대출 상환액 계산: 월 상환금, 총 이자, 추가 상환

대출의 월 상환금은 세 가지 숫자로 정해져요. 빌린 금액, 이자율, 상환 횟수입니다. 200,000을 연 6%로 30년 동안 빌리면 월 상환금은 1,199.10이에요. 총 약 431,676을 갚게 되고, 그중 약 231,676이 이자예요. 이 글의 나머지 부분에서는 이 숫자들이 어떻게 나오는지, 그리고 추가 상환이 이를 어떻게 바꾸는지 설명할게요.

대출 계산기이 대출을 받으면 얼마나 드나요?무료로 사용하기

상환액 공식

P는 빌린 금액, r은 월 이자율(연 이자율을 12로 나눈 소수값), n은 월 상환 횟수라고 해요. 상환액 M은 다음과 같아요.

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

위 예시에서 r은 0.06 ÷ 12 = 0.005이고, n은 30 × 12 = 360이에요. (1.005)^−360은 약 0.16604이므로, 분모는 1 − 0.16604 = 0.83396이 돼요. 따라서 M = 200,000 × 0.005 ÷ 0.83396 = 1,000 ÷ 0.83396 = 1,199.10이에요.

이자율이 0이면 이자가 없으니 상환액은 P ÷ n이에요. 1,200을 0%로 12개월 동안 빌리면 월 100이에요.

총 상환액과 총 이자

총 상환액은 월 상환금에 상환 횟수를 곱한 값이에요. 1,199.10 × 360은 약 431,676이에요. 총 이자는 총 상환액에서 빌린 금액을 뺀 값입니다. 431,676 − 200,000 = 231,676이에요. 이 대출에서는 내는 돈의 약 54%가 이자인 셈이에요.

초기 상환금이 대부분 이자인 이유

매달 내는 이자는 남은 잔액에 월 이자율을 곱한 값이에요. 첫 달에는 잔액이 200,000이므로 이자는 200,000 × 0.005 = 1,000이에요. 1,199.10 중에서 원금을 줄이는 금액은 199.10뿐이에요. 이후 잔액이 조금씩 줄면서 이자도 함께 줄고, 같은 상환금 중 원금에 쓰이는 몫이 점점 커져요.

처음에는 진행이 더디어요. 이 대출의 절반인 180번째 상환이 끝나도 142,097.69가 남아 있어요. 상환 횟수의 절반을 냈는데도 빌린 금액의 약 29%만 갚은 셈이에요.

상환 기간이 짧을수록 이자가 적어요

같은 대출을 연 6%로 15년 동안 빌리면 월 상환금은 1,687.71이에요. 총 상환액은 303,788.46이고, 총 이자는 103,788.46이에요. 월 상환금은 약 489 더 높고, 이자는 30년 기준의 약 45% 수준이에요. 상환 기간은 감당할 수 있는 월 상환금과 총 비용 사이의 선택이에요. 두 총액을 비교할 때는 퍼센트 계산기가 도움이 돼요.

추가 상환

추가 상환한 금액은 잔액을 줄이므로, 그 뒤에 쌓이는 이자가 적어져요. 대출 계산기에서 매달 추가 상환을 체크하면 이 효과를 볼 수 있어요. 30년 대출을 기준으로 보면 다음과 같아요.

• 매달 200을 추가로 내면 252개월, 즉 21년 만에 상환이 끝나고 108개월이 줄어들어요. 절약되는 이자는 79,800.51이에요.
• 매달 500을 추가로 내면 179개월, 즉 14년 11개월 만에 상환이 끝나고 181개월이 줄어들어요. 절약되는 이자는 129,141.83이에요.

이 수치들은 이자율이 6%로 유지되고, 추가 상환을 처음부터 매달 낸다고 가정해요. 또 추가 상환금이 바로 잔액을 줄인다고 가정해요.

일부 대출 기관은 초과 상환금을 잔액 감소가 아니라 다음 회차 상환금을 미리 낸 것으로 처리하기도 해요. 대출 기관에 추가 상환금이 어떻게 적용되는지 물어보고, 다음 명세서에서 잔액이 실제로 줄었는지 확인해 보세요.

계산에 포함되지 않는 것

• 수수료. 대출 취급 수수료, 감정 평가 수수료, 설정 수수료는 상환금에 포함되지 않아요. 수수료가 비교 수치를 어떻게 바꾸는지는 APR과 이자율의 차이에서 설명해요.
• 보험료와 세금. 주택담보대출 상환금에 이런 비용이 포함되는 경우도 있고 아닌 경우도 있어요. 대출 기관의 견적에 무엇이 포함되는지 확인하세요.
• APR. 연간 percentage rate(APR)에는 일부 수수료가 포함되어 있어서, 보통 여기서 쓰는 이자율보다 높아요. 대출을 비교할 때는 APR이나 대출 기관이 보여 주는 총 비용으로 비교하세요.
• 변동 금리. 금리가 바뀔 수 있으면 상환금도 바뀔 수 있어요. 이 계산기는 고정 금리를 가정해요.
• 반올림. 이 계산기는 정확한 상환액을 사용해요. 대출 기관은 매 회차 상환금을 원 단위로 반올림하고 마지막 회차를 조정하므로, 총액이 몇 원에서 몇 십 원까지 차이 날 수 있어요.

주택담보대출, 자동차 대출, 신용대출

세 가지 모두 공식은 같아요. 다른 점은 상환 기간과 수수료예요. 자동차 대출은 보통 기간이 짧고, 신용대출은 담보가 없는 경우가 많아서 금리가 달라질 수 있어요. 금리는 대출 기관, 국가, 차주에 따라 다르니 일반적인 수치보다 받은 견적을 기준으로 계산하세요.

효과적인 계산 순서

1. 빌릴 금액을 입력해요. 집값이나 물건 가격에서 계약금을 뺀 금액이에요.
2. 견적서에 나온 연 이자율을 그대로 입력하고, 그 값이 이자율인지 APR인지 확인해요.
3. 상환 기간을 년 또는 개월 단위로 입력해요.
4. 매달 추가 상환금을 넣어 절약되는 기간과 이자를 확인해요.
5. 결정하기 전에 두세 가지 상환 기간의 총 이자를 비교해요.

예외 상황

• 이자 전용 대출. 이자만 내는 기간에는 잔액이 줄지 않아서, 위의 공식으로는 그 부분을 설명할 수 없어요.
• 만기 일시 상환. 마지막에 큰 금액을 한 번에 갚으면 총액이 달라지는데, 이 계산기는 이를 반영하지 않아요.
• 장기 대출. 계산기는 100년까지만 계산해요. 일반적인 대출은 모두 이 범위에 들어가요.

자주 묻는 질문

월 대출 상환금은 어떻게 계산하나요? 위의 공식으로 계산해요. 빌린 금액에 월 이자율을 곱한 값을, 1에서 (1 + 이자율)의 음의 상환 횟수 제곱을 뺀 값으로 나누면 돼요.

초기 상환금에 이자가 그렇게 많은 이유는 뭔가요? 이자는 남은 잔액에 붙는데, 잔액은 처음에 가장 크기 때문이에요.

추가 상환하면 정말 돈이 절약되나요? 네. 잔액이 더 빨리 줄어서 그 뒤에 쌓이는 이자가 줄어들어요. 대출 기관이 추가 상환금을 원금에 적용하는지 확인해 보세요.