Hva et lån koster: månedlig betaling, total rente og ekstra betalinger

Den månedlige betalingen på et lån bestemmes av tre tall: lånebeløpet, rentesatsen og antall betalinger. Låner du 200 000 til 6 % over 30 år, blir betalingen 1 199,10 i måneden. Du betaler til sammen omtrent 431 676, og omtrent 231 676 av det er renter. Resten av denne guiden viser hvor tallene kommer fra, og hvordan en ekstra betaling endrer dem.

LånekalkulatorHva kommer dette lånet til å koste meg?Gjør det gratis

Betalingsformelen

La P være lånebeløpet, r den månedlige rentesatsen (årsrenten delt på 12, som desimaltall) og n antall månedlige betalinger. Betalingen er:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

For eksempelet er r 0,06 ÷ 12 = 0,005 og n er 30 × 12 = 360. Leddet (1,005)^−360 er omtrent 0,16604, så nevneren i brøken er 1 − 0,16604 = 0,83396. Da blir M = 200 000 × 0,005 ÷ 0,83396, som er 1 000 ÷ 0,83396 = 1 199,10.

Med en rente på null er det ingen renter, så betalingen er ganske enkelt P ÷ n. Et lån på 1 200 over 12 måneder med 0 % er 100 i måneden.

Totalt betalt og total rente

Totalt betalt er betalingen ganger antall betalinger: 1 199,10 × 360 er omtrent 431 676. Total rente er totalt betalt minus lånebeløpet: 431 676 − 200 000 = 231 676. For dette lånet går omtrent 54 % av alt du betaler til renter.

Hvorfor de første betalingene mest er renter

Renten hver måned er utestående saldo ganger den månedlige renten. I første måned er saldoen 200 000, så renten er 200 000 × 0,005 = 1 000. Av de 1 199,10 i betaling reduserer bare 199,10 gjelden. Hver måned synker saldoen litt, renten synker med den, og en større andel av den samme betalingen går til avdrag.

Effekten er treg i starten. Etter 180 betalinger, halvveis i dette lånet, skylder du fortsatt 142 097,69. Bare omtrent 29 % av lånebeløpet er nedbetalt, selv om halvparten av betalingene er gjort.

Kortere løpetid koster mindre i renter

Det samme lånet over 15 år, til samme 6 % rente, har en betaling på 1 687,71. Totalt betalt er 303 788,46, og total rente er 103 788,46. Den månedlige betalingen er omtrent 489 høyere, og renten er omtrent 45 % av tallet for 30 år. Løpetiden er et valg mellom en månedlig betaling du har råd til og den totale kostnaden. Prosentkalkulatoren er nyttig når du skal sammenligne to totalsummer som disse.

Ekstra betalinger

En ekstra betaling går til saldoen, så det bygger seg opp mindre rente etterpå. Lånekalkulatoren viser dette når du krysser av for Ekstra betaling hver måned. På lånet på 30 år:

• En ekstra 200 i måneden gjør at lånet er nedbetalt på 252 måneder, altså 21 år, og sparer 108 måneder. Rentene som spares er 79 800,51.
• En ekstra 500 i måneden gjør at det er nedbetalt på 179 måneder, altså 14 år og 11 måneder, og sparer 181 måneder. Rentene som spares er 129 141,83.

Tallene forutsetter at renten holder seg på 6 %, at det ekstra beløpet betales hver måned fra start, og at hver ekstra betaling reduserer saldoen med en gang.

Noen långivere behandler en overbetaling som forskuddsbetaling på framtidige terminer i stedet for som en reduksjon av saldoen. Spør hvordan din långiver behandler ekstra betalinger, og sjekk neste kontoutskrift for å se at saldoen gikk ned.

Hva tallet ikke tar med

• Gebyrer. Etableringsgebyr, verdivurdering og oppgjørsgebyr er ikke med i betalingen. Effektiv rente mot nominell rente forklarer hvordan gebyrer endrer tallet du bør sammenligne.
• Forsikring og avgifter. Noen boliglånsbetalinger inkluderer dette, andre ikke. Sjekk hva långiverens tilbud dekker.
• Effektiv rente (APR). Den effektive renten inkluderer noen gebyrer, så den er vanligvis høyere enn renten som brukes her. Sammenlign lån etter effektiv rente, eller etter den totale kostnaden långiveren viser.
• Flytende rente. Hvis renten kan endres, kan betalingen også endre seg. Denne kalkulatoren forutsetter en fast rente.
• Avrunding. Kalkulatoren bruker den nøyaktige betalingen. Långivere runder hver betaling til nærmeste øre og justerer den siste, så totalsummene deres kan avvike med noen øre.

Boliglån, billån og forbrukslån

Formelen er den samme for alle tre. Det som varierer er løpetid og gebyrer. Billån er ofte kortere, og forbrukslån er ofte usikrede, noe som kan endre renten. Renter varierer mellom långivere, land og låntakere, så bruk tilbudet du har fått i stedet for et typisk tall.

Steg som fungerer

1. Skriv inn lånebeløpet, altså prisen minus eventuell egenkapital.
2. Skriv inn årsrenten nøyaktig slik den er oppgitt, og merk om det er nominell rente eller effektiv rente.
3. Skriv inn løpetiden i år eller måneder.
4. Legg til en ekstra månedlig betaling for å se hvor mye tid og rente den sparer.
5. Sammenlign total rente for to eller tre løpetider før du velger.

Spesialtilfeller

• Lån med bare renter. Saldoen synker ikke i perioden med bare rentebetaling, så formelen over beskriver ikke den delen av lånet.
• Ballongbetalinger. En stor siste betaling endrer totalsummen, og denne kalkulatoren modellerer den ikke.
• Lange løpetider. Kalkulatoren stopper ved 100 år, noe som dekker alle vanlige lån.

Raske svar

Hvordan regnes en månedlig lånebetaling ut? Med formelen over: beløpet ganger den månedlige renten, delt på én minus (én pluss renten) opphøyd i minus antall betalinger.

Hvorfor går så mye av den første betalingen til renter? Fordi renten beregnes av saldoen, og saldoen er størst i starten.

Sparer en ekstra betaling virkelig penger? Ja, ved at saldoen reduseres tidligere, så det bygger seg opp mindre rente. Sjekk at långiveren fører den mot avdraget.