Quanto custa um empréstimo: parcela mensal, juros totais e pagamentos extras

A parcela mensal de um empréstimo é definida por três números: o valor emprestado, a taxa de juros e o número de parcelas. Pegue 200.000 emprestados a 6% ao ano por 30 anos e a parcela fica em 1.199,10 por mês. Você paga cerca de 431.676 no total, e cerca de 231.676 disso são juros. O restante deste guia mostra de onde vêm esses valores e como um pagamento extra os altera.

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A fórmula da parcela

Seja P o valor emprestado, r a taxa de juros mensal (a taxa anual dividida por 12, em forma decimal) e n o número de parcelas mensais. A parcela é:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

No exemplo, r é 0,06 ÷ 12 = 0,005 e n é 30 × 12 = 360. O termo (1,005)^−360 é cerca de 0,16604, então o denominador da fração é 1 − 0,16604 = 0,83396. Assim, M = 200.000 × 0,005 ÷ 0,83396, que é 1.000 ÷ 0,83396 = 1.199,10.

Com taxa zero não há juros, então a parcela é simplesmente P ÷ n. Um empréstimo de 1.200 em 12 meses a 0% fica em 100 por mês.

Total pago e juros totais

O total pago é a parcela vezes o número de parcelas: 1.199,10 × 360 dá cerca de 431.676. Os juros totais são o total pago menos o valor emprestado: 431.676 − 200.000 = 231.676. Nesse empréstimo, cerca de 54% de tudo o que você paga vai para juros.

Por que os primeiros pagamentos são quase todos juros

Os juros de cada mês são o saldo devedor vezes a taxa mensal. No primeiro mês o saldo é 200.000, então os juros são 200.000 × 0,005 = 1.000. Dos 1.199,10 da parcela, apenas 199,10 reduzem a dívida. A cada mês o saldo cai um pouco, os juros caem junto e uma parcela maior da mesma quantia vai para o principal.

No começo o efeito é lento. Depois de 180 parcelas, na metade deste empréstimo, ainda restam 142.097,69 a pagar. Só cerca de 29% do valor emprestado foi quitado, mesmo com metade das parcelas já pagas.

Prazos menores custam menos juros

O mesmo empréstimo em 15 anos, à mesma taxa de 6%, tem parcela de 1.687,71. O total pago é 303.788,46 e os juros totais são 103.788,46. A parcela mensal fica cerca de 489 mais alta, e os juros equivalem a cerca de 45% do valor de 30 anos. O prazo é uma troca entre uma parcela que cabe no seu orçamento e o custo total. A calculadora de porcentagem ajuda a comparar dois totais como esses.

Pagamentos extras

Um pagamento extra vai para o saldo devedor, então menos juros se acumulam depois. A calculadora de empréstimo mostra isso quando você marca Pagamento extra todo mês. No empréstimo de 30 anos:

• Um extra de 200 por mês quita o empréstimo em 252 meses, ou seja, 21 anos, e economiza 108 meses. Os juros economizados são 79.800,51.
• Um extra de 500 por mês quita o empréstimo em 179 meses, ou seja, 14 anos e 11 meses, e economiza 181 meses. Os juros economizados são 129.141,83.

Esses valores supõem que a taxa se mantém em 6%, que o extra é pago todo mês desde o início e que cada pagamento extra reduz o saldo imediatamente.

Algumas instituições tratam o pagamento antecipado como adiantamento de parcelas futuras, e não como redução do saldo. Pergunte como a sua aplica os pagamentos extras e confira no próximo extrato se o saldo diminuiu.

O que o valor não inclui

• Taxas. Taxas de contratação, de avaliação e de registro não estão na parcela. CET e taxa de juros explica como as taxas alteram o número que deve ser comparado.
• Seguros e impostos. Algumas parcelas de financiamento imobiliário incluem esses itens e outras não. Confira o que a proposta do banco cobre.
• CET. O custo efetivo total inclui algumas taxas, por isso costuma ser maior que a taxa de juros usada aqui. Compare empréstimos pelo CET ou pelo custo total que a instituição mostra.
• Taxas variáveis. Se a taxa pode mudar, a parcela também pode mudar. Esta calculadora supõe taxa fixa.
• Arredondamento. Esta calculadora usa a parcela exata. As instituições arredondam cada parcela para o centavo e ajustam a última, então os totais podem diferir em alguns centavos.

Financiamento imobiliário, financiamento de veículo e empréstimo pessoal

A fórmula é a mesma para os três. O que muda é o prazo e as taxas. Financiamentos de veículo costumam ser mais curtos, e empréstimos pessoais costumam não ter garantia, o que pode alterar a taxa. As taxas variam conforme a instituição, o país e o tomador, então use a proposta que você recebeu em vez de um valor típico.

Passos que funcionam

1. Informe o valor emprestado, que é o preço menos a entrada.
2. Informe a taxa anual exatamente como consta na proposta e anote se é uma taxa de juros ou o CET.
3. Informe o prazo em anos ou em meses.
4. Adicione uma parcela extra mensal para ver quanto tempo e quantos juros ela economiza.
5. Compare os juros totais entre dois ou três prazos antes de escolher.

Casos especiais

• Empréstimos somente com juros. O saldo não cai durante o período só de juros, então a fórmula acima não descreve essa parte do contrato.
• Parcela final (balão). Um pagamento final grande altera o total, e esta calculadora não o modela.
• Prazos longos. A calculadora para em 100 anos, o que cobre todos os empréstimos comuns.

Respostas rápidas

Como se calcula a parcela mensal de um empréstimo? Com a fórmula acima: o valor vezes a taxa mensal, dividido por um menos um mais a taxa elevada ao número negativo de parcelas.

Por que tanta parte da parcela inicial é juros? Porque os juros incidem sobre o saldo devedor, e o saldo é maior no começo.

Um pagamento extra realmente economiza dinheiro? Sim, porque reduz o saldo mais cedo, então menos juros se acumulam. Confirme que a instituição aplica o valor ao principal.