Cuánto cuesta un préstamo: cuota mensual, intereses totales y pagos extra

La cuota mensual de un préstamo depende de tres datos: el importe prestado, el tipo de interés y el número de cuotas. Si pides 200.000 al 6 % a 30 años, la cuota es de 1.199,10 al mes. En total pagas unos 431.676, de los cuales unos 231.676 son intereses. El resto de esta guía muestra de dónde salen esas cifras y cómo cambian con un pago extra.

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La fórmula de la cuota

Sea P el importe prestado, r el tipo de interés mensual (el tipo anual dividido entre 12, en forma decimal) y n el número de cuotas mensuales. La cuota es:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

En el ejemplo, r es 0,06 ÷ 12 = 0,005 y n es 30 × 12 = 360. El término (1,005)^−360 es aproximadamente 0,16604, así que el denominador de la fracción es 1 − 0,16604 = 0,83396. Entonces M = 200.000 × 0,005 ÷ 0,83396, es decir, 1.000 ÷ 0,83396 = 1.199,10.

Con un tipo del cero por ciento no hay intereses, así que la cuota es simplemente P ÷ n. Un préstamo de 1.200 a 12 meses al 0 % cuesta 100 al mes.

Total pagado e intereses totales

El total pagado es la cuota por el número de cuotas: 1.199,10 × 360 son unos 431.676. Los intereses totales son el total pagado menos el importe prestado: 431.676 − 200.000 = 231.676. En este préstamo, alrededor del 54 % de todo lo que pagas se va en intereses.

Por qué los primeros pagos son sobre todo intereses

Los intereses de cada mes son el capital pendiente por el tipo mensual. En el primer mes el capital pendiente es 200.000, así que los intereses son 200.000 × 0,005 = 1.000. De los 1.199,10 de la cuota, solo 199,10 reducen la deuda. Cada mes el capital baja un poco, los intereses bajan con él y una parte mayor de la misma cuota va a amortizar capital.

Al principio el efecto es lento. Tras 180 cuotas, a mitad del préstamo, todavía se deben 142.097,69. Solo se ha devuelto alrededor del 29 % del importe prestado, aunque se haya pagado la mitad de las cuotas.

Plazos más cortos cuestan menos intereses

El mismo préstamo a 15 años, con el mismo tipo del 6 %, tiene una cuota de 1.687,71. El total pagado es 303.788,46 y los intereses totales son 103.788,46. La cuota mensual es unos 489 más alta, y los intereses son alrededor del 45 % de los de 30 años. El plazo es un equilibrio entre una cuota que puedas pagar cada mes y el coste total. La calculadora de porcentajes sirve para comparar dos totales como estos.

Pagos extra

Un pago extra va al capital pendiente, así que después se acumulan menos intereses. La calculadora de préstamos lo muestra si marcas Pago extra mensual. En el préstamo a 30 años:

• Un extra de 200 al mes liquida el préstamo en 252 meses, es decir, 21 años, y ahorra 108 meses. Los intereses ahorrados son 79.800,51.
• Un extra de 500 al mes lo liquida en 179 meses, es decir, 14 años y 11 meses, y ahorra 181 meses. Los intereses ahorrados son 129.141,83.

Estas cifras suponen que el tipo se mantiene en el 6 %, que el extra se paga cada mes desde el principio y que cada pago extra reduce el capital pendiente de inmediato.

Algunas entidades tratan una amortización anticipada como un adelanto de cuotas futuras y no como una reducción del capital pendiente. Pregunta cómo aplica tu entidad los pagos extra y comprueba en el siguiente extracto que el capital pendiente ha bajado.

Lo que la cifra no incluye

• Comisiones. Las comisiones de apertura, de tasación y de cancelación no están en la cuota. TAE frente a tipo de interés explica cómo las comisiones cambian la cifra que conviene comparar.
• Seguros e impuestos. Algunas cuotas hipotecarias los incluyen y otras no. Revisa qué cubre la oferta de la entidad.
• TAE. La tasa anual equivalente incluye algunas comisiones, así que suele ser más alta que el tipo de interés usado aquí. Compara préstamos por TAE o por el coste total que muestre la entidad.
• Tipos variables. Si el tipo puede cambiar, la cuota también puede cambiar. Esta calculadora supone un tipo fijo.
• Redondeo. Esta calculadora usa la cuota exacta. Las entidades redondean cada cuota al céntimo y ajustan la última, así que sus totales pueden diferir en unos pocos céntimos.

Hipotecas, préstamos para coche y préstamos personales

La fórmula es la misma para los tres. Lo que cambia son el plazo y las comisiones. Los préstamos para coche suelen ser más cortos, y los préstamos personales suelen no tener garantía, lo que puede cambiar el tipo. Los tipos varían según la entidad, el país y el solicitante, así que usa la oferta que te han dado y no una cifra típica.

Pasos que funcionan

1. Introduce el importe prestado, que es el precio menos la entrada.
2. Introduce el tipo anual tal como aparece en la oferta y fíjate en si es un tipo de interés o una TAE.
3. Introduce el plazo en años o en meses.
4. Añade una cuota extra mensual para ver cuánto tiempo e intereses ahorra.
5. Compara los intereses totales de dos o tres plazos antes de elegir.

Casos particulares

• Préstamos solo de intereses. El capital pendiente no baja durante el periodo de solo intereses, así que la fórmula de arriba no describe esa parte del préstamo.
• Cuotas balón. Un pago final grande cambia el total, y esta calculadora no lo modela.
• Plazos largos. La calculadora llega hasta 100 años, lo que cubre todos los préstamos habituales.

Respuestas rápidas

¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo? Con la fórmula de arriba: el importe por el tipo mensual, dividido entre uno menos uno más el tipo elevado al número negativo de cuotas.

¿Por qué una parte tan grande del pago inicial son intereses? Porque los intereses se cobran sobre el capital pendiente, y ese capital es mayor al principio.

¿Un pago extra ahorra dinero de verdad? Sí, al reducir antes el capital pendiente, así se acumulan menos intereses. Comprueba que la entidad lo aplica a capital.