APR vs suku bunga: mana yang menunjukkan biaya pinjaman sebenarnya

Suku bunga adalah harga dari meminjam uang, yang dihitung dari sisa saldo utang Anda. Annual percentage rate (APR) adalah angka yang lebih luas. APR juga memasukkan biaya tertentu yang diwajibkan pemberi pinjaman, lalu membaginya selama masa pinjaman, sehingga APR menunjukkan lebih banyak biaya tahunan. Saat dua pemberi pinjaman menawarkan jumlah dan tenor yang sama, bandingkan APR-nya, bukan suku bunganya. Di banyak negara, pemberi pinjaman wajib mencantumkan APR, meski aturan tentang biaya mana yang termasuk berbeda-beda.

Mengapa kedua angka itu berbeda

Ambil pinjaman $10,000 dengan bunga 6% per tahun, dilunasi selama lima tahun, dengan biaya administrasi $300 yang dipotong dari jumlah pinjaman di awal. Anda menerima $9,700, tetapi angsuran dihitung dari $10,000 penuh dengan bunga 6%. Suku bunganya tetap 6%, karena angsuran memang dihitung dari angka itu. APR menjawab pertanyaan yang berbeda: berapa suku bunga tahunan tunggal yang membuat angsuran sebanding dengan $9,700 yang benar-benar Anda terima?

Dihitung dengan cara itu, angsurannya $193.33 per bulan selama 60 bulan, dan APR-nya sekitar 7.3%. Angka itu adalah bunga bulanan dikali 12. Ada negara yang menyetahunkan bunga efektif bulanan, yang untuk pinjaman yang sama menghasilkan sekitar 7.5%. Kedua metode itu dipakai, jadi angkanya hanya bisa dibandingkan jika kedua penawaran memakai metode yang sama. Tanyakan metode yang dipakai sebuah penawaran sebelum Anda membandingkannya.

Dalam contoh ini, biaya tidak mengubah cicilan bulanan, tetapi biaya mengubah berapa sebenarnya pinjaman itu menguras kantong Anda. Selisih inilah yang ingin ditunjukkan APR. Biaya apa saja yang dihitung dan cara membaginya ditentukan oleh aturan masing-masing negara, jadi gunakan APR yang tercantum pada penawaran, bukan angka yang Anda hitung sendiri.

Apa yang menentukan cicilan bulanan

Cicilan bulanan bergantung pada tiga hal: berapa yang Anda pinjam, suku bunga, dan tenor. Angkanya diperoleh dari rumus berikut:

payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Di sini P adalah jumlah pinjaman, r adalah bunga bulanan (bunga tahunan dibagi 12 dan dibagi 100), dan n adalah jumlah angsuran bulanan. Rumus ini memakai suku bunga, bukan APR, karena biaya yang dibayar terpisah tidak termasuk dalam jadwal angsuran. Biaya yang ditambahkan ke saldo pinjaman memang menaikkan angsuran, jadi periksa cara setiap biaya ditangani. Berapa sebenarnya biaya pinjaman membahas rumus yang sama dengan contoh lengkap.

Untuk $200,000 dengan bunga 6% selama 30 tahun, angsurannya $1,199.10 per bulan. Angsuran pertama sebagian besar berupa bunga. Dengan bunga 6% per tahun, bunga satu bulan atas $200,000 adalah $1,000.00, sehingga hanya $199.10 dari angsuran $1,199.10 yang mengurangi utang. Bagian yang masuk ke pokok pinjaman makin besar setiap bulan seiring turunnya saldo, itulah sebabnya pelunasan di awal terasa lambat.

Tenor lebih pendek, cicilan per bulan lebih besar, total lebih kecil

Pinjaman $200,000 dengan bunga 6% memberikan hasil berikut untuk dua tenor:

Cicilan 15 tahun sekitar 41% lebih tinggi setiap bulan. Total bunganya kurang dari separuh angka 30 tahun. Bunga dihitung dari saldo, dan pinjaman 15 tahun melunasi saldo itu dalam separuh waktu, sehingga jumlah bulan saat bunga bisa menumpuk jauh lebih sedikit.

Ini adalah soal arus kas. Tenor yang lebih pendek membutuhkan ruang lebih besar di anggaran bulanan. Tenor yang lebih panjang menurunkan cicilan, tetapi menambah bunga untuk setiap tahun tambahan. Kalkulator pinjaman menampilkan cicilan bulanan dan total bunga, dengan saldo per tahun, sehingga Anda bisa membandingkan tenor memakai angka Anda sendiri. Kalkulator ini tidak memasukkan biaya pemberi pinjaman dan asuransi, jadi totalnya hanya berisi bunga dan angsuran.

Membandingkan dua penawaran

1. Pastikan jumlah dan tenornya sama. APR hanya bisa membandingkan hal yang sebanding.
2. Bandingkan APR-nya, lalu periksa biaya apa saja yang termasuk dalam total yang ditawarkan setiap pemberi pinjaman, dan apa yang tidak termasuk.
3. Masukkan suku bunga ke kalkulator pinjaman untuk melihat cicilan bulanan dan total bunga. Totalnya tidak mencakup biaya, jadi tambahkan biaya secara terpisah saat menilai penawaran.
4. Jika Anda berencana membayar lebih setiap bulan, panduan pembayaran tambahan menunjukkan bagaimana hal itu mengubah total.
5. Jika Anda berencana melunasi lebih awal, cari tahu apakah ada biaya untuk itu. Biaya ini tidak selalu termasuk dalam angka utama.

Kasus khusus

• Suku bunga mengambang. APR untuk pinjaman dengan suku bunga mengambang mengasumsikan bunga tetap di level itu. Jika bunga berubah, biaya sebenarnya ikut berubah.
• Suku bunga promo. Bunga awal yang rendah bisa diikuti bunga yang lebih tinggi. Tanyakan bunga yang berlaku setelah periode promo, lalu hitung cicilannya dengan bunga tersebut.
• Penawaran bunga nol. Penawaran tanpa bunga tetap bisa membawa biaya. APR menunjukkan biaya itu, sedangkan suku bunga tidak.
• Bunga bulanan dan tahunan. Bunga bulanan 0.5% tidak sama dengan bunga tahunan 0.5%. Kalikan bunga bulanan dengan 12 untuk mendapatkan angka tahunan, sebagaimana APR dalam contoh ini dihitung.
• Pembulatan. Pemberi pinjaman membulatkan setiap angsuran ke sen terdekat, sehingga hasil perhitungan yang tepat bisa berbeda beberapa sen dari jadwal bank.