Wat een lening kost: maandbedrag, totale rente en extra aflossing

Het maandbedrag van een lening wordt bepaald door drie getallen: het geleende bedrag, de rentevoet en het aantal betalingen. Leen je 200.000 tegen 6% over 30 jaar, dan is het maandbedrag 1.199,10. Je betaalt in totaal ongeveer 431.676, waarvan ongeveer 231.676 rente is. De rest van deze gids laat zien waar die bedragen vandaan komen en hoe een extra aflossing ze verandert.

LeningcalculatorWat gaat deze lening me kosten?Gratis doen

De formule voor het maandbedrag

Laat P het geleende bedrag zijn, r de maandelijkse rentevoet (de jaarrente gedeeld door 12, als decimaal getal) en n het aantal maandelijkse betalingen. Het maandbedrag is:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

In het voorbeeld is r gelijk aan 0,06 ÷ 12 = 0,005 en n gelijk aan 30 × 12 = 360. De term (1,005)^−360 is ongeveer 0,16604, dus de noemer van de breuk is 1 − 0,16604 = 0,83396. Dan is M = 200.000 × 0,005 ÷ 0,83396, wat 1.000 ÷ 0,83396 = 1.199,10 is.

Bij een rentevoet van nul is er geen rente, dus het maandbedrag is gewoon P ÷ n. Een lening van 1.200 over 12 maanden tegen 0% kost 100 per maand.

Totaal betaald en totale rente

Het totaal betaalde bedrag is het maandbedrag maal het aantal betalingen: 1.199,10 × 360 is ongeveer 431.676. De totale rente is het totaal betaalde bedrag min het geleende bedrag: 431.676 − 200.000 = 231.676. Bij deze lening gaat ongeveer 54% van alles wat je betaalt naar rente.

Waarom vroege betalingen vooral rente zijn

De rente per maand is het openstaande saldo maal de maandelijkse rentevoet. In de eerste maand is het saldo 200.000, dus de rente is 200.000 × 0,005 = 1.000. Van het maandbedrag van 1.199,10 verlaagt slechts 199,10 de schuld. Elke maand daalt het saldo een beetje, en daarmee daalt ook de rente. Een steeds groter deel van hetzelfde bedrag gaat dan naar aflossing.

Het effect is in het begin traag. Na 180 betalingen, halverwege deze lening, is nog 142.097,69 openstaand. Slechts ongeveer 29% van het geleende bedrag is afgelost, ook al zijn de helft van de betalingen gedaan.

Kortere looptijden kosten minder rente

Dezelfde lening over 15 jaar, tegen dezelfde rentevoet van 6%, heeft een maandbedrag van 1.687,71. Het totaal betaalde bedrag is 303.788,46 en de totale rente is 103.788,46. Het maandbedrag ligt ongeveer 489 hoger, en de rente is ongeveer 45% van het bedrag bij 30 jaar. De looptijd is een afweging tussen een maandbedrag dat je kunt betalen en de totale kosten. De percentageberekenaar is handig om twee totalen zoals deze te vergelijken.

Extra aflossingen

Een extra betaling gaat naar het saldo, waardoor er daarna minder rente oploopt. De leningcalculator laat dit zien als je Extra betaling elke maand aanvinkt. Bij de lening van 30 jaar geldt:

• Een extra 200 per maand betekent dat de lening na 252 maanden, dus 21 jaar, is afbetaald, en dat je 108 maanden bespaart. De bespaarde rente is 79.800,51.
• Een extra 500 per maand betekent dat de lening na 179 maanden, dus 14 jaar en 11 maanden, is afbetaald, en dat je 181 maanden bespaart. De bespaarde rente is 129.141,83.

Deze bedragen gaan ervan uit dat de rentevoet op 6% blijft, dat de extra betaling vanaf het begin elke maand wordt gedaan en dat elke extra betaling het saldo meteen verlaagt.

Sommige geldverstrekkers zien een vervroegde aflossing als een voorschot op toekomstige termijnen in plaats van als verlaging van het saldo. Vraag na hoe jouw geldverstrekker extra betalingen verwerkt, en controleer op het volgende overzicht of het saldo echt is gedaald.

Wat de berekening niet meeneemt

• Kosten. Afsluitkosten, taxatiekosten en notariskosten zitten niet in het maandbedrag. Effectieve rente (APR) versus rentevoet legt uit hoe kosten het getal om te vergelijken veranderen.
• Verzekeringen en belastingen. Sommige hypotheekbetalingen bevatten deze kosten en andere niet. Controleer wat de offerte van de geldverstrekker dekt.
• APR. Het jaarlijks kostenpercentage bevat sommige kosten, dus het ligt meestal hoger dan de rentevoet die hier is gebruikt. Vergelijk leningen op basis van de APR of het totale kostenbedrag dat de geldverstrekker toont.
• Variabele rentes. Als de rente kan veranderen, kan het maandbedrag ook veranderen. Deze calculator gaat uit van een vaste rente.
• Afronding. Deze calculator gebruikt het exacte maandbedrag. Geldverstrekkers ronden elke betaling af op de cent en passen de laatste betaling aan, daardoor kunnen hun totalen een paar cent afwijken.

Hypotheken, autoleningen en persoonlijke leningen

De formule is voor alle drie hetzelfde. Wat verschilt, zijn de looptijd en de kosten. Autoleningen zijn vaak korter, en persoonlijke leningen zijn vaak niet door zekerheden gedekt, wat de rente kan beïnvloeden. Rentes verschillen per geldverstrekker, land en lener, dus gebruik de offerte die je hebt gekregen in plaats van een gemiddeld cijfer.

Stappen die werken

1. Vul het geleende bedrag in, dat is de prijs min de eigen inbreng.
2. Vul de jaarrente precies in zoals aangeboden, en let erop of het om de rentevoet of de APR gaat.
3. Vul de looptijd in jaren of maanden in.
4. Voeg een extra maandelijkse betaling toe om te zien hoeveel tijd en rente die bespaart.
5. Vergelijk de totale rente bij twee of drie looptijden voordat je kiest.

Bijzondere situaties

• Leningen met alleen rente. Het saldo daalt niet tijdens de periode van alleen rentebetaling, dus de formule hierboven beschrijft dat deel van de lening niet.
• Ballonbetalingen. Een grote slotbetaling verandert het totaal, en deze calculator houdt daar geen rekening mee.
• Lange looptijden. De calculator stopt bij 100 jaar, wat alle gangbare leningen dekt.

Snelle antwoorden

Hoe wordt het maandbedrag van een lening berekend? Met de formule hierboven: het bedrag maal de maandelijkse rentevoet, gedeeld door één min één plus de rentevoet verheven tot de negatieve waarde van het aantal betalingen.

Waarom bestaat een groot deel van de vroege betaling uit rente? Omdat er rente wordt berekend over het saldo, en het saldo is aan het begin het grootst.

Bespaart een extra betaling echt geld? Ja, doordat het saldo sneller daalt en er dus minder rente oploopt. Controleer wel of de geldverstrekker het bedrag op de hoofdsom laat afgaan.