APR과 이자율의 차이: 대출의 실제 비용을 보여 주는 수치는?

이자율은 빌린 돈에 대해 아직 갚지 않은 잔액을 기준으로 매기는 돈의 값이에요. 연간 percentage rate, 즉 APR은 이보다 넓은 개념이에요. 대출 기관이 요구하는 일부 수수료까지 포함해 대출 기간에 나누어 계산하므로, 1년 동안 실제로 드는 비용을 더 많이 보여 줘요. 같은 금액과 기간으로 두 곳에서 견적을 받았다면 이자율이 아니라 APR을 비교해 보세요. 많은 나라에서 대출 기관은 APR을 표시해야 하지만, 어떤 수수료를 포함하는지는 나라마다 규정이 달라요.

두 수치가 다른 이유

10,000달러를 연 6%로 5년에 걸쳐 갚는 대출을 생각해 봐요. 시작할 때 대출금에서 300달러의 취급 수수료를 떼고 나면 실제로 받는 돈은 9,700달러예요. 하지만 상환액은 전체 10,000달러에 연 6%를 적용해 계산해요. 상환액의 기준이 되는 이율이 6%이므로 이자율은 여전히 6%예요. APR은 다른 질문을 던져요. 실제로 받은 9,700달러의 가치가 상환액과 같아지도록 만드는 연간 이율은 얼마일까요?

이 방식으로 계산하면 60개월 동안 매달 193.33달러를 갚게 되고, APR은 약 7.3%가 나와요. 이 수치는 월 이율에 12를 곱한 값이에요. 일부 나라는 연간 실효 이율을 따로 계산하는데, 같은 대출에 적용하면 약 7.5%가 나와요. 두 방식이 모두 쓰이기 때문에 두 견적이 같은 방식을 썼을 때만 비교할 수 있어요. 비교하기 전에 해당 견적이 어떤 방식을 쓰는지 꼭 확인해 보세요.

이 예시에서 수수료는 월 상환액을 바꾸지 않아요. 하지만 대출의 실제 비용은 바꿔요. APR이 보여 주려는 차이가 바로 이 부분이에요. 어떤 수수료가 포함되고 어떻게 나누어지는지는 나라별 규정에 따라 정해지므로, 직접 계산한 값보다는 제안서에 적힌 APR을 기준으로 삼으세요.

월 상환액을 결정하는 요소

월 상환액은 빌리는 금액, 이자율, 대출 기간 세 가지에 따라 정해져요. 계산식은 다음과 같아요.

payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

여기서 P는 빌린 금액, r은 월 이율(연 이율을 12와 100으로 나눈 값), n은 월 상환 횟수예요. 이 식은 APR이 아니라 이자율을 사용해요. 별도로 내는 수수료는 상환 일정에 포함되지 않기 때문이에요. 다만 수수료를 대출 잔액에 더하면 상환액이 올라가므로, 각 수수료가 어떻게 처리되는지 확인해 보세요. 대출의 총비용에서는 같은 계산식을 완전한 예시와 함께 자세히 설명해요.

200,000달러를 연 6%로 30년 동안 갚는다면 월 상환액은 1,199.10달러예요. 첫 번째 상환액은 대부분 이자로 나가요. 연 6%이면 200,000달러에 대한 한 달 이자는 1,000.00달러이므로, 1,199.10달러 중 빚을 줄이는 데 쓰이는 돈은 199.10달러뿐이에요. 잔액이 줄어들수록 원금으로 가는 몫이 매달 커지는데, 그래서 초반에는 상환이 더디게 느껴져요.

기간이 짧을수록 월 상환액은 늘고 총액은 줄어요

같은 200,000달러를 연 6%로 빌렸을 때 두 가지 기간에 따른 결과는 다음과 같아요.

15년 상환은 매달 약 41% 더 많이 내야 해요. 대신 총 이자는 30년 상환의 절반보다 적어요. 이자는 잔액에 붙는데, 15년 대출은 그 잔액을 절반의 시간에 갚으므로 이자가 쌓일 수 있는 달이 훨씬 적어요.

이는 현금 흐름에 관한 선택이에요. 기간이 짧으면 매달 예산에 여유가 더 있어야 해요. 기간이 길면 월 상환액은 줄지만 해마다 이자가 더 붙어요. 대출 계산기에서는 월 상환액과 총 이자를 함께 보여 주고 연도별 잔액도 확인할 수 있어서, 자신의 숫자로 기간별 차이를 비교할 수 있어요. 다만 대출 기관의 수수료와 보험료는 계산에 넣지 않으므로, 여기서 나오는 총액은 이자와 상환액만 반영한 값이에요.

두 견적 비교하기

1. 금액과 기간이 같은지 먼저 확인하세요. APR은 조건이 같을 때만 제대로 비교할 수 있어요.
2. APR을 비교한 뒤, 각 대출 기관이 제시한 총액에 어떤 수수료가 포함되었는지, 무엇이 빠져 있는지 확인하세요.
3. 금리를 대출 계산기에 입력해 월 상환액과 총 이자를 확인하세요. 이 총액에는 수수료가 들어 있지 않으므로, 견적을 판단할 때는 수수료를 따로 더해 보세요.
4. 매달 추가로 갚을 계획이라면 추가 상환 가이드에서 그에 따라 총액이 어떻게 달라지는지 확인할 수 있어요.
5. 중도에 갚을 계획이라면 중도상환 수수료가 있는지 찾아보세요. 이 비용은 대표 수치에 늘 포함되어 있지는 않아요.

예외적인 경우

• 변동 금리. 변동 금리 대출의 APR은 금리가 지금 수준에서 그대로 유지된다고 가정해요. 금리가 바뀌면 실제 비용도 함께 바뀌어요.
• 초기 우대 금리. 처음에는 낮은 금리를 적용하다가 이후 더 높은 금리로 바뀔 수 있어요. 우대 기간이 끝난 뒤 적용되는 금리를 확인하고, 그 금리로 상환액을 따로 계산해 보세요.
• 무이자 상품. 이자가 없는 상품에도 수수료가 붙을 수 있어요. APR에는 그 수수료가 반영되지만, 이자율에는 반영되지 않아요.
• 월 이율과 연 이율. 월 이율 0.5%와 연 이율 0.5%는 같지 않아요. 월 이율에 12를 곱하면 연 이율이 되며, 이 예시의 APR도 그렇게 계산했어요.
• 반올림. 대출 기관은 매달 상환액을 원 단위가 아닌 센트 단위로 반올림하므로, 정확히 계산한 값과 은행의 상환 일정이 몇 센트 정도 차이 날 수 있어요.