Сколько стоит кредит: ежемесячный платёж, переплата и досрочные платежи

Ежемесячный платёж по кредиту определяют три числа: сумма кредита, процентная ставка и количество платежей. Если взять 200,000 под 6% на 30 лет, платёж составит 1,199.10 в месяц. Всего вы заплатите около 431,676, и из них примерно 231,676 — проценты. Дальше в статье объясняется, откуда берутся эти цифры и как на них влияет досрочный платёж.

Калькулятор кредитаСколько будет стоить мой кредит?Сделать бесплатно

Формула платежа

Пусть P — сумма кредита, r — месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12, в виде десятичной дроби), а n — количество ежемесячных платежей. Платёж считается так:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

В нашем примере r = 0.06 ÷ 12 = 0.005, а n = 30 × 12 = 360. Множитель (1.005)^−360 примерно равен 0.16604, поэтому знаменатель дроби равен 1 − 0.16604 = 0.83396. Тогда M = 200,000 × 0.005 ÷ 0.83396, то есть 1,000 ÷ 0.83396 = 1,199.10.

Если ставка равна нулю, процентов нет, и платёж просто равен P ÷ n. Кредит 1,200 на 12 месяцев под 0% — это 100 в месяц.

Сколько всего заплатите и сколько переплатите

Всего вы заплатите платёж, умноженный на количество платежей: 1,199.10 × 360 — около 431,676. Переплата — это всего выплаченная сумма минус сумма кредита: 431,676 − 200,000 = 231,676. По этому кредиту около 54% всех ваших выплат уходит на проценты.

Почему первые платежи в основном идут на проценты

Проценты за месяц — это остаток долга, умноженный на месячную ставку. В первом месяце остаток равен 200,000, значит проценты составляют 200,000 × 0.005 = 1,000. Из платежа 1,199.10 на погашение долга идёт только 199.10. Каждый месяц остаток немного уменьшается, вместе с ним уменьшаются и проценты, и большая часть того же платежа идёт на основной долг.

Вначале этот эффект заметен слабо. После 180 платежей, то есть на середине срока этого кредита, всё ещё должны 142,097.69. Погашено только около 29% суммы кредита, хотя половина платежей уже внесена.

Короткий срок — меньше переплата

Тот же кредит на 15 лет под ту же ставку 6% даёт платёж 1,687.71. Всего вы заплатите 303,788.46, а переплата составит 103,788.46. Ежемесячный платёж выше примерно на 489, а переплата составляет около 45% от цифры для 30 лет. Срок — это компромисс между платежом, который вам по силам, и общей стоимостью кредита. Для сравнения таких итоговых сумм удобен калькулятор процентов.

Досрочные платежи

Досрочный платёж идёт на остаток долга, поэтому дальше начисляется меньше процентов. Калькулятор кредита показывает это, если отметить Досрочный платёж каждый месяц. Для кредита на 30 лет:

• Дополнительные 200 в месяц погашают кредит за 252 месяца, то есть за 21 год, и экономят 108 месяцев. Сэкономленные проценты составляют 79,800.51.
• Дополнительные 500 в месяц погашают его за 179 месяцев, то есть за 14 лет и 11 месяцев, и экономят 181 месяц. Сэкономленные проценты составляют 129,141.83.

Эти цифры предполагают, что ставка остаётся 6%, дополнительная сумма вносится каждый месяц с самого начала, а каждый досрочный платёж сразу уменьшает остаток долга.

Некоторые банки считают досрочный платёж авансом под будущие взносы, а не уменьшением остатка. Уточните, как ваш банк учитывает досрочные платежи, и проверьте следующую выписку, чтобы убедиться, что остаток действительно уменьшился.

Что не учитывает расчёт

• Комиссии. Комиссии за оформление, оценку и закрытие сделки в платёж не входят. Как комиссии меняют цифру для сравнения, объясняет статья годовая стоимость кредита (APR) и процентная ставка.
• Страховка и налоги. Некоторые ипотечные платежи включают их, а некоторые нет. Проверьте, что входит в предложение банка.
• APR. Годовая процентная ставка (APR) учитывает часть комиссий, поэтому обычно она выше процентной ставки, которая используется здесь. Сравнивайте кредиты по APR или по общей стоимости, которую показывает банк.
• Плавающие ставки. Если ставка может меняться, может меняться и платёж. Этот калькулятор считает ставку фиксированной.
• Округление. Калькулятор использует точный платёж. Банки округляют каждый платёж до копейки и корректируют последний, поэтому их итоги могут отличаться на несколько копеек.

Ипотека, автокредит и потребительский кредит

Формула для всех трёх одна. Различаются срок и комиссии. Автокредиты часто короче, а потребительские кредиты часто выдаются без залога, что может влиять на ставку. Ставки зависят от банка, страны и заёмщика, поэтому ориентируйтесь на предложение, которое вам дали, а не на типичную цифру.

Порядок действий

1. Введите сумму кредита, то есть цену за вычетом первого взноса.
2. Введите годовую ставку ровно так, как она указана в предложении, и выясните, это процентная ставка или APR.
3. Введите срок в годах или месяцах.
4. Добавьте дополнительный ежемесячный платёж, чтобы увидеть, сколько времени и процентов он сэкономит.
5. Перед выбором сравните общую переплату для двух-трёх сроков.

Особые случаи

• Кредиты с выплатой только процентов. Остаток долга в период выплаты только процентов не уменьшается, поэтому формула выше к этой части кредита не применима.
• Балуновые платежи. Крупный последний платёж меняет итог, а этот калькулятор его не учитывает.
• Длинные сроки. Калькулятор работает до 100 лет, этого хватает для всех обычных кредитов.

Быстрые ответы

Как считается ежемесячный платёж по кредиту? По формуле выше: сумма, умноженная на месячную ставку, делится на единицу минус единица плюс ставка в степени с отрицательным количеством платежей.

Почему в начале так много процентов? Потому что проценты начисляются на остаток долга, а в начале он самый большой.

Досрочный платёж действительно экономит деньги? Да, так как он быстрее уменьшает остаток долга и на него начисляется меньше процентов. Проверьте, что банк засчитывает его в счёт основного долга.