APR vs korko: mikä luku kertoo lainan todellisen hinnan

Korko on hinta, jonka maksat rahan lainaamisesta. Se lasketaan lainasta, joka on vielä maksamatta. Effective annual percentage rate eli APR on laajempi luku. Siihen sisältyvät myös tietyt lainanantajan vaatimat kulut, jotka jaetaan lainan ajalle, joten se kertoo vuosikustannuksista enemmän. Kun kaksi lainanantajaa tarjoaa saman summan samalla laina-ajalla, vertaa APR-lukuja, älä korkoja. Monissa maissa lainanantajan on ilmoitettava APR, vaikka säännöt siitä, mitkä kulut lasketaan mukaan, vaihtelevat.

Miksi kaksi lukua eroavat

Otetaan laina, jonka summa on 10 000 dollaria ja korko 6 % vuodessa. Laina maksetaan takaisin viidessä vuodessa, ja alussa summasta vähennetään 300 dollarin järjestelykulu. Saat käteen 9 700 dollaria, mutta takaisinmaksut lasketaan koko 10 000 dollarin summasta 6 %:n korolla. Korko on silti 6 %, koska takaisinmaksut perustuvat siihen. APR kysyy eri kysymyksen: mikä yksi vuosikorko tekee takaisinmaksuista yhtä arvokkaat kuin ne 9 700 dollaria, jotka todella sait?

Kun laskenta tehdään näin, kuukausierät ovat 193,33 dollaria 60 kuukauden ajan, ja APR on noin 7,3 %. Luku saadaan kertomalla kuukausikorko 12:lla. Joissakin maissa vuosikorko lasketaan sen sijaan efektiivisestä kuukausikorosta, ja sama laina antaa silloin noin 7,5 %. Molempia menetelmiä käytetään, joten luvut ovat vertailukelpoisia vain, jos molemmissa tarjouksissa on käytetty samaa menetelmää. Kysy ennen vertailua, mitä menetelmää tarjous käyttää.

Kulu ei muuta kuukausierää tässä esimerkissä, mutta se muuttaa lainan todellista hintaa. Juuri tätä eroa APR yrittää näyttää. Mitkä kulut lasketaan mukaan ja miten ne jaetaan, määräytyy kunkin maan säännöillä. Käytä siksi tarjouksessa ilmoitettua APR-lukua, älä omaa laskelmaasi.

Mistä kuukausierä riippuu

Kuukausierä riippuu kolmesta asiasta: lainattavasta summasta, korosta ja laina-ajasta. Se saadaan tällä kaavalla:

payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Tässä P on lainattu summa, r on kuukausikorko (vuosikorko jaettuna 12:lla ja 100:lla) ja n on kuukausierien lukumäärä. Kaava käyttää korkoa, ei APR-lukua, koska erikseen maksettavat kulut eivät kuulu takaisinmaksusuunnitelmaan. Jos kulu lisätään lainan pääomaan, se nostaa kuukausierää, joten tarkista, miten kukin kulu käsitellään. Mitä laina maksaa käy saman kaavan läpi täydellisen esimerkin kanssa.

200 000 dollaria 6 %:n korolla 30 vuodeksi tekee kuukausierän 1 199,10 dollaria. Ensimmäinen erä koostuu enimmäkseen koroista. Kun 6 % vuodessa lasketaan 200 000 dollarista, yhden kuukauden korko on 1 000,00 dollaria, joten vain 199,10 dollaria 1 199,10 dollarin erästä vähentää velkaa. Osuus, joka menee velan lyhentämiseen, kasvaa joka kuukausi velan pienentyessä. Siksi varhaiset takaisinmaksut tuntuvat hitailta.

Lyhyempi laina-aika maksaa kuukaudessa enemmän, mutta kokonaisuudessaan vähemmän

Sama 200 000 dollarin laina 6 %:n korolla antaa seuraavat tulokset kahdella laina-ajalla:

15 vuoden kuukausierä on noin 41 % korkeampi. Korkoja kertyy alle puolet 30 vuoden summasta. Korko lasketaan velasta, ja 15 vuoden laina lyhentää velan puolessa ajassa, joten koroille jää paljon vähemmän kuukausia kertymiseen.

Tämä on rahavirran valinta. Lyhyempi laina-aika vaatii enemmän tilaa kuukausibudjetissa. Pidempi laina-aika laskee erää, mutta lisää korkoja jokaiselta ylimääräiseltä vuodelta. Lainalaskuri näyttää sekä kuukausierän että korot yhteensä ja vuosittaisen velkasaldon, joten voit verrata laina-aikoja omilla luvuillasi. Se ei huomioi lainanantajan kuluja eikä vakuutuksia, joten sen summat ovat pelkkiä koroja ja takaisinmaksuja.

Kahden tarjouksen vertailu

1. Varmista, että summa ja laina-aika ovat samat. APR vertailee vain saman tasoisia asioita.
2. Vertaa APR-lukuja ja kysy sitten, mitkä kulut kunkin lainanantajan ilmoittamaan kokonaissummaan kuuluvat ja mitkä jäävät pois.
3. Syötä korko lainalaskuriin nähdäksesi kuukausierän ja korot yhteensä. Nämä summat eivät sisällä kuluja, joten lisää kulut erikseen, kun arvioit tarjousta.
4. Jos aiot maksaa joka kuukausi ylimäärää, ylimääräisten maksujen opas näyttää, miten se muuttaa kokonaissummaa.
5. Jos aiot maksaa lainan pois ennen aikojaan, selvitä, onko siitä perittävää maksua. Se ei aina sisälly tarjouksen pääluvuissa näkyviin summiin.

Erikoistilanteet

• Vaihtuva korko. Vaihtuvakorkoiselle lainalle ilmoitettu APR olettaa, että korko pysyy nykyisellä tasollaan. Jos korko muuttuu, todellinen hinta muuttuu sen mukana.
• Alennettu aloituskorko. Matala alkukorko voi seurata korkeampaa. Kysy, mikä korko on alennusjakson jälkeen, ja laske kuukausierä sillä korolla.
• Korottomat tarjoukset. Korottomaankin lainaan voi liittyä kuluja. APR näyttää nämä kulut, korko ei.
• Kuukausi- ja vuosikorot. 0,5 %:n kuukausikorko ei ole sama kuin 0,5 %:n vuosikorko. Kerro kuukausikorko 12:lla, jotta saat vuosiluvun, samalla tavalla kuin tämän esimerkin APR lasketaan.
• Pyöristys. Lainanantajat pyöristävät jokaisen erän sentin tarkkuudella, joten tarkka laskelma voi poiketa pankin maksuaikataulusta muutamalla sentillä.