăugat la soldul creditului crește însă rata, așa că verifică modul în care este tratat fiecare comision. Cât costă un credit parcurge aceeași formulă cu un exemplu complet.

Pentru 200.000 de dolari, la 6%, pe 30 de ani, rata este de 1.199,10 dolari pe lună. Prima rată este în cea mai mare parte dobândă. La 6% pe an, dobânda unei luni la 200.000 de dolari este de 1.000,00 de dolari, deci doar 199,10 dolari din cei 1.199,10 dolari reduc datoria. Partea care merge spre sold crește în fiecare lună, pe măsură ce soldul scade, de aceea rambursările timpurii par lente.

Perioade mai scurte înseamnă rată mai mare, dar total mai mic

Aceiași 200.000 de dolari, la 6%, dau aceste rezultate pentru două perioade:

Rata pe 15 ani este cu aproximativ 41% mai mare în fiecare lună. Totalul dobânzii este mai mic de jumătate față de cel pe 30 de ani. Dobânda se calculează la sold, iar un credit pe 15 ani stinge soldul în jumătate de timp, deci există mult mai puține luni în care dobânda se poate acumula.

Aceasta este o alegere legată de fluxul de bani. O perioadă scurtă cere mai mult loc în bugetul lunar. O perioadă lungă scade rata, dar adaugă dobândă pentru fiecare an în plus. Calculatorul de credit arată și rata lunară, și dobânda totală, cu un sold an de an, ca să poți compara perioadele cu propriile cifre. Nu include comisioanele și asigurările creditorului, deci totalurile sale includ doar dobânda și ratele.

Compararea a două oferte

1. Asigură-te că suma și perioada sunt aceleași. DAE compară doar lucruri comparabile.
2. Compară DAE-urile, apoi întreabă ce comisioane sunt incluse în totalul pe care îl indică fiecare creditor și ce a rămas pe din afară.
3. Introdu rata în calculatorul de credit ca să vezi rata lunară și dobânda totală. Aceste totaluri nu includ comisioanele, deci adaugă-le separat când judeci oferta.
4. Dacă plănuiești să plătești suplimentar în fiecare lună, ghidul despre plățile suplimentare arată cum se schimbă totalul.
5. Dacă plănuiești să rambursezi mai devreme, caută orice penalitate pentru asta. Nu face mereu parte din cifrele afișate în primul rând.

Cazuri speciale

• Dobânzi variabile. Un DAE indicat pentru un credit cu dobândă variabilă presupune că dobânda rămâne unde este. Dacă se schimbă, costul real se schimbă și el.
• Dobânzi promoționale. O dobândă inițială mică poate fi urmată de una mai mare. Întreabă ce dobândă se aplică după perioada promoțională și calculează rata la acel nivel.
• Oferte fără dobândă. O ofertă fără dobândă poate avea totuși comisioane. DAE le arată pe ele, iar dobânda nu.
• Rate lunare și anuale. O dobândă lunară de 0,5% nu este același lucru cu o dobândă anuală de 0,5%. Înmulțește rata lunară cu 12 ca să obții cifra anuală, așa cum se calculează DAE în acest exemplu.
• Rotunjiri. Creditorii rotunjesc fiecare rată la bani întregi, deci un calcul exact poate diferi de graficul băncii cu câțiva bani.