Ile kosztuje kredyt: rata miesięczna, całkowite odsetki i nadpłaty

Wysokość raty kredytu wyznaczają trzy liczby: kwota kredytu, oprocentowanie i liczba rat. Pożyczając 200 000 po 6% na 30 lat, płacisz 1 199,10 miesięcznie. W sumie oddajesz około 431 676, z czego około 231 676 to odsetki. Reszta poradnika pokazuje, skąd biorą się te wartości i jak nadpłata je zmienia.

Kalkulator kredytuIle kosztuje mnie ten kredyt?Zrób to za darmo

Wzór na ratę

Niech P oznacza kwotę kredytu, r miesięczną stopę procentową (roczną stopę podzieloną przez 12, zapisaną jako ułamek dziesiętny), a n liczbę miesięcznych rat. Rata wynosi:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

W przykładzie r to 0,06 ÷ 12 = 0,005, a n to 30 × 12 = 360. Wyrażenie (1,005)^−360 wynosi około 0,16604, więc mianownik ułamka to 1 − 0,16604 = 0,83396. Zatem M = 200 000 × 0,005 ÷ 0,83396, czyli 1 000 ÷ 0,83396 = 1 199,10.

Przy oprocentowaniu zerowym nie ma odsetek, więc rata to po prostu P ÷ n. Kredyt 1 200 na 12 miesięcy przy 0% to 100 miesięcznie.

Łącznie do zapłaty i łączne odsetki

Suma do zapłaty to rata razy liczba rat: 1 199,10 × 360 to około 431 676. Łączne odsetki to suma do zapłaty minus kwota kredytu: 431 676 − 200 000 = 231 676. Przy tym kredycie około 54% wszystkiego, co płacisz, idzie na odsetki.

Dlaczego na początku płacisz głównie odsetki

Odsetki za miesiąc to zadłużenie pomnożone przez miesięczną stopę. W pierwszym miesiącu zadłużenie wynosi 200 000, więc odsetki to 200 000 × 0,005 = 1 000. Z raty 1 199,10 tylko 199,10 zmniejsza dług. Każdego miesiąca zadłużenie maleje nieco, maleją z nim odsetki i coraz większa część tej samej raty idzie na kapitał.

Efekt na początku jest powolny. Po 180 ratach, czyli w połowie tego kredytu, nadal do spłaty zostaje 142 097,69. Spłacono zaledwie około 29% kwoty kredytu, mimo że połowa rat jest już za tobą.

Krótsze okresy kredytowania kosztują mniej odsetek

Ten sam kredyt na 15 lat, przy tym samym oprocentowaniu 6%, ma ratę 1 687,71. Suma do zapłaty wynosi 303 788,46, a łączne odsetki 103 788,46. Miesięczna rata jest wyższa o około 489, a odsetki stanowią około 45% wartości z 30-letniego okresu. Długość okresu to kompromis między ratą, na którą cię stać, a całkowitym kosztem. Do porównania dwóch takich sum przyda się Kalkulator procentów.

Nadpłaty

Nadpłata trafia na zadłużenie, więc później narasta mniej odsetek. Kalkulator kredytu pokaże to, gdy zaznaczysz Nadpłata co miesiąc. Dla 30-letniego kredytu:

• Dodatkowe 200 co miesiąc spłaca kredyt w 252 miesiące, czyli w 21 lat, i skraca go o 108 miesięcy. Oszczędność na odsetkach wynosi 79 800,51.
• Dodatkowe 500 co miesiąc spłaca go w 179 miesięcy, czyli w 14 lat i 11 miesięcy, i skraca go o 181 miesięcy. Oszczędność na odsetkach wynosi 129 141,83.

Te wyliczenia zakładają, że oprocentowanie pozostaje na poziomie 6%, nadpłata jest wpłacana co miesiąc od początku, a każda nadpłata od razu zmniejsza zadłużenie.

Niektórzy kredytodawcy traktują nadpłatę jako zaliczkę na przyszłe raty, a nie jako obniżenie zadłużenia. Zapytaj, jak twój bank rozlicza nadpłaty, i sprawdź w kolejnym zestawieniu, czy zadłużenie rzeczywiście spadło.

Czego wynik nie uwzględnia

• Prowizje. Prowizja za uruchomienie, wycenę nieruchomości i koszty zamknięcia nie są wliczone w ratę. RRSO a oprocentowanie wyjaśnia, jak prowizje zmieniają wartość, którą warto porównać.
• Ubezpieczenia i podatki. Niektóre raty kredytu hipotecznego je zawierają, inne nie. Sprawdź, co obejmuje oferta kredytodawcy.
• RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia część opłat, więc zwykle jest wyższa od oprocentowania użytego tutaj. Porównuj kredyty po RRSO albo po całkowitym koszcie podanym przez bank.
• Zmienne oprocentowanie. Jeśli stopa może się zmienić, może zmienić się też rata. Ten kalkulator zakłada stałe oprocentowanie.
• Zaokrąglenia. Kalkulator używa dokładnej raty. Banki zaokrąglają każdą ratę do grosza i korygują ostatnią, więc ich sumy mogą różnić się o kilka groszy.

Kredyty hipoteczne, samochodowe i gotówkowe

Wzór jest taki sam we wszystkich trzech przypadkach. Różnią się okres i opłaty. Kredyty samochodowe bywają krótsze, a gotówkowe często są bez zabezpieczenia, co może zmienić oprocentowanie. Stopy różnią się w zależności od banku, kraju i kredytobiorcy, więc korzystaj z oferty, którą dostałeś, a nie z typowej wartości.

Sprawdzone kroki

1. Wpisz kwotę kredytu, czyli cenę pomniejszoną o wkład własny.
2. Wpisz roczne oprocentowanie dokładnie tak, jak podano w ofercie, i zaznacz, czy to oprocentowanie, czy RRSO.
3. Wpisz okres w latach lub miesiącach.
4. Dodaj miesięczną nadpłatę, żeby zobaczyć, ile czasu i odsetek zaoszczędzisz.
5. Porównaj łączne odsetki dla dwóch lub trzech okresów, zanim wybierzesz.

Przypadki szczególne

• Kredyty z ratami tylko odsetkowymi. Zadłużenie nie maleje w okresie spłaty samych odsetek, więc powyższy wzór nie opisuje tej części kredytu.
• Raty balonowe. Duża końcowa rata zmienia sumę, a ten kalkulator jej nie uwzględnia.
• Długie okresy. Kalkulator działa do 100 lat, co obejmuje wszystkie typowe kredyty.

Szybkie odpowiedzi

Jak wylicza się miesięczną ratę kredytu? Według wzoru powyżej: kwota pomnożona przez miesięczną stopę, podzielona przez jeden minus (jeden plus stopa) podniesione do potęgi minus liczba rat.

Dlaczego tak duża część wczesnej raty to odsetki? Bo odsetki liczone są od zadłużenia, a zadłużenie jest największe na początku.

Czy nadpłata naprawdę oszczędza pieniądze? Tak, bo szybciej zmniejsza zadłużenie, więc narasta mniej odsetek. Sprawdź, czy bank zalicza ją na kapitał.