Cât costă un împrumut: rata lunară, dobânda totală și plățile suplimentare

Rata lunară a unui împrumut este fixată de trei numere: suma împrumutată, dobânda și numărul de rate. Dacă împrumuți 200.000 la 6% pe 30 de ani, rata este de 1.199,10 pe lună. Plătești în total aproximativ 431.676, din care aproximativ 231.676 reprezintă dobândă. Restul acestui ghid arată de unde vin aceste cifre și cum le schimbă o plată suplimentară.

Calculator creditCât mă va costa acest credit?Încearcă gratuit

Formula ratei

Notăm cu P suma împrumutată, cu r dobânda lunară (dobânda anuală împărțită la 12, scrisă zecimal) și cu n numărul de rate lunare. Rata este:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Pentru exemplu, r este 0,06 ÷ 12 = 0,005, iar n este 30 × 12 = 360. Termenul (1,005)^−360 este aproximativ 0,16604, deci numitorul fracției este 1 − 0,16604 = 0,83396. Apoi M = 200.000 × 0,005 ÷ 0,83396, adică 1.000 ÷ 0,83396 = 1.199,10.

Dacă dobânda este zero, nu există dobândă, deci rata este pur și simplu P ÷ n. Un împrumut de 1.200 pe 12 luni la 0% înseamnă 100 pe lună.

Total plătit și dobânda totală

Totalul plătit este rata înmulțită cu numărul de rate: 1.199,10 × 360 este aproximativ 431.676. Dobânda totală este totalul plătit minus suma împrumutată: 431.676 − 200.000 = 231.676. Pentru acest împrumut, aproximativ 54% din tot ce plătești merge pe dobândă.

De ce primele plăți sunt în mare parte dobândă

Dobânda din fiecare lună este soldul datorat înmulțit cu dobânda lunară. În prima lună soldul este 200.000, deci dobânda este 200.000 × 0,005 = 1.000. Din rata de 1.199,10, doar 199,10 scade datoria. Pe măsură ce soldul scade puțin câte puțin, scade și dobânda, iar o parte mai mare din aceeași rată merge spre capital.

La început efectul este lent. După 180 de rate, adică la jumătatea acestui împrumut, mai sunt de plătit 142.097,69. Doar aproximativ 29% din suma împrumutată a fost rambursată, deși jumătate din rate au fost plătite.

Perioadele mai scurte costă mai puțin în dobândă

Același împrumut pe 15 ani, cu aceeași dobândă de 6%, are o rată de 1.687,71. Totalul plătit este 303.788,46, iar dobânda totală este 103.788,46. Rata lunară este mai mare cu aproximativ 489, iar dobânda reprezintă aproximativ 45% din cifra pentru 30 de ani. Durata este un compromis între o rată pe care o poți suporta și costul total. Calculator procente este util pentru a compara două totaluri ca acestea.

Plăți suplimentare

O plată suplimentară merge la sold, deci se acumulează mai puțină dobândă după aceea. Calculator credit arată asta când bifezi Plată suplimentară în fiecare lună. Pentru împrumutul pe 30 de ani:

• O plată suplimentară de 200 pe lună achită împrumutul în 252 de luni, adică 21 de ani, și economisește 108 luni. Dobânda economisită este 79.800,51.
• O plată suplimentară de 500 pe lună îl achită în 179 de luni, adică 14 ani și 11 luni, și economisește 181 de luni. Dobânda economisită este 129.141,83.

Aceste cifre presupun că dobânda rămâne la 6%, că plata suplimentară se face din prima lună în fiecare lună și că fiecare plată suplimentară scade imediat soldul.

Unele bănci tratează o plată în avans ca pe o plată anticipată a ratelor viitoare, nu ca pe o scădere a soldului. Întreabă cum aplică banca ta plățile suplimentare și verifică extrasul următor ca să vezi că soldul a scăzut.

Ce lasă deoparte cifra

• Comisioane. Comisioanele de acordare, de evaluare și de încheiere a contractului nu sunt incluse în rată. DAE și dobânda explică cum modifică comisioanele cifra pe care o compari.
• Asigurări și taxe. Unele rate de ipotecă includ aceste costuri, altele nu. Verifică ce acoperă oferta băncii.
• DAE. Dobânda anuală efectivă include unele comisioane, deci este de obicei mai mare decât dobânda folosită aici. Compară împrumuturile după DAE sau după costul total afișat de bancă.
• Dobânzi variabile. Dacă dobânda poate să se schimbe, și rata se poate schimba. Acest calculator presupune o dobândă fixă.
• Rotunjiri. Calculatorul folosește rata exactă. Băncile rotunjesc fiecare rată la bani și ajustează ultima, deci totalurile lor pot diferi cu câțiva bani.

Credite ipotecare, credite auto și credite personale

Formula este aceeași pentru toate trei. Ce diferă sunt durata și comisioanele. Creditele auto sunt de obicei mai scurte, iar creditele personale sunt adesea negarantate, ceea ce poate schimba dobânda. Dobânzile variază în funcție de bancă, țară și client, așa că folosește oferta primită, nu o cifră tipică.

Pași care funcționează

1. Introdu suma împrumutată, adică prețul minus avansul.
2. Introdu dobânda anuală exact cum apare în ofertă și notează dacă este dobândă sau DAE.
3. Introdu durata în ani sau în luni.
4. Adaugă o rată lunară suplimentară ca să vezi cât timp și cât de multă dobândă economisești.
5. Compară dobânda totală pe două sau trei durate înainte să alegi.

Cazuri speciale

• Împrumuturi cu plata doar a dobânzii. Soldul nu scade în perioada în care plătești doar dobânda, deci formula de mai sus nu descrie acea parte a împrumutului.
• Plăți balon. O plată finală mare schimbă totalul, iar acest calculator nu o modelează.
• Durate lungi. Calculatorul se oprește la 100 de ani, ceea ce acoperă toate împrumuturile obișnuite.

Răspunsuri rapide

Cum se calculează rata lunară a unui împrumut? Cu formula de mai sus: suma înmulțită cu dobânda lunară, împărțită la unu minus unu plus dobânda ridicată la numărul negativ de rate.

De ce o parte atât de mare din prima plată este dobândă? Pentru că dobânda se calculează pe sold, iar soldul este cel mai mare la început.

O plată suplimentară chiar economisește bani? Da, prin reducerea mai rapidă a soldului, deci se acumulează mai puțină dobândă. Verifică dacă banca o aplică la capital.