Скільки коштує кредит: щомісячний платіж, загальна переплата і дострокові внески

Щомісячний платіж за кредитом визначають три числа: сума позики, процентна ставка і кількість платежів. Якщо взяти 200,000 під 6% на 30 років, платіж становитиме 1,199.10 на місяць. Загалом ви сплатите близько 431,676, і близько 231,676 із цієї суми – це відсотки. Далі в цьому посібнику пояснюється, звідки беруться ці цифри і як їх змінює дострокова оплата.

Калькулятор кредитуСкільки коштуватиме мій кредит?Безкоштовно

Формула платежу

Нехай P – сума позики, r – місячна процентна ставка (річна ставка, поділена на 12, у десятковому вигляді), а n – кількість місячних платежів. Платіж розраховується так:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Для прикладу r дорівнює 0.06 ÷ 12 = 0.005, а n дорівнює 30 × 12 = 360. Множник (1.005)^−360 становить близько 0.16604, тож знаменник дробу дорівнює 1 − 0.16604 = 0.83396. Тоді M = 200,000 × 0.005 ÷ 0.83396, тобто 1,000 ÷ 0.83396 = 1,199.10.

Якщо ставка нульова, відсотків немає, і платіж дорівнює просто P ÷ n. Кредит 1,200 на 12 місяців під 0% коштує 100 на місяць.

Загальна сума виплат і відсотки

Загальна сума виплат – це платіж, помножений на кількість платежів: 1,199.10 × 360 становить близько 431,676. Загальні відсотки – це загальна сума виплат мінус сума позики: 431,676 − 200,000 = 231,676. За цим кредитом близько 54% усіх ваших виплат припадає на відсотки.

Чому на початку переважають відсотки

Відсотки за місяць – це залишок боргу, помножений на місячну ставку. У перший місяць залишок становить 200,000, тож відсотки дорівнюють 200,000 × 0.005 = 1,000. З платежу 1,199.10 на зменшення боргу йде лише 199.10. Щомісяця борг трохи зменшується, разом із ним зменшуються й відсотки, і більша частина того самого платежу йде на тіло кредиту.

Спочатку ефект повільний. Після 180 платежів, на середині строку цього кредиту, ще залишається винним 142,097.69. Хоча половину платежів уже сплачено, погашено лише близько 29% суми позики.

Коротший строк – менша переплата

Той самий кредит на 15 років під ту саму ставку 6% має платіж 1,687.71. Загальна сума виплат становить 303,788.46, а загальні відсотки – 103,788.46. Місячний платіж вищий приблизно на 489, а відсотки становлять близько 45% від суми за 30 років. Вибір строку – це компроміс між платежем, який ви можете собі дозволити, і загальною вартістю. Щоб порівняти два такі підсумки, зручно скористатися Калькулятором відсотків.

Дострокові платежі

Дострокова оплата йде на залишок боргу, тож далі нараховується менше відсотків. Калькулятор кредиту показує цей ефект, якщо позначити Додатковий платіж щомісяця. Для кредиту на 30 років:

• Додаткові 200 на місяць погашають кредит за 252 місяці, тобто за 21 рік, і економлять 108 місяців. Заощаджені відсотки становлять 79,800.51.
• Додаткові 500 на місяць погашають його за 179 місяців, тобто за 14 років і 11 місяців, і економлять 181 місяць. Заощаджені відсотки становлять 129,141.83.

Ці цифри припускають, що ставка лишається 6%, додатковий платіж вноситься щомісяця з самого початку і кожен такий платіж одразу зменшує залишок боргу.

Деякі кредитори вважають переплату авансом майбутніх платежів, а не зменшенням залишку боргу. Уточніть, як ваш кредитор зараховує дострокові платежі, і перевірте наступну виписку, щоб переконатися, що борг справді зменшився.

Що не враховує розрахунок

• Комісії. Комісії за оформлення, оцінку майна та закриття не входять до платежу. Різниця між APR і процентною ставкою пояснює, як комісії змінюють цифру для порівняння.
• Страхування і податки. Деякі іпотечні платежі їх включають, а деякі – ні. Перевірте, що покриває пропозиція кредитора.
• APR. Річна процентна ставка (APR) враховує частину комісій, тому вона зазвичай вища за процентну ставку, яка використовується тут. Порівнюйте кредити за APR або за загальною вартістю, яку показує кредитор.
• Змінні ставки. Якщо ставка може змінюватися, може змінитися й платіж. Цей калькулятор припускає фіксовану ставку.
• Округлення. Калькулятор використовує точний платіж. Кредитори округлюють кожен платіж до копійки й коригують останній, тому їхні підсумки можуть відрізнятися на кілька копійок.

Іпотека, автокредит і особистий кредит

Формула для всіх трьох однакова. Відрізняються строк і комісії. Автокредити часто короткі, а особисті кредити часто видаються без застави, що може змінювати ставку. Ставки залежать від кредитора, країни і позичальника, тож користуйтеся пропозицією, яку вам надали, а не типовою цифрою.

Кроки, які працюють

1. Введіть суму позики, тобто ціну мінус внесок.
2. Введіть річну ставку точно так, як її вказано, і зазначте, чи це процентна ставка, чи APR.
3. Введіть строк у роках або місяцях.
4. Додайте щомісячний додатковий платіж, щоб побачити, скільки часу й відсотків він економить.
5. Перш ніж обрати, порівняйте загальні відсотки для двох-трьох строків.

Винятки

• Кредити лише з відсотками. Протягом періоду, коли сплачуються лише відсотки, залишок боргу не зменшується, тож наведена формула цю частину кредиту не описує.
• Балонні платежі. Великий останній платіж змінює загальну суму, а цей калькулятор його не моделює.
• Довгі строки. Калькулятор працює до 100 років, чого достатньо для всіх поширених кредитів.

Короткі відповіді

Як розраховується щомісячний платіж за кредитом? За наведеною формулою: сума, помножена на місячну ставку, поділена на різницю між одиницею та одиницею плюс ставка, піднесена до від'ємного степеня кількості платежів.

Чому так багато з раннього платежу йде на відсотки? Бо відсотки нараховуються на залишок боргу, а він найбільший на початку.

Чи справді дострокова оплата заощаджує гроші? Так, бо вона швидше зменшує залишок боргу, тож нараховується менше відсотків. Перевірте, що кредитор зараховує її на тіло кредиту.