APR of rente: welk cijfer toont de echte kosten van een lening

De rente is de prijs van het geleende geld, berekend over het bedrag dat je nog niet hebt afgelost. Het jaarlijks kostenpercentage, de APR, is een breder cijfer. Het neemt ook bepaalde kosten mee die de geldverstrekker verplicht stelt, en verdeelt die over de looptijd van de lening, zodat het meer van de jaarlijkse kosten laat zien. Als twee geldverstrekkers je een offerte geven voor hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd, vergelijk dan de APR's en niet de rentes. In veel landen moeten geldverstrekkers een APR tonen, al verschillen de regels over welke kosten erbij horen.

Waarom de twee cijfers verschillen

Neem een lening van $10,000 tegen 6% per jaar, terug te betalen in vijf jaar, met $300 aan afsluitkosten die aan het begin van het bedrag worden ingehouden. Je ontvangt dan $9,700, maar de termijnbedragen worden berekend over de volledige $10,000 tegen 6%. De rente blijft 6%, omdat de termijnbedragen daarop zijn gebaseerd. De APR beantwoordt een andere vraag: welk enkel jaarpercentage maakt dat de termijnbedragen even veel waard zijn als de $9,700 die je werkelijk hebt ontvangen?

Zo berekend bedragen de termijnbedragen $193.33 per maand gedurende 60 maanden, en komt de APR uit op ongeveer 7.3%. Dat cijfer is het maandtarief vermenigvuldigd met 12. Sommige landen rekenen het effectieve maandtarief om naar een jaarpercentage, wat voor dezelfde lening ongeveer 7.5% oplevert. Beide methodes worden gebruikt, dus de cijfers zijn alleen vergelijkbaar als beide offertes dezelfde methode gebruiken. Vraag welke methode een offerte gebruikt voordat je vergelijkt.

De kosten veranderen in dit voorbeeld niet het maandbedrag, maar wel wat de lening je werkelijk kost. Dat verschil is wat de APR moet laten zien. Welke kosten precies meetellen en hoe ze worden verdeeld, bepalen de regels van elk land. Gebruik daarom de APR die op het aanbod staat, en niet een cijfer dat je zelf hebt uitgerekend.

Waar het maandbedrag van afhangt

Het maandbedrag hangt van drie dingen af: hoeveel je leent, de rente en de looptijd. Het volgt uit deze formule:

betaling = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Hier is P het geleende bedrag, r het maandtarief (het jaarpercentage gedeeld door 12 en door 100) en n het aantal maandelijkse betalingen. De formule gebruikt de rente en niet de APR, omdat kosten die apart worden betaald geen onderdeel zijn van het aflossingsschema. Kosten die aan het leenbedrag worden toegevoegd, verhogen wel het maandbedrag, dus controleer hoe elke kostenpost wordt behandeld. Wat een lening kost werkt dezelfde formule uit met een volledig voorbeeld.

Voor $200,000 tegen 6% over 30 jaar is het maandbedrag $1,199.10. De eerste betaling bestaat vooral uit rente. Bij 6% per jaar is de rente over één maand op $200,000 gelijk aan $1,000.00, dus slechts $199.10 van de $1,199.10 gaat af van de schuld. Het deel dat naar de schuld gaat, groeit elke maand naarmate het saldo daalt, en daarom voelen vroege aflossingen traag.

Kortere looptijden kosten per maand meer, in totaal minder

Hetzelfde bedrag van $200,000 tegen 6% geeft deze resultaten voor twee looptijden:

Het maandbedrag bij 15 jaar ligt ongeveer 41% hoger. De totale rente is minder dan de helft van het bedrag bij 30 jaar. Er wordt rente berekend over het saldo, en een lening van 15 jaar lost dat saldo in de helft van de tijd af, dus zijn er veel minder maanden waarin rente kan oplopen.

Dit is een keuze over je kasstroom. Een kortere looptijd vraagt meer ruimte in je maandbudget. Een langere looptijd verlaagt het maandbedrag, maar voegt voor elk extra jaar rente toe. De Leningcalculator toont zowel het maandbedrag als de totale rente, met een saldo per jaar, zodat je looptijden met je eigen cijfers kunt vergelijken. Kosten van de geldverstrekker en verzekeringen zijn niet meegenomen, dus de totalen bestaan alleen uit rente en aflossingen.

Twee aanbiedingen vergelijken

1. Zorg dat het bedrag en de looptijd gelijk zijn. Een APR vergelijkt alleen gelijkwaardige zaken.
2. Vergelijk de APR's, en vraag daarna welke kosten in het totaal van elke geldverstrekker zitten en wat er niet in zit.
3. Voer het tarief in bij de Leningcalculator om het maandbedrag en de totale rente te zien. Die totalen bevatten geen kosten, dus tel de kosten apart op wanneer je het aanbod beoordeelt.
4. Als je van plan bent elke maand extra af te lossen, laat de gids over extra aflossingen zien hoe dat het totaal verandert.
5. Als je van plan bent vroegtijdig af te lossen, zoek dan uit of er een vergoeding voor geldt. Die zit niet altijd in de cijfers die bovenaan staan.

Bijzondere gevallen

• Variabele rentes. Een APR voor een lening met variabele rente gaat ervan uit dat het tarief gelijk blijft. Als de rente verandert, verandert ook de werkelijke kost.
• Introductierentes. Een laag startpercentage kan gevolgd worden door een hoger tarief. Vraag welk tarief geldt na de introductieperiode en reken het maandbedrag met dat tarief uit.
• Renteloze deals. Een aanbieding zonder rente kan toch kosten hebben. De APR laat die kosten zien, de rente niet.
• Maand- en jaarrentes. Een maandtarief van 0.5% is niet hetzelfde als een jaartarief van 0.5%. Vermenigvuldig een maandtarief met 12 om het jaarcijfer te krijgen, zoals de APR in dit voorbeeld is berekend.
• Afronding. Geldverstrekkers ronden elk bedrag af op de cent, dus een exacte berekening kan een paar cent afwijken van het schema van de bank.