Vad ett lån kostar: månadsbetalning, total ränta och extrabetalningar

Ett låns månadsbetalning bestäms av tre tal: lånebeloppet, räntan och antalet betalningar. Lånar du 200 000 till 6 % under 30 år blir betalningen 1 199,10 i månaden. Du betalar ungefär 431 676 sammanlagt, varav ungefär 231 676 är ränta. Resten av guiden visar var siffrorna kommer ifrån och hur en extrabetalning ändrar dem.

LånekalkylatorVad kostar lånet mig?Gör det gratis

Formeln för betalningen

Låt P vara lånebeloppet, r den månatliga räntan (den årliga räntan delat med 12, som decimaltal) och n antalet månadsbetalningar. Betalningen är:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

I exemplet är r 0,06 ÷ 12 = 0,005 och n är 30 × 12 = 360. Termen (1,005)^−360 är ungefär 0,16604, så nämnaren i bråket är 1 − 0,16604 = 0,83396. Då blir M = 200 000 × 0,005 ÷ 0,83396, vilket är 1 000 ÷ 0,83396 = 1 199,10.

Med en ränta på noll finns ingen ränta, så betalningen blir helt enkelt P ÷ n. Ett lån på 1 200 under 12 månader till 0 % blir 100 i månaden.

Totalt betalt och total ränta

Totalt betalt är betalningen gånger antalet betalningar: 1 199,10 × 360 är ungefär 431 676. Total ränta är det totalt betalda minus lånebeloppet: 431 676 − 200 000 = 231 676. För det här lånet går ungefär 54 % av allt du betalar till ränta.

Varför de första betalningarna mest är ränta

Räntan varje månad är den skuld som återstår gånger den månatliga räntan. I första månaden är skulden 200 000, så räntan är 200 000 × 0,005 = 1 000. Av de 1 199,10 minskar bara 199,10 skulden. Varje månad sjunker skulden lite, räntan sjunker med den, och en större del av samma betalning går till amortering.

Effekten är långsam i början. Efter 180 betalningar, halvvägs genom lånet, är fortfarande 142 097,69 kvar att betala. Bara ungefär 29 % av lånebeloppet har betalats tillbaka, trots att hälften av betalningarna är gjorda.

Kortare löptid ger lägre ränta

Samma lån på 15 år, till samma 6 %, har en betalning på 1 687,71. Totalt betalt blir 303 788,46 och total ränta 103 788,46. Månadsbetalningen är ungefär 489 högre, och räntan är ungefär 45 % av siffran för 30 år. Löptiden är en avvägning mellan en månadsbetalning du har råd med och den totala kostnaden. Procenträknare är användbar när du vill jämföra två sådana summor.

Extrabetalningar

En extrabetalning går till skulden, så mindre ränta läggs på efteråt. Lånekalkylator visar detta när du kryssar i Extrabetalning varje månad. För lånet på 30 år gäller:

• En extra betalning på 200 i månaden betalar av lånet på 252 månader, alltså 21 år, och sparar 108 månader. Den sparade räntan är 79 800,51.
• En extra betalning på 500 i månaden betalar av det på 179 månader, alltså 14 år och 11 månader, och sparar 181 månader. Den sparade räntan är 129 141,83.

Beräkningarna förutsätter att räntan ligger kvar på 6 %, att extrabeloppet betalas varje månad från början och att varje extrabetalning minskar skulden direkt.

Vissa långivare behandlar en överbetalning som förskott på framtida avbetalningar i stället för som en minskning av skulden. Fråga hur din långivare hanterar extrabetalningar, och kontrollera nästa kontoutdrag för att se att skulden har minskat.

Vad siffran inte tar med

• Avgifter. Upplåningsavgifter, värderingsavgifter och avslutsavgifter ingår inte i betalningen. Effektiv ränta och räntesats förklarar hur avgifter ändrar siffran du ska jämföra.
• Försäkringar och skatter. Vissa bolånebetalningar inkluderar dessa och andra gör det inte. Kontrollera vad långivarens offert omfattar.
• Effektiv ränta. Den effektiva räntan inkluderar vissa avgifter, så den är oftast högre än räntan som används här. Jämför lån på effektiv ränta eller på den totala kostnad som långivaren visar.
• Rörlig ränta. Om räntan kan ändras kan betalningen också ändras. Den här kalkylatorn förutsätter en fast ränta.
• Avrundning. Kalkylatorn använder den exakta betalningen. Långivare avrundar varje betalning till hela öre och justerar den sista, så deras summor kan skilja sig några öre.

Bolån, billån och privatlån

Formeln är densamma för alla tre. Det som skiljer är löptiden och avgifterna. Billån är ofta kortare, och privatlån är ofta utan säkerhet, vilket kan påverka räntan. Räntor varierar mellan långivare, länder och låntagare, så använd den offert du fått i stället för en typisk siffra.

Steg som fungerar

1. Ange lånebeloppet, alltså priset minus eventuell kontantinsats.
2. Ange den årliga räntan exakt som den står i offerten, och notera om det är en ränta eller en effektiv ränta.
3. Ange löptiden i år eller månader.
4. Lägg till en extra månadsbetalning för att se hur mycket tid och ränta den sparar.
5. Jämför den totala räntan för två eller tre löptider innan du väljer.

Ovanliga fall

• Lån med enbart räntebetalning. Skulden minskar inte under perioden med enbart räntebetalning, så formeln ovan beskriver inte den delen av lånet.
• Ballongbetalningar. En stor sista betalning ändrar totalen, och den här kalkylatorn modellerar den inte.
• Långa löptider. Kalkylatorn går upp till 100 år, vilket täcker alla vanliga lån.

Snabba svar

Hur räknas en månatlig lånebetalning ut? Med formeln ovan: beloppet gånger den månatliga räntan, delat med ett minus ett plus räntan upphöjt till det negativa antalet betalningar.

Varför är så mycket av de första betalningarna ränta? Eftersom räntan beräknas på skulden, och skulden är som störst i början.

Sparar en extrabetalning verkligen pengar? Ja, genom att skulden minskar tidigare, så det läggs mindre ränta på. Kontrollera att långivaren använder den till amortering.